小孩保险配置思路

很多人在咨询时，第一句话就是小孩保险要怎样买？其实我的保险意识也是从我女儿出生后才有的，我非常懂年轻爸妈的想法。因为有了责任，有了对未来的不确定性，所以我们从内心特别想给孩子保障，往往把小孩的保险放在第一位。尽管这不符合家庭保险配置顺序，但特别能理解。希望本文能帮助你正确为小孩配置保险，用最少的钱做到最全面的保障。

本文主要内容有：

小孩配置保险常见误区

小孩配置保险原则

小孩配置保险顺序

小孩配置保险常见误区

一.儿童保费占家庭保费一大半

都希望把最好的留给孩子，家庭预算孩子占了一大半，年轻的爸妈两人才占一半，这样的配置就非常不合理。为什么呢？小孩费率很低，同样的保额，大人是小孩的几倍，从费率低来看，小孩的保费就应该比大人少很多；大人是家庭的顶梁柱，小孩是靠爸妈支撑长大的，爸妈才是小孩最有力的保障。若爸妈得不到有效保障，那小孩的保障就会成为空谈；小孩寿险保额保监会有规定，10岁以下能超过20万，10-17岁不得超过50万，而大人的寿险保额应该做到收入10倍左右。何况我更建议，小孩没必要买寿险。综合这几点看，小孩保费应占家庭保费很少的一部分才对。

二.保费多，保额低，保障少

为什么会出现保费多，而保额低和保障少呢？主要是没有抓住保险是姓“保”而不姓“理”，很多爸妈本末倒置，保费去了1万元，绝大部分用在了年金险、教育金、分红险等理财上面了，真正的保额却很低，这是非常不可取。

三.先配置小孩再配置大人

和第一条是相关联的，一个家庭保险支出一般不超过家庭年收入的25%为宜。保费是有限的，如果先配置完小孩再配置大人，很可能导致大人的保额不足或保障不全。

小孩配置保险原则

一.先保大人再保小孩，合理分配保费

二.保障第一，理财第二

三.不要为小孩购买寿险

先理解寿险保障的意义，可以查看（普通人的一生哪几种保险是刚需?）就能明白为什么不要为小孩买寿险。

四．保险配置一定要做到保额足和保障全面

如果预算有限，情愿保额50万保障30年也不要保额10万保障终身。因为保额低，一旦患重疾，10万就是杯水车薪，一定会后悔当初为什么保额不多配置点。保障全面，主要是指需要的险种都要配置，因为每种险种保障的面不一样，比如只买了重疾，一旦患了大病又不属于重疾范畴，就会更懊恼了。保障三十年，小孩到了25岁之后可以再配置。

小孩配置保险顺序

一帜保建议小孩配置保险顺序：少儿医保﹥意外险﹥重疾险﹥医疗险﹥理财类保险

理由如下：

NO1.少儿医保

少儿医保是国家福利，可带病投保，保障全面。且先配置了少儿医保，后面的商业保险更便宜。我们没理由不优先配置少儿医保的。

NO2.意外险

小孩的好奇和好动，决定了这个阶段意外是特别多，这个是客观存在的事实。所以意外险需要优先配置，但小孩的意外险和大人的意外险关注的重点是不一样的，大人配置意外险，重点是残疾（伤残）保额要足。小孩关注的重点是意外医疗｜免赔额｜报销比例，最好带上第三方责任。因为小孩对安全和事情的轻重把握不够，在玩耍过程中容易出现不小心导致别的小朋友受伤。

NO3.重疾险

重疾险的优先等级和意外险是一样的。一旦患了重大疾病，少则三五十万，多则百万，对于一般家庭是承担不了的。而且三五年时间里，至少需要一位大人全程照顾，家庭收入也会减半。所以重疾险也是需要优先配置。对于家庭预算有限的家庭，可以配置纯消费型重疾，保障30年；预算还可以的家庭，配置纯消费型重疾到70岁或终身；预算充足的家庭，可配置多次赔付且带中/轻症。但不管配置哪类哪款重疾，需要重点关注保额要足｜保障疾病要全，比如包含少儿特定重疾。一定要认真细读条款。

NO4.医疗险

医疗险为什么放在意外险和重疾险之后？不是说医疗险不重要，只是说一般的医疗费用，我们都能承担。不会对家庭生活造成太大影响。但是，一旦患了大病，花费也需要几十万，又不满足重疾险条件，那对家庭影响也是非常巨大的。一帜保建议：对于预算紧张的家庭，只配置百万医疗险就可以了，尽管百万医疗险有一万元免赔额，对于平时感冒发烧产生的医疗费用达不到报销要求，但对于花费几十万时是非常有作用的。对于预算还可以的家庭，配置含门诊且住院0免赔医疗险也是不错的，条件更好的，可以直接上高端医疗险。

NO5.理财类保险

对于绝大部分家庭都是不适合的，为什么？因为家庭预算就不充足，大人保障还没全，直接就配置理财类保险，是非常不明智的。把配置保险的初衷忘记了。配置保险，首先是保障，不是理财获取收益。那什么情况下可以配置理财类保险呢？一家人的保障都配置齐全，保额足了。还有预算，那可以考虑配置教育金，起到强制储蓄作用。

结论：

一：配置保险，一定要从家庭出发，保障要全面，不仅指险种要配置齐全，也包括了家庭成员都要配置保险。对于一般家庭，按照家庭年收入15-25%用于配置保险，往往很多人是做不到的，或者是这个预算不足以让家庭成员获得保障全面，保额足够。此时应该怎么办？强烈建议找专业的人做方案定制，保费可能会比你预算的便宜30%以上。

二：在家庭成员中，大人是顶梁柱，保费一定要先满足大人，对于小孩而言，意外险、重疾险、医疗险是必须的。

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