最近有几位宝妈找猫小姐咨询保险，有些是已经给宝宝买了保险，让猫小姐帮忙做保单检视的；有些是正在考虑给宝宝配置保险，找猫小姐推荐的；
还有一位是宝宝出生就住院了，宝妈很着急，咨询猫小姐还有没有合适的保险能给宝宝配置；所以猫小姐今天就一起来说说：孩子未成年之前到底应该如何配置保险？
寿险暂时不用考虑
在分析应该给孩子买哪些保险之前，猫小姐想先说说不应该买哪些保险；
之所以把“不要买的保险”放在前面说，是为了尽一切可能避免让你花冤枉钱。
首先建议不要给孩子买人寿保险。
猫小姐之前写的一篇文章史上最全人身险产品分类及功能与意义曾详细介绍过人寿保险；
它是以人的寿命为保险标的的人身保险，是被保人经济价值的补偿或者资产传承的重要方式。
那么小孩子有经济价值么？
木有！！！
小盆友这个物种，文学美称小天使，民间俗称：碎钞机、吞金兽
属于高端消费里的顶级配置
看了猫小姐的建议，可能有人马上要跳出来反驳：猫小姐你说的不对！
很多保险从业人员跟我说：给孩子买寿险，可以赢在起跑线，毕竟年龄小身体优保费低，早早配置可以让孩子无后顾之忧~
那猫小姐只能回复：请看这篇文章的详细介绍史上最全人身险产品分类及功能与意义
当然，猫小姐还要补充：谁说孩子的人寿保险一定很便宜？
猫小姐以市面上卖的最红火的少儿平安福为例：
这份保单里面不仅含有终身寿，还含有定期寿，而保监会严格限制了未成年人身故可获得的赔偿金额：
2015年9月保监会发布的《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》明确规定：不满10周岁的，累计身故保额不超过20万元；已满10周岁但未满18周岁的，累计赔付不得超过50万元。
因此，在猫小姐看来，这份保单除了让宝爸宝妈多交钱以外，没有看出有什么其它意义，对于真正起作用的重疾险部分，猫小姐在平安福拒赔深度解析：知道真相的你，还敢买这样的平安福吗？一文中，已经详细介绍了其中的巨坑。
其实很多保险公司都会像这样，把多个产品进行打包，配上一个喜气洋洋的名字进行捆绑式销售，而不知情的宝爸宝妈被保险公司割了一道又一道的韭菜。
因此，给孩子买保险，千万记住猫小姐的一句原创口诀：未满18别买寿，预算充足年金凑！
意外险要着重考虑
从宝宝出生到开始学走路，再到成为乘车上学的中学生，生活中难免会有磕磕碰碰。
前面讲到保监会对未成年人的身故保额是有限制的，所以，宝爸宝妈在给孩子购买意外险时，除了关注意外险的身故责任，更多的时候要关注意外医疗部分；
建议在挑选意外险时，重点关注意外医疗的额度限制，免赔额，保险比例和是否包含自费药。
简单来说，20万意外+1万意外医疗的少儿意外险，没有10万意外+2万意外医疗的好；同等报销额度下，能100%报销的肯定要比80%报销的要好；含有自费药的肯定不不含自费药的要好。
此外，孩子5岁以内是疾病的高发期，生病住院的几率大，理赔风险也大，还可以优先选择带有住院保障的意外险。
讲到这里，顺便给各位宝妈宝爸安利一下：少儿社保。
这是政府的一项福利，保费便宜，并且对身体健康状况没有任何限制。以我所在的城市成都举例，需要在宝宝出生60天以内在户口所在的街道进行办理，或每年9-12月，错过就等下一年。
一年180元，包含基本医疗保障+大病医疗互助保险+重特大疾病医疗保险。以基本医疗保障举例，购买社保后，如发生住院费用；在乡镇95%，一级85%，二级75%，三级60%。
此外，买了少儿社保之后，医疗险是用来补充少儿社保，可以报销社保报销比例外的费用、自费药费用、非重疾（如胰腺炎等、阑尾炎）治疗费用；
重疾险要优先考虑
说起重疾险，除了有前面说的捆绑寿险销售外，随着互联网的兴起，互联网保险公司也有一些常见的营销策略：
先说服消费者购买单价很低的产品，待取得客户信任，形成粘性之后，再推荐价格更高的产品。
而这一策略带到重疾险领域的时候，就衍生出一类产品：只保20年或30年的儿童重疾险。
这类产品便宜且真实，为一个三岁孩子购买保险金额为50万的重疾险，20年缴费，每年的保费只要四五百块钱。
价格如此低的原因，除了儿童罹患重疾的概率很低以外，还在于它的期限；
18岁以下的被保险人20年或者30年后至多也就40多岁，正处于重疾高发的年龄段；
这类产品的设计合理，但定位应该是真正的长期重疾险的有力补充，而不是替代品。
30年的保障期，意味着待该产品到期时，三四十岁的中年人需要重新购买重疾险，但他们有可能会因为健康告知问题遇上麻烦，那时如果真正的断保，肯定是得不偿失的。
除此之外，父母在考虑给孩子买重疾险时，最好给宝宝考虑不分组多次赔付的重疾险，因为宝宝年纪小，保险的费率低，不分组多次赔付的产品在发生重疾后，保险合同依然有效，对宝宝来说也多了一份保障。
医疗险要谨慎考虑
上面介绍意外险的时候也顺带提了一下医疗险的，其实医疗险的分类基本只分普通（低端）、中端、高端这三类。
它们具体到责任上有什么区别呢?下面猫小姐给各位宝爸宝妈介绍一下：
普通：一般额度低几万元以内、很多有免赔额覆盖责任少（只包含住院）、社保内、社保外均有报销比例，部分只包含社保内用药。
这些在主体大公司买保险时，业务员一般都会给被保人附加上；此类医疗险适合想转移宝宝普通住院如发烧等小病的宝爸宝妈，宝宝住院频率比较高，这类医疗险还是可以转移不少风险。
不过由于这类风险虽然频率高，但花费少，很多家庭都能承担得了，也可以选择风险自留。
中端：额度十几万-几百万之间，覆盖住院，部分门诊、报销比例100%
主打产品目前一般分为以下两类：
一万免赔额系列，目前市面上几乎每家公司都有出这类产品，我们俗称百万医疗，这类产品有几大优势、额度高，价格低，不限社保用药，缺点是有一万免赔额，导致能报销的情况很少，但适合想转移大额风险的朋友。
0免赔系列：价格较百万医疗高，额度比百万医疗低，但能报销所有住院医疗费用，缺点是小孩几乎不能单独购买，必须作为附属被保险人与大人一起购买（猫小姐给不少宝爸宝妈推荐过这一类保险，性价比和体验感都比较高）。
高端：额度高达6000多万元、覆盖责任全面（住院门诊、中医、孕产、牙科、新生儿疫苗等，公立特需国际部私立医院，全球范围内）、服务很好。但价格高，几万元起。
除了产品责任，对于医疗险，我们还需要关注这些方面。
续保条款：由于风险很大，在中国销售的所有医疗险都不会在合同中标明“保证续保“，有的公司规定投保人连续3年或者5年没有发生疾病赔付，可以保证续保。
那么既然续保条件这么重要，我们在选择时尽量选择一定意义上保证续保的产品，例如合同中写着我们不会因为被保险人的健康状况变化或使用保险情况而拒绝被保险人续保或单独调整费率。
也就是说即使今年理赔了，明年依然也可以续保，除非产品停售或者整体调价。
很多产品会写可以续保到88、99岁，这个不代表保证续保，停售依然不能续保。
这些都是宝爸宝妈在给宝宝或者自己买医疗险的时候要考虑的。
关于宝宝的健康保障，猫小姐今天就先说道这里。最后提醒一点的是，每个宝宝的情况不同，可根据预算、健康情况等综合考虑后再选合适产品来搭配。
没有最好的产品，只有最适合的产品，最后祝愿每个宝宝都健康成长！
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