无论你年龄几何，身家多少，意外从不偏心，该来的时候总会来。

为了充分保障好自身和家庭，我们就需要为自己和家人购买人身意外保险，用以规避未来可能的意外风险。

人身意外保险，也叫意外伤害保险，是保障被保人在保障期内因意外导致死亡或伤残的保险。

目前市面上的人身意外保险多种多样，价格从几百元至几千元不等，那么购买人身意外保险究竟一年需要多少钱？预算多少才合适呢？

奶爸今天就来带你了解一下人身意外保险。

〡人身意外保险那么多种类怎么选？

〡买保险需要几千元？买贵了！

〡这些才是性价比高的好保险

〡奶爸总结

一.人身意外保险那么多种类怎么选？

目前市面上的人身意外保险种类十分丰富，按照保障期长短，可以分为一年期意外险和长期意外险。

所谓保障期，也就是保单有效期限的长短，目前市面上常见的是一年期的意外险，长期意外险是非常少见的。

而一年期的意外险多是几百元就能买到几十、甚至上百万元的保额，长期意外险的保费则根据其保障周期、缴费年限和保额高低而定。

且由于意外险是少有的保费不因年龄的增长而波动的保险，因此我们购买意外险，实际上买一年期的产品也就够用了。

按照类型可以分为消费型意外险和返还型的意外险。

消费型意外险指的是如果在保障期内，被保人没有发生保险事故，那么保险公司没有对其进行理赔，保费也不会退还，就消费掉了。

而返还型意外险则是指，如果保障期满，被保人没有发生保险事故，那么保险公司就会退还约定的保险金额。

咋一看，返还型意外险似乎非常有利，出险赔钱，无则返钱。事实上返还型意外险保费非常高，一般来说可能是消费型意外险的5~10倍。

事实上返还型意外险就是不少保险新手小白踩得第一个巨坑。

二.买保险需要几千元？买贵了！

市面上不少意外险每年保费上千，事实上都属于返还型意外险。

返还型意外险和消费型意外险差别除了保费，还有什么呢？我们来看看对比。

中国人寿的百万如意行就是典型的返还型意外险，可以看到它的保费与其他消费型意外险有着明显的差距。

而且意外险最重要的保障内容：保一般意外的身故或伤残仅有10万元的保额，也就是说如果人出了除航空、交通意外只赔付10万元。

而航空、交通意外的发生概率相比起一般意外来得低得多，在其他意外情况仅赔付10万元，对于万一发生意外后的后续保障来说，杯水车薪。

因此奶爸并不推荐每年花几千元保费购买返还型意外险。

每年需要支付这么高的保费，不仅可能会对投保人造成比较重的经济负担，期满返还的钱或许还会因为通货膨胀缩水不少。

因此，选择购买一年期的消费型意外险，用小保费撬动大保额，剩下的钱则用于投资或者生活性价比更高。

那么性价比高的意外险长啥样？

三.这些才是性价比高的好保险

奶爸把市面上热销的、已经经受过消费者检验的高性价比意外险的保障内容整理成表格。

奶爸直接上结论：

如果追求高保额：大护法成人意外险至尊版、大保镖意外险至尊版都不错，两者的保额都有100万元。

不过大护法成人意外险还有航空和综合交通意外保障，且投保年龄也比大保镖更长，比大保镖保障更全。

如果看重性价比：大护法成人意外险至尊版、小蜜蜂超越版尊享版、亚太超人意外险都不错。

亚太超人意外险一般意外保障保额也是足够的，而且还保猝死，同时兼顾意外医疗保障，可以说是比较全面的，而且价格也不贵，每年100多元就能拿下。

小蜜蜂50万的保额还算可以，而且还有住院津贴补贴，费率也比较低。

当然如果你觉得小蜜蜂的保额比较低，大护法也不错，保障更全面而且费率也没有高很多。

如果是高危职业：可以选择人保意外险（计划三）。

意外险是一种对健康状况和年龄限制都比较小的险种，不过它也有自己的一些注意事项，奶爸曾经教过如何解读意外险的条款，手把手教大家避坑。

四.奶爸总结

人身意外保险属于保障型的险种，奶爸是建议每个人尽可能都给自己配置一个，毕竟谁也不知道明天和意外哪个会先来。

既然属于保障型的保险，那么购买人身意外保险时首要考虑的当然是保障好不好、保额够不够高、保障内容是否涵盖全面。

保费返还则带有一定的理财性质，实际上带理财性质的保障型保险性价比大多不高，这也是奶爸不太推荐的原因。

如有保险疑问可以关注 “奶爸保公众号 ” 查看更多保险科普知识，帮你避开保险陷阱，防止踩坑！