Dream & Life
在北京参加财富管理师CWMA培训时，宋彤老师分享了一个“贷款买房因为征信异常被拒”的案例。当事人很奇怪，他工作单位不错，也从来没有逾期违约的行为。
多方打听才知道，他被拒的原因非常奇葩——不是有什么具体的违约行为，而是因为同一个时间段多家银行集中调查他的征信，这种状况被视为异常。而这一切仅仅源于他不好意思拒绝别人的推销，在一个月之内办了6张信用卡。
丨 壹 丨
在大部分银行追求发卡量的背景下，很多人都因为赠品或者人情办过信用卡，却未必了解过信用卡的相关信息，就像上面这个案例。
作为一名财商老师，我经常跟学生讲要开源节流，量入为出、合理消费。再加上身边有太多爆卡套现的反面案例，一直以来我都是无卡一族。我曾经以为，像我这种不贷款、不用信用卡的人信用记录最好。谁知竟被一位做行长的朋友取笑为无知妇孺，说我的想法大错特错。
“像你这样的人，用我们的行话讲就是信用白户，贷款是要被‘歧视’的。你没有办过信用卡，也没有和金融机构发生过借贷关系，个人信用记录几乎为零。银行该如何判定你有没有逾期风险？”
从风控严格的角度出发，像我这样的白户被拒贷是很正常的事。
丨 贰 丨
人大多数时候都在为常识买单。我既不想沦为卡奴，也不想被银行“歧视”，于是我小心翼翼地开始了我的信用卡之路。
几年下来，我发现学会用信用卡也是一种生活智慧。
现在的银行都不容易。为了抢占市场争夺客户，经常和商家搞系列活动。什么星巴克咖啡免费喝；Costco买一送一；味千、必胜客统统半价；五星级酒店下午茶、自助餐两人同行，一人免单的优惠活动比比皆是。
如果有心，你会发现各行的信用卡，几乎天天都有不同的活动推送。而且因为有银行的补贴，比那些团购网站划算多了，消费完还能攒积分。这些年，我家里几乎所有的小家电，全是银行赠送的，而且都是不错的品牌。比如吹风机，加湿器，净化器，榨汁机，套装锅具，双立人刀具等等，省下来也有小几万。
除了优惠和赠品外，最让我开心的就是某行推出的2元看电影活动，这下先生再也不能用所谓的“老夫老妻浪费钱干什么，又不是大片在家看更舒服”来搪塞我。而另一家银行与南航联名的明珠卡，一年一次的国内或者东南亚旅游，来回机票都能够用积分兑换，全家亲子装美美出游，也算平凡生活中的小幸福。
丨 叄 丨
作为一名专业的理财师，如果我只会用信用卡消费，那就太对不起我曾经拼命考的那些证书了。除了消费，我们还可以合理地利用信用卡的“缓冲作用”，以及信用卡利率和理财产品之间的差价，来为自己进行理财。
我们都知道，信用卡有一个最长56天的免息期。
我把自己常用的信用卡，全都连在支付宝和微信支付中。日常生活中，大到出国旅行、三个小家伙的教育支出，小到菜米水电、便利店买零食，全都是用信用卡支付。
这样做，不仅能通过支付软件的大数据分析，清楚地知道自己的钱花在哪里，从而更好地检视和调整自己的消费；而且这些本该花掉的钱，就成了我的“可理财资金”，用来放进余额宝或者购买其他理财产品。余额宝没有时间要求，购买其他理财产品时，切记要以信用卡还款日作为期限。
在这几年的信用卡消费中，我有意识地积累自己的信用，信用额度不断提高。各大行的信用额度从3.5万到20万不等，加上余额宝、微粒贷和一些银行的无抵押担保贷款额度，只要特殊的投资机会来临或者极端情况下需要用钱，我和先生两人能在没有任何担保的情况下，撬动上百万的资金。
丨 肆 丨
信用卡的使用是把双刃剑，在信用卡的使用过程中，千万要警戒爆卡、套现和以卡养卡。信用卡额度给人“有钱”的假象，刷卡消费让人有种用的不是自己钱的错觉，很容易让人冲动消费。
信用卡套现一旦形成习惯，无异于在鳄鱼池里游泳，无论你游泳技术多么好，安全只是侥幸。每笔套现都需要支付1%到3%不等的手续费，长年累月这是一笔不小的数目。最关键的是，恶意的信用卡套现有可能会成为个人的征信污点。而随着国家对POS机监管的加强，套现渠道一旦被堵住，现金流也就随之出问题了。
信用卡只是一个工具，我们不必过分推崇，也无需将其妖魔化。信用卡的好坏只在于使用的人，愿你我不做卡奴，而是享受信用卡为我们带来的便利生活。
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