给孩子买保险是大多数家长的共识，多数家庭的保险配置，也基本是从小宝宝出生开始的。

但到底买什么样的保险？如何选择合适的保险？

多数家长估计都没谱，有的说不定已经踩坑了，还不自知。

今天我就系统的给大家说下，小宝宝如何买保险！

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儿童买保险的4个误区

误区一：小孩保障很足，大人却在裸奔

这个实在要不得。

正确的配置顺序应该是，先大人后小孩，谁的收入高给谁买保险。

道理很简单，如果小孩发生不幸，只要大人还有收入，就算砸锅卖铁也能够凑些钱。

可一旦大人发生不幸，收入中断，整个家庭就会陷入经济危机，小孩的保障也难以持续。

所以，如果你爱自己的孩子，请先给自己买保险。

误区二：给孩子买寿险

寿险是最不适合孩子的保险。

小孩并不承担什么家庭责任，就算身故了，也只会给家庭造成情感上的创伤，而不会对家庭经济状况造成冲击。

面对情感上的损伤，保险是无能为力的。

而且，为了防范道德风险，国家在儿童身故保额上也有限制。

根据银保监会的规定：孩子在10岁以内，身故赔偿限额20万，在10岁-18岁之间，身故赔偿限额50万

单独的寿险不要买，那些包含寿险责任的复杂产品也要谨慎选择。

市场有一类产品，会把多项保险责任打包在一起，并配上“福”“满”“星”之类的喜庆名字，其中就包含定期寿险和终身寿险的保障。

对于孩子来说，这类寿险保障不仅价格贵，而且也没有意义，给孩子买重疾险，尽量选择纯粹的重疾保障。

误区三：一定要保终身

家长爱小孩，希望给他一辈子的保障，这无可厚非。但凡是都要量力而行，毕竟要花钱的地方有很多。

小孩的保险，就完全没必要保终身。

就拿重疾险来说，别看天天媒体报道，这个小孩又患白血病了，那个小孩又是严重脑损伤了，但事实上小孩患重疾的概率比大人低得多。

以发病率最高的25种重大疾病为例，小孩的发病率要远低于成人。

图片来源：和讯网 

另外考虑到通货膨胀，给小孩买终身重疾险，真正出险时，大概率会等到五六十年后，那时这点保额根本就不够用了。

最划算的方式是，给小孩买个定期重疾，保20年或者30年，50万保额每年也就几百块钱。等小孩成年了，再购买补充重疾险也不迟。那时的保险产品，肯定也比现在的好。

当然，如果你不差钱的话，能买终身自然没问题。但也别忘了等孩子成年后，重新加保，因为通胀对保额的侵蚀是无法避免的。

误区四：一心动就去给孩子买教育金

在某些代理人口中，教育金类产品可谓无所不能，不仅能解决小孩各阶段教育费用问题，甚至还能领取婚嫁金、创业金等等，好似一本万利。

其实，教育金的收益很低，普遍在3%左右，和银行定期存款差不多。

而且，教育金是长期投资，流动性极差，如果提前退保，本金还可能会有损失。

如果你家宝宝的重疾险、医疗险、意外险都已配足，还有余钱，买点教育金也无可厚非。

可如果保障还没做好，就去买收益低得可怜的教育金，可就本末倒置了，万万要不得。

02

儿童买保险的正确顺序

了解完误区，我们看下儿童购买保险的顺序，我的建议是医保、意外险、重疾险和医疗险、教育金。

下面我一一进行说明：

少儿医保

和大人一样，小孩也是能够参加医保的。在买商业保险之前，父母一定要先给孩子办理少儿医保。

少儿医保属于社会保险保险范畴，不仅不以盈利为目的，政府还会往里贴钱，每年只要两三百块，就能涵盖门诊、住院两大责任，性价比是任何商业保险没法比的。

以深圳为例，少儿医保属于二档医保范畴，每年801块（2018年标准），其中财政补贴492元，个人每年只用缴纳309元。

保障也很不错，其中门诊限额1000元，超出部分需自费；住院的话，超过起付线（100-300元）后，报销比例高达90%。

除此之外，深圳还有《重特大疾病补充医疗保险》，只要29元/年，可对医保形成补充：

社保目录内，个人自费超过1万，超过部分可报销70%；重特大疾病补充医疗保险药品目录内，保险70%，最高限额15万。

另外提醒一点，最好一出生就给孩子买医保，这样享受医保待遇的时间更长。

还拿深圳来说，如果出生两个月内去办医保，那宝宝自出生之日起就能享受医保待遇；否则就有三个月的等待期，比如3月份去办理少儿医保，6月份才能正式享受医保待遇。

意外险

买完医保，接下来就是意外险了，位于第2优先级。

可能有人不懂，买完医保，不应该就是重疾险、医疗险了吗？怎么会轮到意外呢？

这是因为，小孩的意外发生率很高。据目前数据统计，意外伤害已经是我国14岁以下儿童的第一大死因。

这点大家从生活中也能感受到，小孩子基本都十分调皮，高空坠落、触电、溺水、猫狗咬伤等，可谓屡见不鲜。

所以，把意外险放在第二优先级是合适的。

选购意外险时，需要注意以下两点：

1．重点关注意外医疗

生活中的意外，绝大多数还是些小意外，比如小磕小碰、摔伤、烫伤等，这时候意外医疗就能派上用场了。

大多数综合意外险，都有意外医疗保障，不必另外购买。选择时，注意免赔额和报销比例，最好是0免赔、100%那种，拿到赔偿的机会更大。

2．不必在意保额

这和小孩不买寿险，是一个道理。小孩不承担什么家庭责任，即使身故，只会给家庭造成情感创伤，而不会对家庭经济状况产生影响。

再者银保监会对未成年人的身故保额限制，对意外险同样有效，买多了也赔不到。

重疾险

购买医保后，基本的医疗保障就有了，小额的商业门诊险就不用买了，优先保障大病风险。

应对大病风险，优先考虑的就是重疾险，只要达到相应的理赔条件，保险公司就会一次性把钱赔给你，保额50万就会赔50万，不管你花了多少钱。

给小孩选购重疾险时，要注意以下几点：

1．是否涵盖少儿高发重疾

虽然保险行业协会规定的25种重大疾病占到了重疾险理赔的95%以上，但那是针对成人来说的。

而少儿高发重疾和成人是不一样的。

就拿癌症来说，小孩子高发的白血病，成人高发的则是肺癌、肝癌、乳腺癌......

所以，购买少儿重疾险，一定要看少儿高发重疾是否涵盖在内。下面是我整理的一张表格：

2．没必要非得保终身

这点在前面也说到了，小孩重疾发生率并不高，在考虑到通货膨胀、医疗水平变化等因素，没必要买终身重疾，保二三十年就够了。

二三十年后，孩子成年了，经济独立了，身体也处在一生中最健壮的时期，再让他自己补一份终身重疾也不晚。

3．保额不能太低

根据工银安盛2018的理赔报告，重大疾病的治疗的治疗费用普遍在30-50万。

所以孩子的重疾险最低也要30万，50万保额最好，如果身处大城市，医疗花费较大，选择100万也是可以的。

保额是保险的重中之重，如果保额不够，面对重大疾病，保险买了就和没买差不多。

医疗险

医疗险的种类很多，有门诊、住院之分，也有小额、大额之别，每种作用都不太一样，我在这里主要说4种：门诊险、小额住院医疗险、百万医疗险和高端医疗险。

（１）先说门诊险，这是我最不推荐的一类保险。

门诊花费少，就诊率也极高，尤其是逆选择严重，很多人都是知道自己患病，才去买保险，想着去撸保险公司的羊毛。

保险公司当然不傻，会设置各种报销规则，让你很难占到便宜。

举个例子：比如泰康门急诊医疗险，5000块的保额，免赔额100元，单日只能报销1次，最高500元，报销比例为70-80%，价格也不便宜，3岁男孩，就要500元/年。

买了这款产品，能报销的真的很少。

除此之外，医疗险对于既往症也是不赔的，也就是买保险前就尚未治愈的疾病不保，只有新发的疾病才能赔，保险公司的羊毛真心不好撸。

（２）小额住院医疗险，这类产品的保额通常是1-5万，免赔额为0。如果和后面要说的百万医疗险搭配起来，住院就一分钱都不用花。

不过，这类产品有两个缺点：

续保条件差，大多数小额医疗险续保都要审核，如果审核不过，就无法续保；

产品容易停售，由于免赔额为0，这类小额医疗险的理赔率比较高，保险公司很容易亏钱，一旦亏损太多，产品就会停售，也同样无法续保。

所以，这类医疗险配置的优先级也不高。

（3）百万医疗险，这是我最推荐的一类医疗险：

保额高，通常都在100万以上；

保障充足，只要超过免赔额，不管是什么特效药、进口药都能报销；

价格便宜，5岁男孩买也就三四百块钱；

续保条件好，续保不用审核，即使前一年罹患大病，只要产品不停售，就可以继续续保。

当然，百万医疗险也不是没有缺点，比如免赔额比较高、停售无法续保等问题，具体大家可以看下这篇文章：第一次买保险，到底选择什么好？

（4）高端医疗险，这类产品保障更好，不仅包含门诊、住院等常规项目，还可以包含生育责任、牙齿保障等大多数医疗险不具备的保障，多数还能保海外医疗。

价格嘛，自然是很贵的，入门级的高端医疗险就要1万/年，最贵的是英国保柏旗下的一款高端医疗险，要18万/年，一般家庭确实承担不起，以后有机会详细给大家说一下。

教育金

“先保障、后理财”是保险配置最基本的原则，教育金理所应当排在最后面。

现实中，很多家长购买教育金都是迷迷糊糊的，听着好像能返很多钱，又能解决孩子教育的问题，在半推半就之中就买了。

买了几年后才发现，预期与实际情况并不一致，才悔不当初。

说实话，教育金、养老金等理财性质的保险，对不普通大众来说，并不是最好的选择。

虽然这类产品安全性高，具有强制储蓄作用，能在固定的时间节点提供现金流，但它的收益确实不高，长期收益率能达到3%已经不错了，而且流动性极差，资金锁定长达十几年，甚至几十年，中途退保可能还会有损失。

如果想要获得更高的收益，股票、基金、信托、房产等会是更好的选择，流动性也要比保险强。

03

父母才是孩子最大的保险

从孩子出生到长大成人，所有的费用都要父母承担，所以说，父母健康状况良好，持续、稳定的赚钱能力，才是孩子最大的保障。

爱孩子，并不是说一股脑的付出，不管什么都要给他最好的；有些时候，爱自己，才是真正的对孩子、对家庭负责。

保险就是如此，为了孩子配置再多保险，大人却在裸奔，一旦你这台“印钞机”倒下了，什么保险也都变得不保险了。