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关于90后买房的一些思考(二)

关于90后买房的一些思考(二)

作者: 赖先生_e6da | 来源:发表于2020-09-17 22:35 被阅读0次

    第一篇是在一个月前发的了🤣这个(二),终于来了,哈哈。


    四、关于购房预算以及筹款

    某新区在一年以前还是比较荒凉的,就连相对中心的写字楼周边都被各种围栏、施工板墙阻断去路,路上是大大小小的运输车,运送着水泥和泥土。而今年再看该新区,俨然是一副新城的模样,大大小小的高楼已经不再空置,附近的小区也挂上了晾洗的衣服,小吃摊、快餐店让这里更有生活味儿。地铁和公交的便利化,让曾经偏远的新区,有了城市新的CBD模样。

    我在考虑购房时,很看重交通,相比起大城市新房的偏远,该新区已经算很友好的了。最开始,我是想以在CBD附近的二手房为主,这样可以实现步行或者电动车上下班;同时新房也同步考察,寻找性价比最高的小区。但最后综合考虑,还是选择买新房,这点后文会提。

    关于购房预算,整体上包括两部分:首付+贷款。首付就是现金,这个现金包括你已经有的钱和你能够借到的钱;贷款就是未来现金流,你有现金流,说明30年之后的你,依然继续赚钱,现在只是把未来的钱变现了。

    这里摘录北大香帅老师提到首付和月供的安排,供大家参考:

    1、就是要尽量少付首付,多用贷款。一般情况下,付一个允许范围内的最低首付就可以了,这样的安排可以减轻你早期的支付压力,而且还可以帮助你对抗未来的通胀;

    2、不仅要多用贷款,而且贷款的期限要尽量长;

    3、贷款的时候要尽量使用公积金贷款。

    另外,关于公积金贷款,我提醒大家一下,一定不要中间断缴,虽然现在要求公积金贷款连续缴存时间没那么严格了,但有部分城市和地区还是要有两年记录的要求。

    然后先说二手房吧,需要的费用分为几个方面:

    首付:一般是房价的20%到30%,最好多准备一点,预留到30%相对从容些。

    中介费:一般是房价的2个点或3个点,具体要看各个中介收费。

    税费:这个一定要问清楚,房子是否满五唯一,房子是否有欠款,这也是对大家开展真实性审核的关键要点。满五唯一只用交1个点契税;满五不唯一,还要在此基础上,交一个点个税。不满二,还要交增值税。

    其中“满五”是指房产证从出证开始计算,时间满五年或超过五年;“唯一”则是指业主在该省份内,登记在国土局系统里得只有这一套房子。通常情况下,房子满足“满五唯一”的条件即可是免房子的个税和营业税。这方面的知识,到时可以详细问中介,知道了可以避免很多问题。

    新房就相对单纯很多,根据各个楼盘要求,准备好20%到30%的首付,再考虑契税,基本上售楼处都会计算好。综合比较一圈下来,以我的房价预算150万左右为例,二手房满打满算、不考虑任何优惠的情况下,手续费就要接近10万,考虑优惠至少也需要7-8万,而且买二手房面临房产证、是否有欠款、是否需要垫资等各种问题。结合自身买房紧迫性以及其他风险考虑,我决定还是买新房。


    好了,接下来就到筹款部分了。如果小伙伴你的公司信用比较好或者是机关单位,大部分都能顶格使用公积金贷款,建议一定要顶格使用公积金,一方面公积金贷款利率低,另一方面每个人能用公积金贷款的次数有限。接下来,就是银行的商业贷款,基本上可分为住房商贷和信用卡贷款。商业贷款额度需要银行根据收入流水和征信报告核算,建议多准备几份材料。中介费或者契税可以用信用卡,这样可以缓解前期资金的压力。

    盘算了自己手里的钱和能够从银行周转的钱,剩余就是借钱了。借钱的途径有:

    第一,家人的钱。我很多朋友买房,父母多少都提供了一定支持,有个朋友,父母给了60多万。

    第二,朋友的钱。我虽然不用借朋友的钱,但借钱首先要看朋友是否有钱,我有几个很好的朋友,和我情况差不多,到了买房结婚的年龄,他们即使想帮助我,也没有这个能力。还有,别人是否相信你的信誉和还款能力,这才是需要和对方说明的关键。另外还有一点,我认为有时候高中和大学时期的好友,多年不在一起的话,其实不太适合借钱了。因为他们不了解你的真实情况,而身边的朋友,大家一起工作,赚钱能力彼此都非常清楚。

    预算和筹款的部分就分享到这里了。


    五、防火墙

    经过几年的工作,相信不少小伙伴的公积金账户中都有一定积蓄了。我个人觉得这个钱最好不要取出来买房,是要公积金贷款,但公积金账户里的钱也是我们能支配资金的防火墙,谁也不能保证是否会有意外或者不幸发生,而这笔钱是每个月都会进入账户的,也可当做应急资金使用,最起码,当我们失业或患病时,在这里还能有些安慰。另外,我建议大家最好也要配置一定的保险,在疫情期间,全世界发生了太多意外,也有自己身边人的例子,拥有基本的医疗险+重疾险+意外险还是很有必要的。这个钱,我一辈子都不想用到,但我买了,心里就踏实,就心安。


    未完待续……哈哈哈

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