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我们先来说两个概念，“保费”和“保额”。 “保费”指的是买一份保险，需要交多少钱。而“保额”指的是当风险发生的时候，保险公司赔多少钱。也就是说，“保费”是我们购买保险所需要花费的成本，而“保额”是我们获得的权利。
一、保险买得划不划算，要看“杠杆率”
为什么提到“保额”和“保费”呢？是为了引出下面“杠杆率”的概念：如果我们用“保额”除以“保费”，就可以得到一个衡量保险是否划算的重要指标，叫做“杠杆率”。
举个例子，如果一个保险的“总保费”是500元，一旦出现风险，保险公司会赔付50万，也就是说，“保额”是50万。那么，这个保险的“杠杆率”就是50万除以500等于1000倍，这个保险的杠杆率是比较高的，也就是说，这个保险是比较划算的。
而如果一个保险的“总保费”是5000元，一旦发生风险，保险公司赔付5万元，那么这款保险的“杠杆率”就是5万除以5000等于10倍，那么这个保险的“杠杆率”是比较低的，买这样的保险是不太划算的。
“杠杆”这个词很直观，“力学之父”阿基米德就曾经说过：给我一个支点和一根足够长的杠杆，我就可以撬动地球。其实，保险本质上，就是一种用小成本撬动大的资金保障的金融工具，跟“杠杆”的作用是一模一样的。
对于一款保险来说，如果其他条件都一样，那么“杠杆率”肯定是越高越好。但是，需要注意的是，如果其他的条款不一样，甚至在不同类型的保险产品之间，“杠杆率”的比较就变得没有意义了。所以，仅仅根据“杠杆率”的高低，而不管其他的条款来判断一款保险产品的好坏，是不科学的。
一般来说，“杠杆率”的高低跟风险发生的概率相关。如果风险发生的概率高，“杠杆率”就会比较低，而如果风险发生的概率低，“杠杆率”就会比较高。
随着年龄的增大，人的健康水平肯定是越来越差，所以面临的风险也会越来越高。无论是寿险、重疾险、还是商业医疗险，它们的“杠杆率”一定是越来越低的。也就是跟年轻人相比，在同样“保额”的情况下，老年人的“保费”会比较贵。有的时候甚至会出现“保费”和“保额”基本上差不多的情况，甚至出现保费倒挂的情况，这样的话，买保险就意义不大了。所以给老人配置保险，一定要精挑细选，避免类似的情况出现。
二、老人该如何配置保险
最先应该配置的险种是意外险。老人年纪大了，活动不灵活，腿脚不灵便，骨质疏松高发。万一不小心摔伤，造成骨折甚至一定程度的残疾，都是很有可能的，所以配置一款意外险是必不可少的。
意外险不仅可以赔身故和残疾，有一些还有意外医疗保障，可以对意外事故产生的医疗费用进行报销。对于老人来说，意外医疗的保障水平是也十分重要的，尤其需要关注是否可以报销社保目录之外的产品，像自费药、进口器材等。在给老人配置意外险的时候，一定要特别注重这一点。
身故和残疾的保额方面，由于老人自身不需要负担家庭责任，加上自身的保障成本远比成年人高，因此对于大多数家庭来说，老人的意外险保额定在10到20万元比较合理。
除了意外风险，老年人也是各类疾病的高发人群，所以还需要给老人搭配医疗险，这样才能确保大部分医疗费用都能报销。市场上的主流产品百万医疗险足以应对老人的日常看病支出了，并且保险公司对这种产品的投保年龄也有了一定的放宽，因此，你应该尽早为父母配置一款百万医疗险。
但是，医疗险对老人的健康状况是有要求的，所以有可能会出现投保失败，或者被拒保的情况。不仅如此，之前我们分析过，医疗险每年的续保是不确定的。就算现在买到了医疗险，如果之后老人健康状况出现恶化，是有可能出现续保涨价，或者干脆不能续保的情况的，还有产品停售的风险。因此，如果想要更加全面的保障，我建议在配置医疗险的同时，也应该给老人买一份特殊的重疾险，名叫“防癌险”。
一般来说，重疾险只允许60周岁以下的人群投保，而且即使是在可投保的年龄范围内，只要超过50周岁购买重疾险，保费也会很贵，综合性价比不高。针对这种情况，保险公司把重大疾病里对于老人来说最高发的癌症单独拿出来，做成了“防癌险”。
“防癌险”投保年龄广，很多老年防癌险70岁还可以投保，很好解决了老年人因年龄偏大而无法投保的问题，而且相对重疾险来说，只保障癌症的防癌险健康告知也比较宽松，像常见的高血压、心脏病、糖尿病也可以投保。
防癌险分为给付型防癌险和报销型防癌险。
· 给付型防癌险和重疾险类似，确诊癌症就可以得到赔付。由于保障范围有所缩小，因此“防癌险”的价格比重疾险低不少。不过出于防控经营风险的目的，保险公司推出的“防癌险”的保额一般不会超过20万。
· 报销型防癌险和医疗险类似，不过只对治疗癌症所产生的医疗费用进行报销。报销型防癌险的保额还是相对较高，常见的为200万。
最后，对于老人的身故风险，我们的优先级可以适当降低。因为老人并不承担家庭责任，所以，万一不幸身故，对于整个家庭造成的影响，更多的是情感上的，而非财务上的。
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