今天是所有小朋友们的节日，六一儿童节。
在这里祝愿每一个小朋友节日快乐！（强行要过节的大朋友也同乐！）
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今年小朋友们和我们刚刚一同经历了人生特殊时期，各位家长们应该格外有体会，好久没有跟神兽们朝夕相处这么久了吧？
我在百度上搜一下“何时开学”，2590万个搜索结果，直接跳到第50页依然是近期几个月的内容，应该能说明一些家长的心态。
我们给每一位不容易的家长点赞，也给每一位小朋友们点赞，这些特殊的经历必将成为人生中难忘的成长回忆。
今天我们专门来聊一聊给神兽们上保险的话题。
很多家长都特别疼爱孩子，希望他一生平安幸福，非常多的人第一次咨询保险就是在孩子出生的时刻，保险作为一个抵御风险的工具，成为很多孩子的第一份礼物。
好的保险规划能够帮助孩子渡过各种各样的健康和意外的风险，从数据上来看，保险行业中未成年人保单一直比例极高。
那么给神兽买保险怎么买？
可不能简单的选择产品，要从几个方面考虑。
一、医疗费用报销/优质医疗资源选择
儿童的最高发风险是医疗费用，婴幼儿门诊、住院的就诊概率明显高于成年人，所有家长都知道，孩子小、体质比较弱，容易发生各种各样的疾病和意外。
这种情况，商业保险起什么作用？
这需要大家先要理解社保对孩子的帮助是有局限性的，一般父母所在城市缴纳社保都可以附带儿童社保，这是我们国家对儿童的极大福利，只不过社保除了有“起付线”（可以理解为免赔额），还不能报销自费部分的药品和治疗手段。
商业保险的一个大作用就是报销住院的自费支出。
目前，有较多“百万医疗”保障产品可以针对住院自费费用进行报销，只不过不能涵盖单独的门诊费用（住院相关的门诊费可以在一定前提下报销），也不能涵盖特需、私立、国际医疗部等住院费用。
家长们可以在百万医疗之外再选择一些能够包含普通门诊费用报销的保险产品。注意，能报销门诊的保险有两大类：
1、仅仅报销门诊费用中的公费部分，这种儿童门诊保险不会很贵，但是报销总额度一般也不高。
2、如果希望把门诊的自费部分进行报销，这样的产品往往把私立医院或者特需、国际医疗部等治疗费用也包含到报销的范围内。一般称之为“高端医疗”保险。保费相对比较贵，而且往往要求必须捆绑一个成年人共同投保，加在一起几万元不等。
建议根据家庭的支付能力以及财务规划情况去决定选择这两大类保障产品。
二、重大疾病和意外伤残赔付
除了医疗费用的报销之外，我们还要考虑到更严重的风险：重大疾病以及意外残疾伤害。
这两种风险的伤害太大，作为父母估计听都不想听，但是对于神兽们的生活幸福却是极为重要的，需要我们有明确的保护措施：给孩子增加重大疾病以及意外残疾的赔付型保险。
重大疾病：在重大疾病险的选择中，建议多多关注白血病保障功能，未成年人白血病概率较高，治疗费用高、家庭消耗精力巨大，所以在这个方面能够额外增加额度甚至加倍赔付的产品，可以作为一个重点关注。
另外很多人讨论神兽们应该投保长期的还是定期几十年的重疾产品，建议如果没有明确移民海外的长期计划，建议尽量投保长期终身型的重大疾病险，孩子在较小的年龄时投保，保费相对便宜，而且又能够尽早的拥有长期保障，是比较好的一个选择。
反之，不建议单独选择保障期限20年或者30年之类的定期重疾产品，作为孩子们唯一的重疾保障。
这样的定期产品常用于叠加在终身产品之上，提高阶段性的保障额度，比如刻意在30岁、40岁甚至50岁、60岁之前叠加终身和定期两个产品的保障形成较高保障额度。
但如果单独投保定期重疾产品，如果20年或者30年保障到期终止了，届时孩子成人并进入到保障更加重要的人生阶段，但如果因为身体健康上的一些瑕疵，并不能购买、增加新的重疾保障，可就后悔莫及了，这不符合保障应该长期稳定的基本需求。
意外残疾：对于意外伤残的保障选择要特别注意，大部分传统设计方法对于未成年人的意外保障额度上限过低。
但是也有些特殊的意外附加险，可以将未成年人的意外残疾保障提高到到50万，如果经过财务审核甚至能够达到百万额度，这样的保障产品设计其实对未成年人极具特殊守护意义，应当给予重点关注。
我们想象一下，如果成年人发生身体残障，在心理上都是巨大的冲击，但好在成年人毕竟是成年人，面对这种磨难还有一定心理对抗能力。
但对于年幼的神兽们来说，如果他们遭受意外发生身体残障，可想而知在他的幼儿园、小学、初中、高中阶段就有可能无法面对外部环境的压力。
毕竟其他的小朋友还不够成熟，对于行为、外貌有残障的同学会下意识地好奇起哄、抵触、甚至孤立。这种环境压力会给童年时期的神兽带来巨大心理伤害和影响，所以如果能通过商业保险得到足够高额的赔付，就可以选择更加高科技的医疗手段和仿生智能设计来让不幸的神兽们尽可能在外貌、行为能力上与常人接近，尽可能恢复到像正常人一样生活，不让别人感觉到身体有残疾，这将是对遭受意外伤残的未成年人起到一个极为重要的心理、生理关爱作用。
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三、关于身体已有异常情况的投保问题
除了以上这些建议，我们也经常会遇到很多这样的咨询：
如果小朋友身体在体检和一些检查中出现异常能不能投保？有哪些影响？
当然是有影响的，但是也不要轻易放弃。
未成年人从出生阶段就有可能会出现多种情况，比如生产时间过长造成缺氧，导致颅内出血，蛛网膜下腔出血等情况，严重的还会影响大脑发育。
比如怀孕后期的妈妈们羊水过少也会造成孩子缺氧吸入羊水造成肺部积水，严重的可能会引起肺炎，甚至发生败血症的情况。
另外还有幼儿期黄疸，以及卵圆孔未闭合这种心脏上短期的问题、甚至儿童时期出现过极为短暂的惊厥、痉挛、癫痫这些问题其实很常见，对投保也都是有影响的。
我们首先要知道，这些情况都不能隐瞒，投保时务必如实告知，其相关检查和治疗过程都已经有所记录，如果隐瞒不告知，对保障赔付的“顺利”很不利，在理赔的时候极容易发生纠纷。
正确的做法是什么？
应当搜集足够完整的诊断及复查资料，通过服务人员协助整理并向保险公司提交。
通过连续的治疗及复查记录，甚至进一步配合保险公司指导进行专项专科检查，努力证明小朋友的身体健康恢复情况，这样来争取获得较好的核保结果，让小朋友以一种清晰明朗的健康说明状态来获得长期稳定的保障。（曾经我处理过一位已经被其它公司拒保的小朋友投保申请，当时的病历和复查报告厚达五公分，经过复杂的核保沟通，增加了两项专科复查，用了两周时间最后标准体承保，这样的结果可谓皆大欢喜）
以上是我给小朋友规划保险的思路建议，具体操作的时候还需要考虑家庭整体财务规划，包括爸爸妈妈在内的全面、足额风险保障，其实更是小朋友健康幸福成长的重要保障。
我们希望所有的神兽小朋友都能平安、健康、快乐的长大！
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