最近我了了一桩大事：把全家人的家庭保险大概配置完毕。
从去年八月系统学习理财开始，我了解了家庭财产要分为要花的钱（现金），保障的钱（保险），生钱的钱（投资），养老的钱（保本升值）这四类。我逐渐梳理了家庭的现金流，风险投资与保本升值投资的比例，并且开始自学保险，到现在已经过了大半年，终于在自学了两套完整保险线上课程，四个公众号保险相关文章，面见了几位保险代理人，对比了市面上绝大部分保险产品以后，做了最终的决定，在可接受保费预算情况下，用最少的成本获得家庭的高额保障。
在我之前自学基金的时候，有一位银行小哥语重心长的和我说，专业的事情要请专业的人来做。我完全赞同他的观点，术业有专攻么；但他建议大家去银行买基金的时候，我忍不住问了他为什么银行要八折的申赎费率，而网销基金平台的费率才一折，对于多出的成本他怎么看。他给我的解释是，一旦在网上买了基金，你就有一个经理人，他会像家人一样给与你建议。
我又问了他，对于业绩考核与客户利益的冲突他怎么看？（例如，从减少成本的角度上来说，客户应该减少交易次数；而从佣金角度上来说，只有交易次数增加，才能提高销售人员业绩）
他想了想，很实诚地对我说，他们领导教育过他们，“你们是客户经理，但你们不是客户的经理。你们是我们银行的客户经理。” 我就觉得这个人非常好，可以交往（但是我应该不会去他们银行买基金）。
最近发生的另一件事，也让我印象非常深刻。
我的儿子拖鼻涕的厉害，感冒症状非常明显。我给他吃了小儿氨酚那敏，症状没有缓解，就去家门口的儿童医院看病。查了血常规，白细胞总数降低，淋巴细胞高，中性粒细胞低，典型的病毒感染症状。医生（专家号）开了一些中成药，还开了一个升白药，说吃一周后来复查。
我当时匆忙也没多想，回家就觉得不对劲。因为我本人在医院工作，升白药常用于白细胞减少的病人（癌症化疗/白细胞减少症/等等），我明明告诉了医生之前用了小儿氨酚那敏，这个药是可以降低白细胞的，也就是说，血常规上显示的白细胞降低可能是药物影响。
我又电话询问了我院的内科医生，决定停掉小儿氨酚那敏，不吃升白药，一天后复查。复查结果血常规恢复正常。也就实证了之前血常规上显示的白细胞降低就是药物影响。
上面这两个例子，我想说的是，术业有专攻，这句话一点儿也没错，在比较优势的情况下，专业的事情请专业的人来做更有效率。但有一个大前提：这件事情的大体逻辑和核心框架需要弄懂。
比如，我没有时间做饭，我可以请一个阿姨做饭，但我应该明白营养学的基本知识（膳食金字塔之类），这样我可以指导阿姨买品种丰富的菜，油盐少放，让全家人吃的更加营养健康。
比如，我不是儿科医生，我要去医院给孩子看病，但我应该明白最常见病症的诊断和用药逻辑，这样有助于叙述病史和一些细节，减少误诊率，少走弯路。
比如，我不是职业交易员，我想去投资，那我至少要明白我交给专业机构的钱被用作什么投资了，这种投资的风险与收益是多少，专业机构的盈收模式是怎样。
大体逻辑和核心框架非常重要，这是建立在我们的世界观和思维模型上的，一旦某事通过了我们的逻辑考验，那么大方向就不会错，小细节就无关痛痒了。专业人士会帮助你锦上添花。但学习核心框架的过程是必须的，不能省。
回到保险上。
我对于保险的理解从骗人钱的，到家庭必须的，再到具体配备的保险类型，保额的决定，保障期限的决定，保费的预算，都是一步步经过逻辑思考的。
核心问题是：保险的本质是什么——保险是利用杠杆，避免不能承受的极端风险。
真正理解了这个核心，一些问题就迎刃而解了：最应该给谁买保险？险种类型应该选哪些？保额和保障时间非得取舍的话怎么选择？应该买有理财性质的保险吗？等等。
还有一点需要注意，就是利益既得者。在对待任何有关金钱的问题上，都应该反过来想一下对方的盈利模式，想通了以后心里也踏实。查理芒格说过，市场上存在着一些不合理的激励机制，这会造成一些问题，可能专业人士并不能推荐给我们最合适的产品，这就需要我们基于核心问题的逻辑而自行辨别了。
保险的配置不是一劳永逸的，建议做一张家庭保单信息汇总表，把保单保存好，隔一段时间审视一番，同时也做好和家人的告知工作。
我小的时候，有一句话对我影响非常大：You must konw something about everything, and know everything about something. 这可能也奠定了我关于博学与术业专攻的逻辑吧。
学习是永无止尽的，任何想要全权代理把包袱丢给别人的思想（从把孩子扔学习班到找人打理财务）最终大概率会跌跟头。这个世界值得探索的问题太多，求知的过程也是生活乐趣之一呀。我的建议是，如果实在没时间，至少也对关于健康和真金白银的问题上，慎重一些。
附：推荐我在自选保险配置过程中参考的3个优秀的公号：
1. 力哥理财：有划算保险名单，及详细测评
2. 简七读财：保险科普，产品对比，还有付费的保险学习线上课程
3. 理财奥斯卡：详细的保险配置建议，可以系统学习保险知识，主理人奥斯卡老师还会根据个人情况做出具体的保险配置方案。
相信你在保险配置中遇到的任何问题，在以上公号中都能找到满意的答案。再次感叹互联网时代给消费者带来的信息对等与便利。感恩。
网友评论