著名的爱尔兰作家、诗人、剧作家奥斯卡·王尔德曾经说过：“在我年轻的时候，曾以为金钱是世界上最重要的东西。现在我老了，才知道的确如此。”
成年人的崩溃，很多都是从缺钱开始的。医生能治好很多疾病，但对穷病是无能为力没法治疗。在现实生活中，我们经常能看到，很多病人明明有医治的方案，却因为没钱，而只能选择放弃治疗。一场大病的降临，往往就能将一个家庭摧毁掉。
面对这样的人生无常，该如何尽力避免这种情况发生呢？
这时，很多人的第一反应或许会是——买保险。确实，面对这些不确定性，保险是一个非常好的对冲风险工具。可在买之前，我想劝你的是——先别急！
因为保险产品不同于其他商品，它种类繁多，一不小心就容易掉坑，买一份保险多花几千块钱是常见的事。所以，今天我想跟大家聊的话题是——我们该如何做个理性的保险消费者？
首先我们来了解一下保险产品的分类。如果从保险险种来划分，保险可以分为重疾险、医疗险、意外险、寿险，还有分红险、两全险、万能险等等。按照这些不同的险种，我们可以将它们划分为两大类，一类是保障型保险，另一类是理财型保险。
保障型保险你可以理解为是纯风险保障的产品，帮助咱们应对突发的情况的，如重疾险、医疗险、意外险这些。
那么什么是理财性保险呢？简单来说就是那些带有分红的保险，这类产品的主要意义在于有收益回报，而且通常来说收益比较稳定，是一种安全的投资渠道，你可以把它理解成一类风险较低的理财产品。
为什么要提到了保障型和理财型保险的区别，这就我想跟大家讲的———你在买保险时一定要牢记的一个黄金原则。这个原则就是保障型保险和理财性保险要分开买，而且一定是保障优先，记住一定是保障优先。你要摒弃掉那种既想享有保障，又想要理财收益的想法，否则你就会掉进到买保险的最大的坑里去。
为什么这么说呢？因为这类保险产品往往打着有病赔钱、没病返钱的旗号。如果发生了风险，比如说发生了疾病、意外就可以赔钱。如果没有发生这些风险，平平安安的，保险公司就会把钱连同收益返给大家。这个听起来特别好，而且抓住了大家的这种心理，很多保险从业人员也特别喜欢去卖这样的返还型的产品。
返还型保险背后的逻辑很简单，你买这一份保险，实际上相当于交了两份钱，同时买了两个产品，一个是保障型，另一份是理财型。保障型的保险为风险提供了保障，也就做到了有病赔钱的承诺。而为理财型保险交的那份钱，保险公司其实是自己拿去投资了，投资收益的大头保险公司自己拿了，同时拿了一小部分来给大家而已。这样就达到了没钱没病就返钱的承诺。你想一下，这个保险要同时干两件事情，成本肯定比普通的保险要高得多，成本高了，自然保险公司就得转嫁到消费者身上。
在相同保障下，返还性保险比保障性保险要贵非常多，这不仅无形中增加了你的经济压力，而且会导致预算有限的情况下，你的保额大打折扣。举个例子，如果一位30岁的女性来想买一份30万保额的定期重疾险，如果买保障险的话，只需要3000元左右，而买返还型的话，可能就需要1万块钱以上了。同样是1万块钱，如果用来买保障型的保险的话，差不多可以买到100万保额的终身重疾险了。
所以请大家在买保险时千万要记住，你买保险的目的是什么？保险姓保，保险最本质最基础的作用是提供保障，对冲风险。买保险和理财千万不要混为一谈。
保险避坑第一点，建议大家把自己的预算整理清楚，买保障的钱就踏踏实实的去买足保障，要理财的钱就专心用于投资。很多人，既想有保障，又想要有理财收益，但结果呢往往是两项都没有做好。掌握了这个原则，就能够让你既省下了保费，又能买到最实用的保险了。
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