文 / 张福仁
趋势一 从核心业务领域向外延伸
金融科技发展将从金融业务本身，向提高效能转变
目前金融科技行业，金融和科技两种元素还必须结合在一起看待，这是因为目前金融科技的核心力量，集中在金融最核心的业务领域，比如信贷、投资与理财。在金融科技跟随金融业务流贯穿全部金融业务时，会发现在金融业务的不同环节上遇到的阻碍更大，主要体现在系统对接、兼容性和人工介入三个层面。而这三个问题都可以通过标准化系统的构建得以解决，所以在金融科技的发展路径上，就出现了更多为解决金融效能问题的技术。
图1-1 中国金融科技在金融业务内的渗透路径
趋势二 回归实体经济
因技术同源性而带来的融回归实体
中国金融行业长期以来存在一个很奇怪的弊病，那就是过度集中于金融专业领域，以至于专业到脱离用户，脱离市场的程度。而今年火爆的消费金融乃至供应链金融，之所以做得好，是因为与用户生活或企业商业行为息息相关。金融科技服务与金融行业，但是不同于传统金融业务，金融科技随着金融链条的打通，会将各个环节纳入金融科技优化的环节，所以其不可避免的会向非金融领域衍生。因此，在金融科技的推动下，不同技术间天生的亲和力，会将互联网金融回归至实体经济里，通过结算、生物识别等技术，将金融主体和服务主体联合在一起。
趋势三 AI在金融行业的应用方兴未艾
人工智能助力未来金融迈向“无金融”社会
科技与金融的融合极大提高了传统金融的运作效率，这对于谨慎的金融行业来说是非常具有挑战性的变革。即便是在金融基础设施和用户素养都比较高的地区，也都很难在短时间内过渡到智能化的“无金融”社会。但是从目前金融科技发展状态上推测，大数据获取与智能算法、生物识别和智能化金融三个方面将最终使人类过度到“无金融”社会。
图1-2 人工智能助力无金融社会（来源：iReaserch）
趋势四 标准与非标界限融合催生新的市场机会
金融科技创新升级，标准与非标界限融合催生新机会
国内非标资产的规模在百万亿量级，对于场外机构和平台而言具有巨大的发展空间，未来风险管理技术的改善，将推动公开市场对产品增信后的标准化结果认可度提升；随着企业进入力度的加大，核心的增信能力上升后，非标与标准的界限有望进一步融合。
趋势五 新技术成壁垒性竞争力
金融科技价值体系中，新技术成壁垒性竞争力
目前金融科技仍以大数据＋人工智能的应用为主，而区块链做为一种颠覆式技术，将在未来对金融行业产生巨大的影响。另外，还可通过将各类新技术渗入更加细分的领域来进行一些关键的创新。而以下新技术的应用则决定了企业在市场中的竞争力。
区块链的去中心化理念将颠覆多个领域，包括借贷、征信、支付等；利用机器学习的自适应技术，监测金融诈骗；利用图像识别简化单据录入流，利用生物识别验证，保障支付、借贷安全；根据获取的数据进行分析和信息挖掘，开展定制化理财、保险等业务；使用算法设计量化交易策略，并不断回测优化；通过机器对语义的深入理解，来简化金融行业中各类信息的处理流程等。
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