刚写过支付宝的“好医保”拒赔案，“相互宝”也拒保了。
（复习戳：从近日保险圈内大火的“支付宝拒赔案”说起……）
3月26日，支付宝上的网络互助计划“相互宝”首例赔审案件上线。
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作为相互宝的首例赔审案件，大家的关注度都非常的高。
相互宝成员唐先生，因意外跌入洪涝沟中，随后深度昏迷。
于是，家属向相互宝发起了互助金申请。
但是，调查员在核查中发现，唐先生在加入相互宝前因为皮肌炎需遵医嘱长期服用激素药物。
工作人员：“公司经过走访调查发现，唐先生是于2016年的9月曾因皮肌炎住院十天，医嘱是说他需要长期服用激素药，调查员认为这不符合相互宝健康要求规定，初步作出不给予互助金的一个结论。”
因为不符合相互宝的健康告知要求的理赔申请，所有调查员做出了“不给予互助金”的初步审核结果。
从调查员的角度说，这个决定是没有问题的。
但在唐先生的家属看来，皮肌炎并非导致意外和昏迷的原因，连续服药的情况也早在两年前，并不违背健康要求。
因为存在争议，于是，这个案件就交给了相互宝的赔审团来审议。
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作为“相互宝的第一例拒赔案例”，这个案件，显然是非常的被大家关注。
赔审开始后，不到30分钟就有1万名赔审员进行了投票。
微博等网络平台上，网友的讨论成千上万。
从投票过程和留言看，相互宝赔审员对于案件的分歧较大。
在这投票的5个小时中，有超过25万相互宝“赔审员”参与了讨论和投票。
58%的赔审员投了反对票，42%的赔审员投了支持票。
5小时后，这个申请，却被申请人“主动喊停”。
最终，此次案件维持调查员的原有判定，不予赔付。
支持给救助金的赔审员则认为，申请人昏迷是因为意外，与皮肌炎没有关系，而且相互宝带有公益性质，就应该能帮一个是一个。
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而反对给救助金的赔审员认为，成员应该在严格遵守健康要求的前提下加入，并且没有证据能证明昏迷与既往病史没有关系。
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这两种观点，文文大保贝儿都觉得很有道理。
可是，“相互宝”的这个“互助”的规则，这个界限，到底在哪里？
我不想讨论这些。
我想说的是，在被大家疯狂讨论的这些时间，在自媒体获取一个又一个10w+的时候，我们不知道，唐先生和他的一家人，在巨大的意外事故面前，在承受着巨大的经济压力的时候，心理上，又经历着怎样的精神折磨。
在赔审员们投票的过程中，唐先生的个人信息被支付宝公布了出来。
信息非常详细，除了没有把真实姓名公布出来，其他能公布的信息，几乎都被详细的列了出来。
然后又被各种媒体、自媒体传播，各种善意的、恶意的言论纷纷出现。
我没有办法想象，在医院里的唐先生和他的家人，在那5个小时里，在5个小时之后，经历了什么样的心路历程，现在又是什么样的心情。
唐先生妻子提供的理赔申请中，有这样一段话：
“虽然使用支付宝很多年，但参加相互保却还是因为家人推荐，作为平时就经常参加各种途径的爱心筹款活动的热心人，听家人介绍后，觉得通过这样规范的平台去帮助更多的人，是件非常有意义的活动，至始至终都没有隐瞒病情为有一天获得保障的想法。”
参加相互宝也好，购买商业保险也好，我们都不想用到这个东西。
宁可保费被消费掉，宁可钱没了，也不想申请理赔。
我相信，更多的加入相互宝的人，都是抱着一个助人为乐的心态。
可是如果真的有一天，我们真的缺几十万的救命钱，却发现自己最痛的事情，让我们置身于巨大的舆论漩涡，那么，我们又会是什么样的心情呢？
在感情上，文文大保贝儿确实是支持“赔付”的。
用“理赔”或者“赔付”这类词，严格来说并不准确。
因为相互宝并不是保险产品。
相互宝的初衷和本质都是互助机制，那么，在这个情况下，为什么要用保险的条款去要求呢？
而且，“相互宝”的本意是“大病救助”，对于“意外伤害”并没有专门设立的规则，把这两者混为一谈，本身就是不太让人能够理解的事情。
可是，在规则上，理智告诉我，“不赔付”，是对的。
因为在加入相互宝的规则中，就很明确要求加入成员在加入前的过去两年内不能有连续服药超过30天，如果有这样的情况，就不允许加入。
既然有规则，既然是自愿参加，就应该自觉遵守规则。
否则，对其他参与的人不公平。
如果在违反规则的情况下还可以“赔付”，那么未来，大家都不遵守规则了，都靠情感绑架、舆论绑架、道德绑架，那个时候，怎么办？
如果，那5个小时里，我的手里有那张票，或许，我也会投反对票。
我见过一些小伙伴，告诉我说他已经加入了“相互宝”，不需要商业保险了。
在这里，我想跟大家讨论的是，保险，保的到底是什么？
保险保的是，万一我们在遇到巨大的人生风险的时候，能有一笔确定的，可以赔付的钱。
这份保障，一定要是在关键的时刻，能够确定的可以帮助到我们的。
这笔钱一定要特别特别安全、稳定、确定，才可以。
而除此之外，保险保的还是一份生活的体面。
如果真的有疾病和意外，要改变我们的生活，我们需要的，就是活下去的体面与尊严。
那么这个时候，保险金带来的，除了活下去的希望，还有更多的主动选择的权利。
文文大保贝儿曾经加入过相互宝，但是后来又退出了。
我不是不愿意去帮助别人，在朋友圈里看到轻松筹、水滴筹，我能帮的多少都会帮一点。
可是，我不希望，如果真的有那么一天，我的痛苦，还要被人拿出来评头论足，还要被人争议，我是否有拿到钱的资格。
光是想一想，我就知道，这件事我受不了。
我可以通过拿出一点钱购买商业保险来解决这些问题，我确实是不想，在巨大的痛苦面前，还要公布自己的全部信息，然后换取一个不确定的“赔偿资格”。
这是我，一个没有什么钱的人，想给自己保留的，一点点体面。
当然，如果我的人生真的到走投无路的那一天，不寻求大家的帮助就真的活不下去了，也请大家不要翻出这篇文章来打脸。
那么，如果唐先生购买了商业保险，商业保险会怎么赔呢？
购买意外险和进行理赔都是没有问题的。
我们以这款安联意外保险计划（计划三）为例。
每年保费300元，30万的意外身故伤残保障，同时包含意外医疗3万（不限社保内用药），意外住院津贴150元/天，意外重症监护住院津贴300元/天。
在这次事故中，起码可以用意外险里面的意外医疗报销3万块钱的医疗费用，住院还有津贴可以稍微做一点点补充。
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而如果唐先生未来面临残疾的状况，意外险还可以根据伤残的等级，再赔付一次。
算下来的理赔款，并不见得就比相互宝的那10万块钱少多少啊。
如果是购买了医疗险或者重疾险，在理赔的时候，确实可能会有一些争议的地方。
以下这些可不是让大家在买保险的时候不健康告知哦，不是哦！
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从“相互宝调查报告”的内容我们可以看到，2016年唐先生确诊皮肌炎，服药3个多月后停药。
之后连续两年的体检，均是正常的。
2018年10月31日，唐先生加入相互宝，距离看病已经超过2年时间。
（注意，这里跟保险的“两年不可抗辩”没有关系。复习戳：业务员说，找他买了保险，只要熬过两年都能赔，对吧？对他个头啊！！！）
而此次唐先生遭遇的意外，与“皮肌炎”没有直接的关系。
就算是完全健康的人，没有骨质疏松的状况，跌入三米深的深坑，大概率也是会骨折的。
这样的案例理赔时确实会有争议出现，但是文文大保贝儿觉得，并不是完全没有“争取一下下”的可能。
但是，还是要如实告知，一定要如实告知，只有在购买保险前做好了如实告知，才能避免日后不必要的理赔纠纷。
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再次申明：就算是我觉得唐先生的案例在商业保险理赔种有争取的可能，也不代表我支持消费者不如实告知买保险或者加入相互宝。
只是，最差最差，也不需要把自己的全部信息都公布在网络上任人评价啊！
那么，有了“相互宝”，到底还是不是需要购买商业保险？
文文大保贝儿的答案是，需要。
首先，“相互宝”作为一个互助机制，运营有“不稳定性”。
我们在之前的文章里面讲过，不管是“大保险公司”还是“小保险公司”，在成立的时候都需要向监管部门缴纳保证金，一旦公司经营不善，随时拿出来履行保险理赔责任。
退一万步说，就算保险公司真的要破产了，还有保监会，还有保险法，还有保证金。
可是，相互宝如果有一天运营不下去了，说解散就解散。
其次，“相互宝”的理赔具有不确定性。
购买商业保险，保障我们的是什么？是我们手里的那一纸合同。
就算保险公司破产了，这个时候也会有另外一家保险公司来接手我们的合同，我们的保单是依然有效的，我们的保障是依然存在的。
可是，相互宝并不是保险，是一个互助计划，是没有办法保证“出险即赔”的。
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我们是在等着相互宝的互助金救命，可是相互宝可能不给我们啊！
第三，“相互宝”的保额不足。
30天-39岁的用户，保障额度为30万；而40岁到59岁的用户保障额度仅为10万。
到了60岁，就自动退出保障了。
在40岁，我们身体开始变得更差，最需要保险保障的时候，保额一下子少了三分之二。
60岁，可能真的要用到这份保障了的时候，相互宝不保了。
况且，10万块，费用高昂的重大疾病面前，几乎也是杯水车薪。
所以说，相互宝可以用作补充，但是绝不能当成是全部。
相互宝并不能替代现有的重大疾病险。
还是感谢支付宝，这次“相互宝”的拒赔，给很多人上了一课，告诉了大家，买保险的时候做好“如实告知”的重要性。
购买商业保险做健康告知的时候，请不要心怀侥幸！
如果在健康告知等方面有任何疑问，欢迎添加我们的小客服微信：17638180417。
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