前言
有房贷的小伙伴，最近肯定接到了银行的通知，说是要改变计息方式，让我们这些韭菜选一个“坑”，
1号坑：LPR+加点
2号坑：固定利率。
WTF？说好的锲约精神呢？说改就改！气愤！算了，找谁说理去，谁让人家是“妈”呢！衙门都得找人家借钱！p民只能默默忍受，不过我们有追求真相的权利，就是dead，也要dead明白。首先，我们得先了解一下原来的房贷计息方式：基准利率*加点。原来的方式貌似跟LPR方式没啥区别啊，不就是参考利率不一样吗，一个是参考基准利率，一个是参考LPR，到底有什么不同？不急，首先，先了解一下基准利率。
利率
利率其实就是资金或者资本的价格。利率越高就说明资金的价格越高，想要获得资金所要付出的成本（即利息）也就越高。
用银行来举一个例子，在存钱时大家通常会觉得自己是银行的客户，因为银行能够保障资金的安全并提供一些便捷的服务。
但如果从资金的角度来考虑的话，诸位其实是银行的债主而不是客户。银行用较低的存款利率从我们手中购买了资金的使用权，然后银行再将这些资金以更高的利率贷给那些有需要的人。
基准利率
本着“内事不决问百度，外事不决问谷歌”的原则，先问问度娘，度娘的解释如下：
基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。基准利率是利率市场化的重要前提之一，在利率市场化条件下，融资者衡量融资成本，投资者计算投资收益，以及管理层对宏观经济的调控，客观上都要求有一个普遍公认的基准利率水平作参考。所以，从某种意义上讲，基准利率是利率市场化机制形成的核心。
其中，以同业拆借利率为基准利率的国家有英国的伦敦同业拆放利率(Libor)、美国的美国联邦基准利率(FFR)、日本的东京同业拆借利率(Tibor)、欧盟的欧元银行同业拆借利率(Euribor)等；以回购利率为基准利率的国家有德国(1W和2W回购利率)、法国(1W回购利率)、西班牙(10D回购利率)。
在中国，以中国人民银行对国家专业银行和其他金融机构规定的存贷款利率为基准利率。具体而言，一般普通民众把银行一年定期存款利率作为市场基准利率指标，银行则是把隔夜拆借利率作为市场基准利率。
说了这么多，重点只有一句：在中国，以中国人民银行对国家专业银行和其他金融机构规定的存贷款利率为基准利率。
首先我们得明白一点，所有的钱都是央妈控制的，其他银行（比如：工行，建行，农行，中信，光大等等各种），可以在央妈那里存钱和借钱，存钱可以获得利息，借钱需要支付利息，这个存钱和借钱的利息就是基准利率（细分为：存款基准利率和贷款基准利率）。
总得来说，央妈就是银行的银行，在央妈眼里，这些银行都是客户。
举例说明：
银行A收到了100w的存款，同时提供了60w的贷款，于是银行A就把结余的40w放入央行，并获得对应存款基准利率的利息
银行B收到了60w的存款，却需要100w的贷款，那么银行B还差40w的资金，于是银行B就去央妈那里借了40w，利率为贷款基准利率，银行B为了保持利润，当它把这些钱再贷出去时，会基准利率的基础上进行加点
如果这时央妈说，我要提高基准！你们看着办吧！
所有银行在央妈那里的存款利率都提高了，银行A为了提高自己在市场中吸收存款的竞争力，会把自身的存款利率进行加点，然后我们去A银行存款利率就会变高
所有银行在央妈那里的贷款利率也提高了，银行B获取资金的成本提高了，为了保持利润，当银行B把这些钱再贷出去的时候，也会提高响应的利率，那么我们从银行贷款（房贷，车贷，信用卡）的成本也提高了。
那对我们有什么影响呢？
总体来说，基准利率的上涨会提高整个社会的融资成本，更多的个人和企业会愿意把钱存起来，而且同时不愿去贷款，这样对整体经济会有抑制作用
而基准利率的下调则会刺激经济的发展，融资成本降低，人们乐于消费，企业也会有充足而廉价的资金来进行扩张。
总结
在现代金融体系中，银行可以说是整个金融体系的核心和基石，银行利率的变化会影响到个人的消费理财决定，也会影响到企业的投资发展状况。
网友评论