最近身边很多朋友向我咨询如何挑选适合自己的重疾险，想买却无从下手。目前经营重疾险的公司有80多家，每家保险公司又有若干的重疾险产品，如何在琳琅满目的产品中，挑选到合适的产品。今天我们就来聊聊重疾险。
重大疾病险，是指特定重大疾病风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。一般是确诊给付型，即一旦确证即赔付，解决了重疾发生时急需大笔资金而短期无法周转的问题。
购买重疾险必须考虑的几个因素：
一、疾病范围
虽然是重大疾病，但目前的主流重疾险还是含有轻症、中症的责任。
轻症：是指极早期恶性肿瘤或恶性病变的轻微症状、不典型心梗、微创动脉手术等，这些疾病有个共同特点就是病情可控、治愈率较高，治疗后仍可进行正常工作。
中症：介于轻症和重疾之间。比如：慢性肾功能障碍、人工耳蜗植入等，未达到重大疾病的情况。
重疾：比如恶性肿瘤、脑中风后遗症等疾病，中国保险行业协会和中国医师协会共同规定的25种重疾，各家保险公司在此基础上进行扩展，很多公司的保障种类达到上百种。
建议：
1、轻症、中症、重疾的种类一般都会罗列于条款中，在保费差不多的情况下，还是选择疾病种类越多越好的产品。
2、很多保险公司对轻、中、重疾的疾病种类分别进行分组，每组赔付一次。
不分组比分组好，若分组，组别多比组别少好，同时高发的疾病不能在同一组，要分散在不同的组，这样对我们更有利。
3、具体的疾病分类，有些保险公司列为轻症的，另一家保险公司列在中症，所以大家挑选时也要有所注意。
4、今年3.31号，保险行业协会对《重大疾病保险的疾病定义》做了修订，目前在征求意见阶段，不久会正式颁布。修订版对恶性肿瘤（癌症）的赔付条件收紧了，而恶性肿瘤（癌症）又最为多发、赔付占比也最高，像甲状腺癌又极为高发。
如看重恶性肿瘤（癌症）保障的，就得抓紧配置重疾险了。
二、赔付方式
赔付次数：随着医疗技术进步，很多重大疾病的治愈率和存活率都比较高，但仍无法避免复发、转移、新增重疾等问题，因此有些保险公司采取了多次赔付方式。如恶性肿瘤赔完一次，间隔一段时间，发生二次转移或发生新的重大疾病，还可以进行赔付。
保费差不多的情况下，赔付次数越多越好，赔付的间隔期越短越好。
赔付比例：赔付比例越高越好。如轻微脑中风，有些保险公司将其列为中症、有些列为轻症。一般轻症的赔付比例要比中症低。因此同样的保费，在不同保险公司购买，不幸确诊轻微脑中风，获得的赔款金额也不同。
这些细微的条款，我们在购买时也需要认真辨别。
注意：
今年3.31号，保险行业协会对《重大疾病保险的疾病定义》做了修订，目前在征求意见阶段，不久会正式颁布，其中对轻症的赔付比例做了明确，最高不得超过保额的20%。要知道，目前市场上的重疾险，轻症赔付比例在30%-44%。若新政正式颁布，这块的保障就会少很多。
如看着这项保障的，就要抓紧配置了。
三、保险期限的选择
现在的重疾险，有定期的，比如保障到我们70岁、80岁，有些是保障终身的。
建议大家购买保障终身的产品。现代人的寿命逐渐增加，像上海，目前平均年龄是83.63岁，未来会更长。因此拥有一份与生命等长的重疾险非常有必要。
四、自身健康状况
现代人生活压力大、睡眠不足、饮食不规律等，造成很多人有亚健康的状态。但重大疾病保险，它的保障标的是人的健康，一旦发生保险条款中出现的疾病，就给予赔偿的契约。
因此，已经发生疾病或一部分亚健康人群很难买到心仪的重疾产品，或保险公司对已发生的疾病进行除外承保。
对于身体已经有些小问题，仍想购买重疾险的朋友，我的建议是：找核保政策相对比较宽松的保险公司试试，最好选择三家同时进行投保。（这么做的目的，避免只投保一家，恰巧核保结果是拒保，那以后所有重疾险都无法购买。）
三家同时投保，有这么几种核保结果：
① 至少有一家标准体承保；
② 加费或除外承保；
③ 三家公司都拒保。
标准体承保：若三家公司都标体承保，很多客户会说，不需要三份保单，只想保留一份，那我们拿到保单后15天内退保，（15天为犹豫期）这期间退保无任何损失，但可能需支付10元的工本费。还可以扣款不成功等方式进行操作。
加费或除外承保：若三家公司给出的结果是加费、除外承保，我建议还是选择加费，毕竟多支付的保费相比发生风险时得到的赔款，是那么微不足道。
拒保：既然重疾险无法购买，那可以选择其他类型、安全且保值增值的资金账户，以补偿重疾发生时所需的资金需求，如终身寿年金产品，就是个不错的选择。
注意：
1、购买重疾险时，一定要如实告知。只有做了如实告知，保险公司的核保才会根据你的异常项和相关病例进行评估，给予核保结果。那么若发生理赔时，就不会因为过往疾病而影响理赔。
2、趁身体健康，早点配置重疾险。
风险和明天不知哪个先来，保险该配置就配置，不要等。
有需求的朋友私信我，我们可以相互交流，分析不当的地方也欢迎批评指正。
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