有一种简单的“财富水池”理财配置方法，它把现金分为流入现金和流出现金，家庭的财富作为财富水池，分性质进行配置。
这种配置简单明了，特别适合没有什么金融背景的年轻人。
-1-配置原则
现金池：放置日常开销的资金，另外最好再准备一部分应急资金放在这个账户中，为了应对一些突发状况。比如存上足以应付3~6 个月生活开支的钱。这个池子里的钱，最适合放在货币基金、或者活期理财中，比如余额宝等。
保险池：统计一下家庭整体的年收入，然后先预留家庭年收入的5%-8%的钱，作为一个保障型保费的基础。也可以拿每年 20%-30%的结余来买保险。
目标池：就是为了满足你的各类用钱需求。这些需求明确、5 年内就希望达成的目标，非常需要我们去做更细致的财务准备。比如买车、买房的首付等等。可以用用SMART 原则，来设置 5 年内的理财目标。这些资金刚性目标，优选固定收益类的产品；弹性目标，试试风险可控的浮动收益率产品，比如投资债券基金等等。
金鹅池：为财富加码的长期不用的闲钱。既要要重视股权类的投资，也要做好资产搭配。可以按照年龄法则，用100 岁减去你现在的年龄，可以得到一个偏股类投资的比例上限。而剩下的比例就可以配置债权类产品和现金类产品。
比如现在30 岁，我们的债权类和权益类的比例就可以参考3:7，随着年纪的上升，考虑让债权类产品比例逐渐增加。
-2-案例
30 岁的宝妈 Vivian，目前孩子 3 岁，家庭可投资金融资产50 万，家庭月收入 2 万。但生活压力比较大，每月房贷偿还金额1 万元。1 年后房子再装修，需要 10 万；3 年内，孩子的学费准备需要 20 万。
-3-Vivian的理财计划
对于Vivian，日常开支包括每月房贷1万元，生活支出三口之家也需约1万元，所以每月收入支出基本相等，皆为2万元，基本属于月光族。
首先配置现金池。应急资金按照4个月的生活开支，约8万元。其中4万元可投余额宝，大致收益2-3%；另外4万元可投蚂蚁财富等收益略高的随时可赎回理财产品。
其次配置保险池。Vivian家年收入约24万元，按照年收入的5%即1万元配置保险，可以投医疗险和意外险。
第三配置目标池。1年后房子装修的10万元，宜投固定期限1年的银行理财产品；3年内的孩子学费21万元，宜投1年、2年、3年期银行固定收益理财产品各7万元。
第四配置金鹅池。剩余资金约10万元投入金鹅池。按照100减去Vivian30岁的年龄，投入偏股类基金约占70%，即7万元；剩余30%约3万元投入风险相对较低的债权类基金。
-4-其他
按照以上收入支出计划以及资产配置，预计三年后，目标池的资金就会支出殆尽，保险池的资金也是消耗性的必须支出。而三年后，孩子将会上小学，辅导班、爱好课各种支出只增不减。
因此对于Vivian最重要的就是加大对自己投资，最好是参加一些职业素养教育。
一方面提高自己的能力争取加薪增加家庭收入，另一方面开辟自己的第二个哑铃副业，可以增加家庭收入也可以提高自己的反脆弱能力。最重要的还能心态平和、终身成长。唯有心情舒畅才能家庭和谐，身体健康，避免因为疾病而发生的意外支出。
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