保险配置基本思路

公众号：真话保

很多朋友买保险时，总会第一时间问我：哪个产品好？或是有什么产品推荐？

这时常令我头疼，因为没有一款产品可以满足所有人的需求。

放眼市场，每家公司都会说自己的产品保障全、性价比高，是最好的选择。

但事实是保险产品内容复杂，价格差异大，存在很大的信息不对称，消费者很容易产生认知偏差。

传统的线下销售渠道，代理人能卖的仅一家公司产品，解说自然会有偏向；

而网络上的保险虽然选择众多，却一位地比价，几乎不考虑公司经营、服务等情况，所谓的“性价比”也是带有利益偏向的。

因此，很难以一个标准来说哪一款产品好。

如果有标准，那就是符合自身的需求。但凡一上来就给你推荐产品，不问需求的都是耍流氓。

所以保险配置思路的第一步就是：

一、明确需求：弄清楚哪些风险不可承受，需要匹配什么险种来应对

每个人、每个家庭都有一些无法承受的风险。弄清楚自己究竟害怕什么，然后再去配置对应的保险，方向也就不会错。

通常来说，我们可能面临的人身风险有4种：疾病、伤残、身故和老无所养。

对应的分别可以通过健康保险、意外保险、死亡保险和生存保险来应对。

01健康保险，主要有重疾险、防癌险和医疗险这几种。

重疾险，应对的是重大疾病风险，保障范围广。当我们不幸罹患重疾时，保险公司一次性赔给我们一笔钱，起到补偿收入损失和医疗费用的作用。

防癌险，只保癌症。比较适合老年人以及身体欠佳的人购买，也可以作为加强癌症专项保障的补充。

医疗险，是先看病后报销的险种，既是社保的补充，也是重疾险的最佳搭档，可以充实我们的医疗保障金。

02意外保险，既保伤残，又保意外身故。这类产品杠杠很高，通常几百块就可以保个几十万。在我们不幸遭受意外时，主要起到补偿收入损失的作用。

03死亡保险，又叫寿险，包括定期寿险和终身寿险。保险责任很简单，就是身故或全残了，保险公司赔一笔钱。

定期寿险保障一定的期限，比如二三十年，比较适合背负有较大家庭负担的家庭经济支柱购买。可将其理解为家庭经济支柱遭遇不幸时，给予家庭的抚恤金，确保家庭其他成员生活得到保障。

终身寿险则是保终身的，时间长，几乎确定赔付，所以保费也远高于定期寿险，比较适合预算较多，有资产传承安排的人士购买。可将其理解为资产传承金。

04生存保险，又叫年金，就是活着就能领钱的险种。主要是用来应对老年之后没有收入，老无所养的风险。想要做养老规划，就买这种。

弄清楚自己最害怕什么风险，需要配置什么保险来解决之后。我们需要进一步细化方案：

二、细化方案：什么人、什么保险要优先配置？具体要配置多少保额？

01确定配置顺序

家庭里边，谁先买？只需记住一点：遭受风险时，经济打击越大，优先级越高。

显然，正在赚钱的家庭经济支柱是最优先的，其次才是小孩和老人。（然而，现实中很多人都是给小孩买，自己却身无保障）

那险种配置顺序又该如何呢？我比较推荐的排序是：意外险>医疗险>重疾险>寿险>年金险。这是综合风险特征和配置的可行性得到的结果。

首先，意外险和医疗险分别应对意外和疾病风险，几百块就可搞定，具有“花小钱，办大事”的效果，可行性最高。

其次，不幸罹患重疾还会造成收入损失，所以需要重疾险来应对。（基本上，配置了前面三大险种，意外和疾病风险便解决了99%）

最后，再根据个人、家庭情况考虑配置寿险、年金险。

寿险考虑的是极端情况，即身故、全残，无论是意外还是疾病导致。属于家庭经济支柱标配，建议配置，其它家庭成员则可不配置。

年金险，应对的是长寿风险，考虑的是年老后如何活得更有品质更有保障的问题，是躲过严重意外和重疾的打击后才会面对的风险，预算比较高，所以放在最后来安排。

02确定保额

保额直接决定发生风险时，我们能获得多少赔偿，在整个保险配置中具有举足轻重的地位。

我见过很多人一份保险年缴保费上万块，主要用于储蓄，但重疾保额却只有10万的；也有给孩子买得多，自己买得很少的。

这样的配置是很不合理的。

试想一下，如果不幸罹患重疾，10万保额足够治病、足够弥补收入损失吗？父母遭遇不幸，孩子的人生由谁来保障？

所以，保额一定要买足，才能有效应对风险。

重疾险主要用来弥补患病期间的收入损失及医疗费用。

通常一场重疾下来需要3-5年的恢复时间，所以建议成人的保额为年收入的3-5倍，并且不要低于50万（这是比较基础的参考保额，一场重疾带来的损失怎么也得几十万）。

而小孩由于没有收入，保额50万起步即可。

医疗险，单款产品保额基本是固定的。市面上的百万医疗险，保额基本都是上百万，额度充足，直接买就好。而普通的门诊、住院医疗险，额度从几千到几万不等，根据需要选择即可。

意外险和定期寿险，一般是根据家庭情况来决定，保额要不低于一定时期内“家庭负债+生活开支”的总额，比如20年内不低于200万。如果没有大额负债，也可直接按10倍年收入的额度来买。

终身寿险，主要根据个人希望传承多少财富给家人来确定额度。

年金保险，保额要根据退休后的养老金缺口来测算，比较复杂，之后再单独讲。

三、选择产品：按需选择，抓大放小，减少纠结

完成前面两步，这才到了选产品的环节。所以，产品只是保险配置的最后一步，切莫绕过需求和险种情况，陷入产品比较里边。

市场上保险产品成百上千，如何快速锁定适合自己的产品范围，需要结合预算、健康状况等自身的实际情况来看。

预算，决定了我们能买哪类产品，应该关注哪类产品。

如果你预算好几万，那么大公司的产品随便挑，保障也是尽可能全面，甚至一次性到位就好。

但如果你的预算只有几千，那要考虑的就比较多了，需要在公司品牌、产品保障力度、价格等方面权衡考虑。

基于2018年国人的人均可支配收入仅28228元，以及年保费支出一般不超过年收入1/10的原则，绝大多数人的保费预算也就几千元。

这样的预算情况下，选择产品时我的建议是：

优先确保主要风险的保额足够，再去关注附加保障、公司品牌等次要的点。

举个例子：

选择重疾险时，首先要关注的是，得了重疾能赔多少钱，而不是没得病，钱能不能返还。

所以要买纯保障的产品，买足够的保额；而不是去追求带返还的产品，花同样的钱，保额却只有一半不到。

保障病种方面，除了重疾，有没有轻症，值得计较。因为轻症比重疾更容易获得赔付，附加轻症的重疾险保障力度更强。

而重疾里边，是包含80种疾病还是100种疾病本质上差别不大，就不需耗费太多精力去比较了。因为条款里边前25种重疾是保险行业协会规定的最高发的疾病，占了理赔的95%左右。

至于公司选择，只要经营稳健、服务良好就可以。

懂得抓大放小，优先确保最核心的保障得到解决，大的方向不会错，配置的产品也就不会差。自己也就不用纠结于一些小问题了。

当然以上都是基于身体健康的情况下的选择思路。如果自身身体状况不是那么好，那么首先要关注的是哪些产品核保相对宽松一点，先解决有没有保障的问题，再去看保障的全面性等其它问题。

意外险和寿险保障内容和设计形态都比较简单，选择时同样保障，保费低者优先。

而年金险则比较复杂，涉及收益率计算、年金领取规则等，留待之后单独讲解。

以上便是保险配置的基本思路，具体险种的详细解读我将陆续更新。

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