线上重疾险除了投保方便，还有个优势就是便宜。为什么线上重疾险比线下更便宜呢？我们今天来聊一聊。
1.线上重疾险运营成本低
保险公司在费用上最大的差异体现在【费差】，所谓费差就是预估要花费的运营成本和实际花费的费用差，比如广告投入、人员成本、场地租金。
广为人知的某安，一方面成立时间早，另一方面，某安仅广告费年投入达200多亿。不仅仅是保险公司，就是一般的食品衣服，“广告打得响的”也是比没打广告的卖得贵。
线上重疾险通过线上直接购买，没有金碧辉煌的办公场所，也没有笑容可掬的迎宾小姐姐，成本自然就下来了，并且，在保险公司成本运营里，人工费和场地租赁费是一笔不小的开支。
2.预留利润低
小体量（成立时间晚）的保险公司为了发展可以暂时放弃或者压缩利润，在他们看来，目前要做的是赢得市场份额，通过产品被认可而大造声势，当然，等体量做上去了，保险公司会通过收紧核保规则等提高投保门槛来降低公司风险。
比如线上重疾险复星联合康乐一生2019和平安大福星。
从保障责任来看，复星联合更为全面
从费率来看，复星联合反而更便宜。
为什么？复星联合健康保险公司实力并不差，背后是复星集团作为主要发起人成立，复星集团旗下有多家医院和医药公司，形成复星大健康生态产业链，与境内外多家医疗机构有合作，为高端医疗险产品提供的垫付服务，覆盖三甲医院、国际医院等多家医院。
复星联合成立于2017年，是一个比较新的公司，所以很多人没听说过，有实力却无人知晓，前期只有提高产品竞争力来提高公司知名度。
3.公司竞争激烈
从最开始，无论是联通、移动还是电信，通话双向收费变成单向收费，取消漫游费，从流量消费变成流量不限量，三家电信公司在激烈的竞争中脱颖而出，同时让消费者获得更好的通信体验，实属双赢。
保险公司同样的，良性的竞争让公司勇于创新、所有才有现在的中症、重疾多次赔付等；良性的竞争让公司更激进，所以才有天安的健康源系列产品。
4.保障责任灵活可选
线上重疾险把责任拆分成单独的小部分，消费者可以根据自己需求和预算来选择是否附加，责任选得越全面，保费越贵。拿一款目前线上比较热销的少儿重疾险妈咪保贝來举例。
从图中可以看到妈咪宝贝的责任包括重疾、二次重疾、中症、轻症、特定疾病、罕见病、投保人豁免，其中二次重疾、特定疾病、罕见病、投保人豁免可以自由选择，除此之外，保障期限可以选保20年、25年、30年或者保至70岁、80岁、终身，保障时间越长，保费越贵。
小王准备给1岁儿子买妈咪保贝，夫妻两人保障已配置全面，现有房贷、车贷，经济压力比较大，给儿子购买重疾险的预算1000，选择责任：重疾+轻症+中症+投保人豁免，80万保额，保30年，20年缴费，年交700多，不超过1000就能保障孩子30年80万保额。
老李是某三线城市个体户老板，有自建房，无房贷车贷，经济稍宽松，希望给1岁儿子更全面的终身保障，重疾险预算6000投保妈咪保贝，选择责任：重疾+二次重疾+轻症+中症+特定疾病+罕见病+投保人豁免，80万保额，保终身，20年缴费，年交保费5000多.
类似于妈咪保贝这样没有身故责任的消费型重疾险，只有符合合同规定的疾病才可以理赔，身故是不赔的，意味着降低了保险公司理赔风险，保费自然就更便宜了，而线下的重疾险一般都有身故责任，如果一辈子不患病，自然老死，保险公司也会赔付，因为人食五谷杂粮，终有一死，保险公司终究有一天是要赔付身故保险金的，所以线下带身故责任的重疾险保费会更贵。
要明白，保费和保障责任是成正比的。
关于线上产品的顾虑来讲一讲，认知正确了，或许就能明白自己的真实需求：
1.线上产品那么便宜，后期服务会打折扣吗？
针对这个问题，是热爱线上产品却又迟迟不敢下手的很多消费者的顾虑，担心后期出险保险公司不给赔。
保险公司内部系统跟工厂流水线一样，各管各的，有一套各自的标准，按照标准指引执行，保险公司核赔的时候不会去找代理人问被保人是不是你家亲戚，也不会因为是从线上渠道购买就惜赔、拖赔、不赔。
而且『保险法』第二十三条规定：要求保险理赔期限最长不超过三十天。
不管是线上产品还是线下产品，供应商都是【保险公司】，保险公司可以把自己的产品放在自己的渠道通过代理人销售，也可以拿给中介渠道通过经纪人销售，当然，就像热卖的支付宝好医保，是人保健康拿到互联网渠道通过支付宝销售。
中介渠道和互联网渠道还是有所差异，中介经纪人渠道购买保险，有经纪人专人服务，和代理人的服务无差，甚至比代理人更胜一筹，如果发生理赔纠纷，经纪人是可以代表客户的利益直接对质保险公司。互联网渠道因为平台没有专人服务，理赔时，需要自己操点心。
无论通过什么渠道购买保险，产品都是保险公司的，产品都是一样的，该赔的都会赔，不能赔的也绝对不会赔。
2.便宜没好货，线上重疾险责任缺斤短两
其实我们这里说的保费便宜只是相对更全面的责任保费更便宜，就像重疾多次赔一定会比重疾单次赔更贵。
3.线上重疾险纸质合同需要申请才有，不申请就没有，靠谱吗？
生活需要仪式感，情人节的时候我也期待老公能送我一捧盛大的玫瑰花，但柴米油盐的生活告诉我，买玫瑰花的钱可以给孩子买高质量的绘本了。
线上重疾险一般是电子合同，电子合同的法律效力和纸质合同一样，说明白点，纸质合同就是电子合同打印来的，仪式感就是代理人把做好的纸质合同亲手送到你的手上，让我们感觉交的钱，我实实在在感受到了，当然，线上重疾险的“吝啬”确确实实在这方面又节约了耗材成本。
每篇一句：
偶尔要回头看看，否则永远都在追寻，而不知道自己失去了什么。
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保险经纪人：王红
国家执业护士
公众号：王红答保
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