重疾险科普，网上很多。

说来说去，无非一个说法：

生病了，有钱拿，看病用。

进阶点，生重疾，往往失业，

保险公司一口气发3~5年工资。

帮助你减轻房贷、赡养等压力。

本质：治疗费+收入损失。

损失，是一方面。

但我想说，还有几个点。

很多人估计没想过。

至少三个。

01

重疾险，是一笔愧疚金。

是一个带有情绪价值的产品。

生病了，尤其生大病。

开始会反思自己的前半生。

但与此同时，人也会内疚。

会觉得为啥自己会生病，

久而久之，会悲观情绪。

之前我写过一篇：

我外婆生病的故事。

生过病的人，即便恢复如初。

内心都知道，自己用了家里一大笔钱。

本来打算给孩子留学/改善住房等。

现在集中拿出，给自己“续命”。

内心是愧疚的，是很亏欠的。

白发苍苍的父母，在病床边照顾自己，

而自己却突然成了一个“废物”。

我们不是超人，生病了，都会害怕。

即便再坚强，夜深人静，

都会躲在被子，扯着床角哭过。

身体的疾病，容易治愈。

内心的愧疚，却需要一辈子去治愈。

生病了，不是你的错。

02

重疾险，是一张护身符。

很多女性，从职场回归家庭。

往往都是处于弱势。

女性，做全职太太有风险。

自己要有一个收入来源，

不要过份依赖另一半。

容颜易老，难免变心。

当然，男的也一样。

本是同林鸟，大难来临各自飞。

这种现象，不是没有。

有好人，也有烂人。

生病了，费用太高了，

两手一甩，签字：不治了。

氧气管一拔，也不顾了。

年迈的父母，未必能苦苦支撑。

把自己住的房子卖了筹钱，

也需要一个缓冲时间段。

所以，重疾险。

相当于你生大病期间，

你意识模糊/昏迷了，

请了一个保镖，保护你。

获得一个喘息的机会。

未必，要把人性想的最坏。

但是，保护自己，也是必要的。

03

重疾险，是一笔养老金。

好的重疾险，按照疾病程度，

有轻症/中症/重疾/特疾等。

很多人一年或两年体检，

很容易查出一些情况。

假如及早查出，触发理赔，

比如轻微脑中风，是一个轻症。

理赔同时，触发：被保人豁免。

意思是，后续保费不用缴纳了。

但保障继续有效。

最关键的是，一款重疾险，

都会有现金价值（带身故）。

现价=余额，附在合同内。

往往是第三页，密密麻麻数字表。

假如退保，当年度可以拿到的钱。

我拿某款产品，作为例子：

30岁，男，买50万保额。

保费=9705元/年，交30年。

40岁时，触发了轻症：

首先，理赔=50万x30%=15万。

然后，20年保费=194100元，不用交。

最关键是，现金价值继续有效。

比如下图：60岁时，现金价值有22.8万。

那么假如，60岁时候，不想要了。

可以直接拿到这笔钱。

根据这个情况，来计算复L。

一算吓一跳，妥妥的养老金。

IRR=9.26%。

反而成了一张收益不错的储蓄险。

04

好的，三个点。

重新回顾一下：

重疾险，是一笔愧疚金。

重疾险，是一张护身符。

重疾险，是一笔养老金。