作者：e融所-所长

近日，银保监会首次发布《中国普惠金融发展情况报告》，从发展多层次普惠金融供给、构建市场化经营模式、创新普惠金融产品服务、发展数字普惠金融、推进基础设施建设、加强金融知识普及和开展普惠金融试点等八个方面具体介绍了普惠金融发展举措。白皮书中明确指出：近五年来普惠金融发展取得的可喜成果，来自于“运用科技手段，发展数字普惠金融”等一系列创新有效举措，并且，“数字普惠金融引领，是普惠金融可持续发展的重要出路”。

随后，银保监会有关部门负责人就首次发布普惠金融白皮书答记者问中，也明确指出：“针对小微企业等普惠金融重点领域‘短、小、频、急’的金融需求，不断改进服务方式，打造专属产品服务体系。”其中就包括“通过互联网、大数据等金融科技手段，提供线上信贷服务，提升服务质量和服务效率，涌现出一批依托互联网、大数据等新技术的创新普惠金融产品。”

这说明，互联网金融等金融科技创新对实现普惠金融的重大意义，再次得到决策层的肯定与重视，正如央行行长易纲所说：“要规范发展数字金融，支持普惠金融产品的创新。特别是数字金融，在中国发展比较快，有较强的普惠性。”

近几年，以互联网金融为代表的一批金融科技创新的实践者，抱持着“践行普惠金融，服务实体经济”的初心，在金融科技服务普惠、服务实体方面，进行了积极的产品、服务、技术、业务创新，互联网金融作为传统金融的有力补充，在技术创新方面是走在前面的。金融科技创新的实践者、e融所总裁胡肖明对此表示：“由金融科技引领而产生的服务方式创新，以及应经济发展需要、围绕解决实体经济问题的导向产生的业务模式创新，都会有助于发挥互联网金融的普惠属性，通过科技创新把普惠金融落到实处，更能够体现‘创新、协调、绿色、开放、共享’的发展理念。”

小微企业在数量上占我国所有市场主体的93%以上，完成了80%以上的新产品开发成就，承担了70%的新增就业和再就业任务，创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值（GDP）总量的60%，纳税占国家税收总额的50%，在国民经济体系中具有战略性的重要地位。

然而，小微企业长期、普遍面临融资难，融资贵的问题。对此，胡肖明总裁认为，要针对小微企业的发展特性和金融需求，专门为他们设计普惠金融产品：一方面需要解决小微企业主风控识别的技术问题，从根本上降低不良率，这样才能使产品服务供给可持续、在商业上成为可能。另一方面需要针对小微企业的成本承受能力和资金需求特征来设计产品，成为小微企业主“用得起、用着顺”的金融服务。

未来，e融所还将围绕车主生态金融的各个消费场景，推出种类丰富的消费分期类金融产品，运用科技创新的力量为中小微车主服务商赋能，一方面从产品和业务上支持小微车主服务商的发展，一方面也以小额分散的项目额度、更多样化的项目期限，给出借人更多选择。