一年之际在于春
今日主题：保险的购买逻辑
大家晚上好，我是小本。
今天要给大家带来的话题，围绕下面这张阶梯图展开
保险阶梯图
今天这篇文章带大家梳理一遍买保险的逻辑和原则
如果你还没有任何保险，可以按照这个顺序，从下往上配置
买过的朋友可以通过这个图检视一下自己的保障，有没有不足的地方。
既然是家庭保障，两个原则：
一、先大人后小孩、先顶梁柱后其他人
二、优先住院医疗、重疾和意外险，适当定期寿险
住院医疗险、重疾险、意外险、定期寿险，
小本认为是家庭保障的“四张护身符”
买保险，求个平安，这“四张护身符”
买了，没用上，保了平安
买了，用上了，不幸中的万幸。
前提是挑选一名专业的代理人，给你讲解条款和保障内容，不为人情买单。
心态放平稳，不亏的。
当然，这里的“家庭”，泛指普通家庭，如果您家里有矿，咱们可以私聊。
第一阶梯：社保，也就是基本医疗保险，国家给的福利，必须要有。
这里呢，普及一下社保，包括城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险或城乡居民基本医
疗保险、新型农村合作医疗等政府举办的基本医疗保障项目。
简单地说，只要是我们国家能报销的，都算这个范围。
具体一点，真的用到了这个“基本医疗保险”都有哪些责任呢？
看下面这张图
社保报销图
从上面这个图可以看出：
社保有起付线，还有封顶线。
在医保中，将药品分为甲类药，乙类药和丙类药三类。
甲类药品：社保100%报销。
乙类药品：社保报销部分比例，自己承担一部分。
丙类药品：国家不报销，完全自费。例如进口药、特效药等等
社保的特点概括一下：广覆盖、低保障，任何人都可以买，任何时候都可以买。
第一阶梯往上，属于商业保险范畴了
第二阶梯：小意外，在商业保险中称为意外伤害医疗保险。
属于意外险的一部分。这类保险的责任：因意外导致的磕磕碰碰、扭伤骨折、猫爪狗咬等等，同时没有构成残疾，可以修复的责任。一般这类保险的报销范围在医保报销范围内。
举个一个真实的例子，我的一个朋友A在下楼的时候，不慎踩空，造成脚踝扭伤，到门诊进行治疗，花费了900，这个就属于意外医疗的保险责任。
这里说明一下，医疗险属于补偿性保险。也就是凭票报销，不可以重复报销。
第三阶梯：大意外，又称为意外伤害保险，就是我们俗称的意外险。
这类保险的责任：因意外导致的身故、全残，可以选择附加残疾责任。
这类保险属于给付型（确定意外事故发生，需要有相关机构给出的证明）
这里划重点：「猝死不属于意外」「猝死不属于意外」「猝死不属于意外」
重要的事情说三遍
第四阶梯：小医疗，也称为住院医疗保险。
顾名思义，住院是保险责任，不论是疾病还是意外。这类保险是社保的很好补充，往往还附带了住院前后不同时间段的门诊责任。
住院医疗险的特点：保费低，不限用药，以及不限治疗方式，各家保险公司都有这样的产品，同时也会有一定免赔额（一般是一年1万的免赔额）
这类保险和前面说的小意外有些类似，同样是补偿性的，凭票报销。
这样的保险不宜配置多份。
第五阶梯：重疾
很多人了解保险，应该是“癌症”开始的。
没错，癌症、脑梗、心梗，这些都是我们身边经常听到的重大疾病。
要不要买重疾险，回答下面的几个问题，真的发生了重大疾病：
1、我的收入还有吗？
2、住院期间的开销，能解决吗？
3、出院后，家人的生活品质下降了吗？
4、房贷、车贷、孩子的教育费，爱人一个人能行吗？
5、康复以后，公司还能不能让我做原来的岗位？
..........
重疾险，各家公司都会有等待期，有90天，也有180天的，具体的等待期天数要看合同里的内容。
第六阶梯：寿险
寿险，通俗的讲，就是
留钱不留债，保额延续爱。
寿险，是为了应对极端情况的发生，尤其是定期寿险，
万一家庭中一个人离开了，还能给家人剩一笔钱，
还贷款、供养孩子上学、赡养父母......
这么墙裂推荐定期寿险，价格低，杠杆高，在人生责任重大期可以获得充足的保障
这里呢，家庭基本健康保障配置完毕。
配置完了医疗、重疾、意外和寿险这些基本保障，
有余力的话，可以配置长期的年金资产。
第七阶梯：年金
年金 ：是指一定期间内每期等额收付的款项。可以说，年金是复利的产物，是复利的一种特殊形式。
什么是年金保险呢？
指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在预定的时间内开始定期、定额地向被保险人给付保险金的保险产品。事实上是一种以被保险人的生存为给付条件的人寿保险，生存保险金的给付通常按照年度、月度周期给付的方式。
年金保险，本质上“优质现金流”
为什么一定要用年金保险这个金融资产呢？
要回答这个问题，我们来看下面这四个问题：
你是否有一笔钱一直存着不花呢？
为什么不花？
怎么存的？
真的存住了吗？
所以，如果你有一个存钱计划，而且计划10年以后再用的，
比如品质养老、子女教育、子女婚假等等
那么建议用年金保险来储蓄
总结一下今天的内容：
医疗、重疾、意外险必须买
定期寿险适当配置
年金保险在存钱的时候要配置。
以上是配置保险的基本逻辑。
前面说到家里有矿的，不要走，我们聊一会
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留言可以给向我提问，我是小本，用专业的保险知识给你服务，不再为人情买单。
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