人生不同阶段该怎么买保险？如何在市面上琳琅满目的保险产品中选择适合自己的？对于不了解保险的人来说，确实是个难题。

· 该买医疗保险还是重大疾病保险？

· 什么时候该买意外险？

· 孩子的保险应该买多少？

· 父母年龄大了买什么合适？

……

这些问题在看完这篇文章后，就有答案了。

保险是帮助人们转嫁风险的现代金融工具，选择保险的根本方法是：想想自己担心什么，想转嫁哪些风险？然后选择保障那个风险的保险就好了。

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初入社会

我们从初入社会说起……

工作后，有了自己的收入，也承担起了自己的责任。此时，已经开启自给自足的生活，自己的保险该买什么？买多少？给谁买？怎么买？都可以自己做主、自己配置了。

刚刚步入社会，年轻力壮，未婚无子，父母也相对年轻，身体硬朗。这时风险看上去是最小的，也是我们最不会主动考虑保险的时候。因为，客观现实确实无法唤起我们的风险意识。但，这个阶段才是最应该了解保险，并开始着手买保险的时候。

因为，保险是“反季”商品。我们必须在不需要的时候买。因为需要的时候，买不到。还有一个看上去“最重要的”原因：越早越便宜。

【初入社会的投保重点】

· 大额含自费药报销的医疗险

社保也好，企业的团体补充医疗也罢，都只保障基础医疗——只能“保”，而不能“包”——如果遇到大额医疗支出，尤其遇到进口药、自费药占比过多时，社保和企业补充医疗就无法抵御风险了。

因此，消费型的百万医疗是这个时期给自己配置的重要产品。这类产品都会有5000元~10000元的免赔额（超过免赔额的钱才能报销），所以只能保障大额医疗支出。小额支出需要依靠社保、企业补充医疗或者自己投保小额住院医疗保险。不过，这不是重点。因为几千元的小额支出绝大多数人都负担得起，大额支出才是我们的保障重点。

· 合理额度的长期重疾险

没有深入了解保险的朋友都会认为“医疗保险”和“疾病保险”是一回事儿，实则不然。医疗保险是以产生医疗费用为理赔条件的产品，也就是我们常说的“先花钱，再报销”的保险。疾病保险是以患病为理赔条件的产品，也就是我们常说的“得了某某病，直接赔一笔钱”的保险。

产品不同，功能当然就完全不同。医疗保险主要解决医院内的费用，疾病保险主要负担医院外的损失（比如护理、康复费用、收入损失等）。重大疾病保险的作用主要是收入损失的补偿。因为一个人一旦罹患重疾，大概率无法继续工作，甚至痊愈后更多的人也不敢再继续承受高压工作，而是选择轻松的工作，甚至不工作。工作收入就会马上中断，需要保险来补偿。

刚刚步入社会，家庭责任相对较小。重疾险的配置保额可以根据年收入、护理和康复的风险预算而定。

· 意外保险/死亡寿险

“死亡寿险”和“意外保险”在我看来作用是一样的。说的通俗一点，这两个保险主要都是保死亡的。死亡寿险中包含意外死亡和疾病死亡，而意外保险只保障意外死亡。可见，死亡寿险保障范围更广（2年后自杀也是可以赔的），具体选择哪类产品主要看保费支出、收入和预算而定。

既然死了才能拿到理赔金，所以这笔钱只有家人才能拿到。我给这两类产品起了个别名“肩上责任的保险”。要对谁负责，给自己买这类产品受益人就要写谁。

这一人生阶段家庭责任较小。没有组建自己家庭之前，责任主要体现在父母赡养方面。因此，购买死亡寿险或高额意外保险主要是因为父母收入水平有限，担心自己发生意外，父母的生活会发生巨大的经济和心灵创伤。如果父母的养老金充足，健康保障也足够，这个阶段没必要给自己买高额的死亡寿险和意外险。

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家有老人

我们都知道，绝大部分保险的保费会随着年龄的增长而增长，也就是越晚买越贵，特别是50岁以后，保费增长的会越来越快。我们自己虽然年轻，但父母的保费已经不低了。如果自己的父母这时候还没有保险，赶紧买。配置长期健康保险最好在50岁前，50岁后，甚至60岁后，能够选择的保险产品就会越来越少。

还有一个赶紧给父母买保险的原因：健康状况。

中老年人，身体健康程度肯定不如年轻人，或多或少都会有疾病历史，三高老人更是常见。当父母健康时投保，能够避免因为健康问题被保险公司拒保的情况。我遇到太多的客户给父母咨询保险，都是因为各种健康问题最后没有投保成功。

【家有老人的投保重点】

· 肯定要有社保：

因为社保有一点不可替代，就是日常门诊和住院的医疗报销可以终身有效，这是商业保险做不到的。商业保险保障终身的是重大疾病保险、终身寿险、年金保险等。日常的门诊报销、住院报销产品都是交一年保一年，续保都有年龄限制，如只可以续保到70周岁，即使可以终身续保，也不是保证终身续保，且保费在七八十岁的时候也会高的让你不想续保。

· 健康类保险的选择：

如果父母在55岁前，还有机会选择保障长期重疾险。如果年龄超过55岁，长期保险就会出现缴费和保额差不多的情况，杠杆效应不明显。如果父母年龄过大，只能退而求其次，选择定期保险和1年期保险。

定期险不同于终身，同样的保额，保20年肯定要比保终身价格低很多，如果想加大杠杆效应，只能有所取舍。但是即使缩短保障时间，也要覆盖到发病高发的年龄，60岁~70岁。

定期产品可以选择定期重疾，如果定期重疾无法承保（很多是因为年龄和三高问题），可以选择防癌险。目前市场针对老年人有很多专属保险，如老年防癌险。这种产品单独保障癌症，肯定比保障70种重大疾病的保险便宜的多。但，这不是为了便宜，恶性肿瘤是理赔率占比最高的疾病，单纯保障肿瘤可以最大限度的降低保费，保障最核心的风险。 

如果健康告知无异常，1年期医疗险也是可以投保的。就是前文我们提到的消费型的百万医疗。保障社保不包括的自费部分和超额部分。

· 意外类产品：

老年人腿脚会越来越不便，日常磕磕碰碰、跌打损伤是一个保障的重点，意外险可以保障这类风险。如果经常出行，可以考虑附加交通工具意外保障的产品，专门针对中老年这方面保障的产品可重点关注。意外风险不会因年龄增长而迅速提升，因此保费与年轻人相同或者相差不多，几百元就可以搞定。

很明显，除了意外险保费不会随着年龄每年上涨，其他产品的保费大多都会随年龄增长，因此，在给中老年人做保险规划其实是亡羊补牢，能早买保险，就不要往后拖。

做好了自己和父母的保障配置，就能更轻松地迎接人生的下一个阶段。

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二人世界

婚后，家庭结构发生变化。如果夫妻二人都做好了上文建议的保障，那么后顾之忧就会少很多。毕竟，一对夫妻赡养4位老人面临的风险是很大的，如果自己和自己的父母都有很好的保障，婚后和婚前的保障重点相差不大。最大的区别是婚后夫妻双方的责任更大了，除了对父母的责任，还有相互之间的责任。如果家庭还有房贷、车贷，责任就更大。

【二人世界的投保重点】

· 医疗险持续续保，重大疾病保险保障至足额。

因为在单身期就有了医疗保障和部分重疾保障，这一阶段主要考虑重疾保障的加额，重大疾病保险的作用更重要的是收入损失的补偿，而不是医疗费，不同的经济状况的人，有着不同的额度要求，一般重大疾病保额建议投保年薪的5倍以上，

重大疾病保险可选择夫妻互保的方式（该技巧仅限标准体夫妻，如果有一方投保前有疾病历史或核保会有加费、除外、延期甚至拒保的疾病，建议不使用该技巧投保。），因为这样可以实现缴费期内只要有一方患病，剩余保费都可以免交。

夫妻互保的要点是：

1、夫妻双方要互相作为对方的投保人

2、投保时都要附加投保人保费豁免，如果没有附加投保人保费豁免这一点，夫妻互保没有意义。

· 死亡寿险/意外险

夫妻结婚大多都会贷款买房。以北京为例，首付100万，贷款200万买房的现象很普遍。如此一来，200万的银行贷款就是一笔风险债务。如果中途失去还款能力，无法继续还贷，房屋就要被收回，损失重大。因此，给还款人的还款责任提供一份“还款保障”是非常必要的。

这种风险只能用保险来解决，如定期死亡寿险，给自己保200万保额，保障期为还贷期，受益人为另一半，如果发生疾病或意外身故，200万会赔付给受益人，用于保障贷款的还清。

特别提示：身故受益人一定要指定具体的人，不能写成法定继承人，因为从法律角度来看，身故保险金不视为遗产进行继承，而是直接给付给合同列明的身故收益人，因此可以避免遗产继承的“继承权公证”以及一系列非常麻烦而且容易产生纠纷的手续。

当然，肩上的责任除了还贷责任，还有很多需要计算，因人而异。

（1）保障家庭的日常生活支出

（2）老人赡养费用的支持

（3）家庭所负担的债务（如房贷车贷以及家庭其它负债）

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家有儿女

这是风险最大的时期，上有老，下有小。二胎家庭可能面临夫妻二人赡养4位老人，抚养2个孩子的重担。

【家有儿女的投保重点】

· 父母的保障是前提

父母是孩子的第一份保险，孩子发生风险还有父母帮他承担。但父母发生风险，没有保险的家庭马上就塌了。此时孩子拥有再多的保险也没用。其实，家长给孩子买保险是为了自己，给自己买保险才是为了孩子。给孩子买保险，是把孩子可能发生的风险转嫁给保险公司，减轻自己的负担。而家长给自己买保险，才是最大程度的减轻孩子的负担。所以父母有充足的保障，是给孩子买保险的前提。

· 大额医疗

重大疾病保险和医疗保险对于未成年人来说，医疗保险更重要。面临的健康风险主要是疾病带来的巨额支出，而不是孩子的收入损失。如果家庭其他成员的保障已经全面，未成年人主要考虑百万医疗和大额短期重疾险，辅助以长期综合重疾险（防范中途无法续保短期医疗和短期重疾险的风险）。

定期重疾可以综合重疾为主，少儿常见重疾险为辅。《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》研究显示，我国未成年人发病率处于前列的疾病分别为：先天性心脏病、结核病、脑瘫、唇腭裂、川崎病、癫痫、重症肌无力、白血病、血友病、脑肿瘤、再生性障碍性贫血、终末期肾病、恶性淋巴癌、1型糖尿病（发病率由高到低）

因此选择定期少儿重疾保险时，以上14类疾病包含的越多越好。但商业保险也会有不足，先天性疾病商业健康保险是不予承保的。这就体现了社保的重要性，因此社会保险和商业保险要搭配起来。

· 日常医疗保险 

这部分保障并不必要，因为小额住院的费用不会给家庭带来不可承受的经济负担。而且，很多地区都有未成年人可以投的社会医保福利（比如北京的“一小”医疗保险）

如果没有小孩社保医疗，也特别需要这部分保障。可以考虑报销自费药的小额门诊、住院医疗保险及意外医疗保险，使保障更加完善。

· 教育金类年金险

这类产品的功能是给孩子一笔确定的钱用于教育，绝不是有很高的收益率（这一点不要被别人销售误导）。保险产品不会给你超高的收益率，它最大的优势是安全、确定、无法挪用。当然建议附加保费豁免，这样在缴费期，一旦家长发生风险，后期保费就不用再交了，到期依然可以全额领取全额保险金，保障了这笔钱的确定性。这是银行储蓄、股票投资无法实现的保障功能（除了教育金保险，其他保险能加豁免也建议都加上）。

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人到中年

这个时候已经有了足够的健康保障和家庭责任保障，儿女也已成年。所以主要应该考虑的就是自己的养老。如果资产较大，可以考虑资产保全和资产传承。

· 养老规划看重的是安全、确定

养老规划，是为保证自己在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活，而提前开始积极实施的规划方案，它是一个计划，并非简单购买几款产品就可以解决。

目前的社保基本养老保险的替代率并不高：

社保基本养老保险金

=社会统筹账户养老金＋个人账户养老金

=（退休时上一年度市平均工资*X*1%） （个人账户/计发月数）

=（市平均工资*X*1%） （（个人工资*8%*12*X）/计发月数）

备注：X：交社保年数；计发月数：见社保局养老计发月数表

举例：

王先生，工资8000元/月，交了25年社保，到他60岁时（不考虑延迟退休的情况下），假设当时北京市平均月收入是8000元。

基本养老保险金

=市平均工资*X*1% +(个人工资*8%*12*X)/计发月数

=8000*25% +(8000*8%*12*25)/139

=3381元/月（与退休前的差距为4619元，替代率为原来工资的42%）

因此，我们补充的缺口是这个4619元/月的差距，商业养老保险买多少也是由此缺口而确定的，这样可以保证自己退休后可以有退休前的收入水平。如果考虑到通货膨胀和更高的生活品质，需要配置些收益更高但也具有一些风险的投资方式进行规划，这里我们不做详细阐述，以后的文章会有涉及。

总体来讲，社保基本养老保险+商业年金型年金保险是养老保障的基础。稳健类基金/股票组合长期定投这类收益风险偏高的投资方式是养老保障的补充。但投资要谨慎，毕竟投资就会有风险，没有保险产品的安全性和确定性，如果养老期间出现亏损，是无法承受的。

· 终身寿险和身故退保费的年金险更适合资产传承

《保险法》第四十二条有这样的规定：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：

(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的;

(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;

(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。父母给自己购买寿险（定期寿险或终身寿险）

因此，如果指定了身故受益人，保险金直接给付给受益人，可以视为其个人财产进行保护。也不作为遗产处理，不会涉及到遗产税（国内还未征收），也不会被强制抵债。资产保全、债务隔离要根据自己的情况具体分析，有很多需要考虑的问题，我们之前对这一问题有过详细分析，可以翻翻前面的文章。

最后总结一句：保险是一种现代金融工具，作用是帮助人们转嫁风险，拿走担忧。想想自己担心什么，想转嫁哪些风险？这就是需求。然后按照风险的发生给家庭带来的创伤程度由严重到轻微排序，依次选择合适的产品。其实，知道这个就够了。

如果您没有时间研究保险，找个专业人士帮忙吧，毕竟不同人眼中的保险是不同的。