越来越多的疾病或财产损失案例让人们逐渐认识到保险的重要性，但怎么购买又是一个问题。很多人选择熟人或保险代理人的推荐，但一份保险年缴费可达上万，缴费总额动辄几十万，对于这样大额的支出不充分了解，仅仅听信他人的推荐随意购买，往往的结果就是多花了钱，买了不适合自己的产品。其实，合适的保险只有卖给了合适的人，才是一份“好保险”，那又怎样选择适合自己的保险呢？
买合法成立保险公司的保险产品，“互助计划”不是保险
说到保险，很多人心存怀疑，首先就是觉得购买保险花费巨大、时间跨度长、是否出险不确定，如果保险公司不靠谱，投入的保险额存在“打水漂”的可能性。其实我国大陆地区保险公司是有严格的准入准出规范的。
根据《中华人民共和国保险法》，我国保险公司的设立有严格的规定，必须经国务院保险监督管理机构批准，净资产不低于人民币二亿元，而解散也必须经国务院保险监督管理机构批准，经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
另外，根据《中华人民共和国保险法》第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
也就是说不幸碰上保险公司解散，人寿保单也是有国家兜底的。因此合法开立的保险公司的保单受法律保护，至于具体我国有哪些合法成立的保险公司，大家可以在中国保险监督管理委员会官网上查询。
政府监管机构网站绝对是我们可以查到的重要权威信息来源。事实上，上面不仅有专门的保险专业机构查询栏目，可以查询所有合法开立的保险公司名单，还可以查到他们的最新保费收入、备案保险产品清单，甚至也可以查到保险消费投诉统计分析等，这些都是购买保险时选择保险公司以及保险产品的重要参考数据。
目前互联网上出现了很多类似“××互助”、“××联盟”之类的“互助计划”，模式是收取小额费用，发生意外或重大疾病等约定的互助事件后再均摊互助资金。很多人误以为这是其他国家流行的相互保险，其实，两者是有本质差别的。
中国保监会2015年1月23日才出台《相互保险组织管理暂行办法》，2016年6月22日才正式许可筹建首批相互保险设试点机构，2017年2月14日众惠财产相互保险社才批准设立并取得营业执照。因此此前众多“互助计划”与相互保险最重要的区别在于经营主体不具备保险经营资质，不受《中华人民共和国保险法》等相关法律法规保护。
“互助计划”由于传播速度较快，收费金额较小，很容易吸引广大保险消费者购买。但由于没有政府部门的严格监管且未通过精算进行风险定价和费率厘定，财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证，往往最后的结果是消费者面临资金安全难以保证、承诺保障无法兑现、个人隐私泄露、纠纷争议难以解决等风险。
保险购买的总体原则
（一）购买保险量力而为，根据经济状况及需求不断调整
保险每个人必不可少，但购买也必须量力而行，一般来说，最好是家庭可支配收入的5%-10%。由于保险的缴费期限一般较长，如果投保人对未来的经济状况估计有误，而缴费金额又过高，出现了严重缴付的困难需要退保，不仅会失去保障，缴纳的保费也会有不同程度的损失，还会影响经济状况恢复后的重新投保。
所以最好的投保方法还是根据人生不同阶段的需要、家庭可支配收入，适时购买并不断调整。现在市场上新的保险产品层出不穷，总体趋势还是设计更合理，价格更便宜的。投保人可以在经济条件允许的前提下增加保险品种、增加保险额度，对于到期的保单可以选择续保，也可以选择更好的产品。购买保险不是一项一劳永逸的事情。
一般来说，意外险中的意外伤害险、重疾险以及定期寿险等，可以选购多份，出险后涉及保险公司会在责任范围内各自进行赔付。家财险、车险等以及费用报销型的医疗险（意外伤害医疗险、疾病住院医疗险和住院津贴型保险等），实报实销，报销不能超额，没有必要重复购买，一般保险期限也不长。
（二）不同人生阶段保险优先购买不同保险，重点保障家庭收入的主要来源
最基础的当然是始终购买社保，尤其是医保，因为是以国家信用为保证的，门槛低，且与商业保险不同，不会因为既往病症增加购买成本。年轻人刚刚步入社会，收入相对较低，疾病发病率也相对较低，所以此时优先购买的是意外险；年纪稍长，建立了家庭，就有必要为家庭收入的中流砥柱优先购买重疾险；经济能力提高，可以购买财产险、寿险、医疗险等，也可以考虑为孩子买一些必要的险种。
保险保障人群的购买顺序是先大人后小孩，优先保障家庭中收入较高的人，这样不至于家庭主要收入来源被切断时，一家人大大小小基本生活都受到影响。有些家庭因为特别爱小孩，什么都优先考虑孩子，很早就为孩子买终身重疾险等一些保险。但其实6、7岁以后重大疾病的发病率低于3、40岁以后，考虑货币的时间价值及发病率，早投保险那么多年并不划算，还不如用这些钱来保障大人或增加家庭的现金流做一些其他的投资来抵御风险。
另外还需要特别注意的是未成年人保额是有限制的：不满10 周岁的未成年人死亡保险金限额是20万元，已满10 周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额是50万元。
（三）保险是用来保障的，消费型保险更划算
很多人投保时对返还型与消费型的选择比较纠结。简单来说，返还型保险是具有保障和投资双重功能的保险，约定年限后有一定保险金额返还，而消费型则是不出险保费就白交。像分红险这一类返还型保险，会直接承诺分红收益，但承诺是不是能保证达成，需要重点注意。另外还有一些保险，如终身重疾险，保费缴费时间长，保额除以所交保费得出的保障杠杆率并不高，所缴保费中的储蓄（投资）成分其实是很大的，相当于把钱交给保险公司存了一个超长期的零存整取，隐含的收益可能还不如存银行。
返还型保险更适合闲散资金较大，希望丰富投资渠道的人，但也需要注意收益率；消费型保险回归“保险姓保”，更适合看重保险保障功能的人，在同等保障下也更便宜划算。
（四）便宜合意的保险就是好保险，不一定非要去香港买
目前的保险购买渠道很多，可以找代理人买，也可以在专门的保险代理网站买，如果选好了保险品种，还可以直接到保险官网、官微，甚至淘宝店购买。找代理人买，投保人缴纳的保费中有一部分是要作为佣金返还给保险代理人的，不同保单佣金比率各不一样，有时可能很高，当然部分优秀的代理人也会为保险购买人提供一些服务。直接在网上购买就必须购买前做好知识准备，对拟购买的保险充分了解比较。
不管采用哪种方式购买，在购买前认真阅读保险条款都必不可少。读条款重点一读保险责任，二读责任免除，清晰地了解准备购买的保险是否保障了自己需要保障的内容。在满足需求的前提下，尽可以选择相对便宜的保险。
现在有很多人去香港买保险，这其实也不是适合每个人的，香港保险适用的法律和监管与大陆不一样，为防止“入坑”，投保需要花更多的精力与时间，出现纠纷时甚至需要聘请当地律师（往往价格很高）出面，除此之外还将面临汇率及政策风险。总体而言，保障相似的保险比大陆并没有便宜多少，在较长的投保期限内，遇到的问题却可能多很多，并不适合大多数内地人。
不同保险的购买建议
（一）提前规划意外险，分清意外伤害险和意外医疗险，按需选择
意外险其实大家或多或少都有接触，因为一般人出门坐火车、坐飞机，甚至到景点游玩，去网上买票的时候会有弹窗，在窗口买票的时候会有售票人员询问是否需要购买保险，这种保险大多是意外险。如果我们事先已经有规划地购买了意外险，那么其实对这种弹窗意外险，如果不是有特殊必要的保险项目就可以能不买就不买了，因为事先从容选择的意外保险，往往费率更划算、保障更全面。
需要特别注意的是意外险分为两种，一种为意外伤害险，对因意外造成的身体伤害，比如烧伤、残疾、死亡等，受益人一次性拿到约定的保险金；另一种为意外医疗险，对因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费等医药费用开支，保险公司按照合同约定给予报销。这两种险，虽同为意外险，但在对因意外事故引起的伤害进行赔付时差别很大。
大家在购买的时候一定要注意两者的差别，最好是两者均投，毕竟烧伤、残疾、死亡的概率还是要小于一般的意外磕碰的。另外，一般由于大多数人都有社保，所以，在购买意外医疗险时要注意是否能扩展社保外用药，如果可以，虽然保险价格会更贵些，但在治疗时的顾虑会更少一些，额外购买保险的意义也更大。
（二）重疾险不是保障的疾病种类越多就越好
重疾险是这两年来关注度较高的热门产品。独立的重疾险只针对保险公司规定的特定重大疾病本身予以赔偿。重疾险和社保、大病医疗或者其他商业医疗险的重要区别就在于：社保、大病医疗或者其他商业医疗险是实报实销，而重疾险被保人一旦患有特定疾病，保险公司直接给予定额补偿。
根据中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，6种疾病必保，19种可选，各大保险公司往往会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。那么是不是重疾险保障的疾病越多越好呢？
这主要取决于具体保障的疾病发病率及增加的保费。部分保险公司提供的重疾险保障的疾病种类可能多达上百种，但其实《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定必保的6个病种发病率就达到80％以上，25种的发病率已经达到95%，其他疾病的发病率是非常小的，普通重疾险保障40-50种已可以覆盖绝大多数的发病可能性，完全没有必要增加巨额的保费来博取那微小的概率。
重疾险针对的疾病基本上都是不太好治疗、患病后存活率不高。购买重疾险主要目的一般是两种，一是谋求最前端的治疗方法，那么花费可能是个无底洞，相应重疾险的补偿金额就必须较高，缴费也相应高，也就是保险比较贵；二是仅做普通医疗或者患者以及家属的生活补偿，也就是可以让患者以及家属生活得更从容一些，不至于因病返贫，或者因为家庭内有重疾患者，而只能维持底线的生活水准。这种情况下，重疾险的定额补偿一般来说目前建议控制在50万左右，相应的年缴费金额比第一种也就低了很多。上述两种情况投保人可以根据自己的需要确定适合的购买方案。
（三）人寿保险的保障要延续到子女赚钱前
现在30、40岁的普通国人身上的担子都不小，夫妻双方父母年老，孩子年幼，或许还有一笔金额不小的房贷需要还很多年。在这种情况下，预备一笔钱，如果失去了家庭支柱，老的小的不至于卖房无家可归，家里有钱能度过二三年的缓冲期是非常必要的。人寿保险的必要性就体现在此，并且保障期限必须要能够覆盖这一段时期。在满足这种需求的前提下，可以再来考虑保单是否需要增加一定的投资功能。
（四）医疗保险重点关注保证续保、免赔额和赔付率
投保医疗险之前务必一定要投好医保，这是前提。如果家庭收入并不宽裕，商业医疗险可以少投或不投，但医保是必不可少的，因为除了税收优惠健康险外其他所有商业医疗险对既往症都是排除的，而税收优惠健康险刚刚推出，目前只能由企业来购买。选择医疗险的时候要重点关注是否保证续保，保证续保的时间以及免赔额。关注保证续保，主要是因为谁也不想获得过赔偿就不能续保了，或者年纪大了疾病高发了反而不能续保了，留下了医疗记录再被其他保险公司拒绝承保。免赔额则是很多医疗险中一个经常性的坑，如果年度免陪额很高，赔付率又不高，那还真不如留着保费。
（五）财险别忘了保房产
财险中车险已深入人心，但其实现如今各家各户最值钱的财产应该是房产。社会新闻里住客不注意，引发火灾爆炸、又或是高空坠物造成第三人伤亡的报道比比皆是，损失也是相当大的，所以很有必要为自己的房屋进行投保，防止上述类似事件的发生。如果是房屋有出租情况的，就更应该多加一个小心，万一碰到对租住的房子特别不上心的租客，就是一个水管爆裂也能让人费心又费钱，所以买一个针对这些情况的财产险就是很有必要了。但需要注意的是，很多此类保险是将地震排除在保险范围的，如果有这方面的需要，就要注意选择或额外加保。
不管选择哪种保险，投保人事先了解一定保险知识，对同类保单进行比较都是非常必要的。多些了解、按需选择可以消除误解，在出险时更好地转移风险，也可能会为投保人省下不少保险钱，真正让保险发挥应有的作用。
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