30岁以下人的资产配置

基本财务知识

利润表、资产负债表、现金流量表，这三张表要摆在一起阅读才能透过财务报表看清一家公司经营or『人生经营』的真实全貌。

这三张财务报表各代表了什么意义？

财务报表的立体模型

利润表：能看出一家公司赚钱的能力。

资产负债表：代表一家公司在经营过程中，投入了多少资产与使用了多少资金（负债与所有者权益）。

现金流量表：可以当成现金收支明细表来理解，也就是公司经营过程中，有关所有现金变动的一张报表。它协助我们了解一家公司帐面上赚到的获利是否能真正变成现金回到公司、以及了解这家公司在这段期间把赚来的现金花到哪里去。

有了这些基础知识，接下来我们来讨论看看，个人理财时，应如何进行资产配置比较好？

开始之前

在谈资产配置观念之前，咱们先理清什么是 “资产” ？什么是 “负债” ？

“资产” ：就是当我们投资下去之后，经过一段时间，它会帮我们带来正的现金流量，通常主要有两个面向：

1．透过理财投资产生 “价差” 为我们带来正的现金流量。

例如：购买一间公寓后， 10 年后卖出，你可能会赚到 “价差” 的正现金流量。

2．透过理财投资每年固定产生的 “被动收入” 为我们带来正的现金流量。

例如：投资上市公司后每年的配股配息 或是 你买楼之后分租出去，每个月可以帮你带来 $1 万元的正现金流量，10 年期间扣除维护成本的，也许可以帮你带来 200 万元的正现金流量。

“负债”：就是当我们投资下去之后，经过一段时间，它的价值会随着时间消逝而越来越不值钱，例如我们买的豪车，投入了上百万，但是五年之后，可能只值30万。

给30岁以下年轻人的资产配置建议

一、先顾好你的损益表，别去想资产配置的问题

因为这时候的我们，通常收入不高，当务之急，除了享受基本的生活所需之外，要想办法存下10%以上收入，或至少要达成收支两平，避免透支成为月光族。

二、严控住宿费用

如果“住”的费用太高，建议可以与长辈同住或是找好友一起分租，减低一些住房的费用。因为我们还年轻，常常在外跑，很晚才回家，住的部份，能省当省，因为这个花费很不值得。

三、理财前先理脑

30岁的我们本来就没有什么资产可以配置，这时应优先不断更新你的大脑系统，多向牛逼的人学习或自费参加培训，买下他的脑，他多年的人生经验，开拓自己的视野加速学习，但每月的教育训练费用不宜过高，例如我的超级数字力课程费用如果让你负担起来感到“压力山大”，那就真心建议：不适合你来上啊！等你有钱再来学习即可。把钱省下来，学习别的知识。

别忘了，虽然我们 1~2 年就换一支手机，但最能帮我们变现创造收入的“大脑”，多数的人却忘了要定期更新升级。

这阶段的我们，最重要最值钱的资产就是 “时间”，别人的时间都拿去唱歌、玩手游…时间过了就过了，什么也没留下。

如果我们把这值钱的“时间”，拿去投资自己的大脑、升级自己的大脑，等时间过了，就留下日后能变现的知识或某种能力（例如：郑伊廷 Xdite 的全栈营编程课程）。

四、欢迎到处换工作

做不爽就换工作，在 30 岁前是正确的，因为我们可能还在找适合自己的兴趣？发展方向？或是人生目标？所以换工作是可以被接受的。

但一定要在 30 岁前找到你的 “真爱”！就是那种你一起床醒来就想去上班，然后和我一样，一年工作 365 天，你都不会累的那种工作，就是代表你找到 “真爱” 了（适合你的工作或个性的职业发展方向）。如果你连续换了 20 家公司都没找到真爱，老是遇到猪队友、机车老板或主管，那就是你的选择能力或是价值观需要更新一下了，请参考建议三。

五、不要一味跟风那些流行的行业，要跟着自己的感觉走

因为产业变化太快了，不要跟风物联网、共享经济、互联网、个人社交媒体、人工智能…… 等等这种乍一听起来很美妙的行业。因为多数的行业都是第一名拿走大部份的市场，第二名喝汤，第三名的公司则处于亏损边缘。而且，热门的产业，代表参与的公司多，其中 90% 的公司最后都是以炮灰收场。

这时候应该要跟着自己的感觉走：找个工作，这工作让你做起来后，会觉得自己人生充满希望或有意义的方向，反而比跟风流行行业走要好。

六、找出能创造「你个人高P/C值」的工作类别

P/C 值= Performance / Cost。高P/C值，代表我们能创造更多的价值给公司。

例如你想考公务员，虽然直觉这是一份很不错的工作（希腊的公务员当年也是这么想的，结果还有很多希腊公务员现在失业快 9 年了，还没有机会回到单位上班），但就一位民间企业老板来看你的工作性质的话，

你个人的 Performance（表现） = 处理领导交办事项+盖盖章+打打字

你的 Cost（一位老板要付出的成本）就是你的薪水，假设是 1 万元，则你的

P/C值 = （处理领导交办事项+盖盖章+打打字）/ 1 万元

其实是算很低啊！

所以选择这种工作未来人生风险很大，想想比我们进步的希腊现在的惨况或是将来机器人、人工智能出现后，那种重复性高却低价值的工作，其实透过APP、ATM、自动贩卖机、AI 随时都可能被取代。

七、强烈建议去创业

反正，30 岁前的我们一无所有，去创业让市场洗礼一下，是最好的投资，而且机会成本低。

但前题是：要用最小的成本（MVP）去尝试，而且要做好风险控制，就是万一没成功，绝对不能对外欠太多负债，免得你失去信心再也爬不起来。

创业如果成功了：那你就是百分之一的菁英分子。因为全球创业平均成功率不到 1%。

创业如果失败了：你至少学会了如何找资源（找人找钱找技术找市场找客户找银行）、如何带领团队、如何在没有资源情况下不断过关打怪解决问题、如何控制自己的情绪在高压下打死不退，战到最后一兵一卒才放弃…… 这些能力，你一辈子都带得走，更棒的是，大部份我认识的上市柜大老板们都在找这种挫忍能力超强的年轻人，因为在他们眼里，你是P/C值超高的专业人员。

八、可以去投资区块链，例如Bitcoin

但别忘了至少要在①中留下10%的现金。

九、赶快向朋友借钱，清光所有的1信用卡贷款

因为这种超短期的信用贷款就像小型高利贷，侵蚀你的本金速度超乎你的想像。给自己一个目标：六个月内清光所有的信用卡贷款。

十、每月房贷支出 > 你的月薪 40% ，请不要买房

因为这个产品现在可能不适合你，就像小屁孩在开 BMW X5 一样，没那个屁股，不要坐那种 80 万元起跳的车子。除非你是富二代…… 那你还花时间看我的文章？