之前曾经了解过我们一个近10人的部门成员中，只有区区1个给自己配置了保险；其他人对于保险的认知基本为“0”，或许对于刚参加工作没几年的职场白领来说还是处在“一人吃饱全家不饿”的状态。
这个年纪下，很多人还没有考虑万一自己或家人出现意外或重大疾病该如何面对；
也没有考虑20年之后作为夹心层一代“父母养老”和“子女教育”的花销问题；
更没有考虑50年之后如何让自己舒舒服服养老的问题；
……
“没时间，没精力，更没有钱考虑这些……”
对于保险配置、对于未来养老，这是我在和很多职场同仁交流过程中得到的大部分的回复！
再究其原因还有一点：吹的天花乱坠的保险服务，每年也花了钱，出了问题不赔怎么办？
如果把这个问题再细化一下主要涉及两点：
1.对于很多数人还处在对保险“0”认知的情况下，哪些保险服务是刚需？
2.对于刚需的保险服务，如何预防后续出现理赔纠纷的问题？
这篇文章就围绕这两点，和大家掰扯掰扯。
一.刚需保险
市面上的人身保险产品成百上千，但归纳起来无非5类：医疗险、意外险、重疾险、寿险、年金险；
年金险可以买，我个人觉得有两个前提条件：
1.最好在买完了前面4种刚需产品后再配置也无妨，所以刚开始做保险规划时可以放一放；
2.对于追求性价比、当前收入不宽裕的家庭，暂时没必要配置；
所以对于我们普通人来说，真正刚需的保险产品就4类：
一份寿险；（定期or终身）
一份重疾险；（定期or终身）
一份医疗险；（小额or大额）
一份意外险；
各自对应的保障分别是：
1. 寿险：身故或全残可以赔；
2. 重疾：重大疾病确诊后会赔；
3. 意外：非疾病原因造成身故、残疾的会赔；
4. 医疗：报销住院或门诊的花销；
对于上述4种刚需的保险，对于普通白领来说我做了如下的投保建议：
二.预防免责条款中的纠纷
我从一些资深的保险从业者那里了解到一点：
有相当比例（约占到30%）的理赔纠纷案件中，是源自免责条款。
说白了，所谓的“免责条款”就是保险公司给自己留的余地，出现免责条款中的情况保险公司有权不予赔付；
总结下主要有两类原因：
1.不可抗力的客观因素：如巨大灾害、战争等；
2.“自己作”的主观因素：如酒驾、吸毒、2年内自杀等原因；
横向对比来看，同一险种下每家保险公司的免责条款都大同小异，所以不妨结合上述4种刚需的保险产品，看看它们各自的“免责条款”有哪些是重点关注和预防的！
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ps：上述各个险种所列举的代表产品只用做对比，不构成任何投保建议！
end.
保探长：实实在在说保险！如有任何投保咨询及行业交流欢迎关注。
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