要不要冲还贷？

最近买房的首付比例和房贷利率越来越低，真让我这个买在2020年的人眼红啊。

去年当房产大幅缩水的时候，的确考虑过要不要卖掉，毕竟想及时止损。

后来想了下，房住不炒是未来主旋律，越来越回归居住属性。你把它当成消费品，而不是投资品，那么你是不是要买房子，你要不要卖房子，你的答案是不是就明确了呢？

对于我来说，房子附带了居住属性、学区价值、医疗资源、孩子的成长圈子、便民设施等，不仅仅是钢筋水泥。如果你的房价是1000W，我可以理解成：500W是为你提供遮风挡雨的场所，你不会因为租房举家搬迁，300W是你的学区价值，100W是为你附近便利的三甲医院资源和地铁线路买单，还有100W是其他价值。

我记得曾经看过一个观点：买房就相当于为这所城市建设交税。这句话太精准了。

如果你只是需要一个租住场所，而且不介意房东的变动，那么从成本来考虑，租房无疑是最划算的。

有的人花好几万买包，花大几十万买好车，有的人花大几百万买房子，如果都是消费品，前提需要考虑你的消费能力和偿债能力。

要不要提前还贷款呢？

1. 一个简单的标准就是：你手里的余钱如果买理财产品的收益率，还是你房贷的利率高？

例如我的房贷是LPR，目前是4.2%，冤大头明年1月1号才调整。。。我现在根本找不到好的理财收益率能够达到LPR的。今年发行了超长期特别国债，30年期票面利率2.57%，都得到哄抢。然而我的房贷30年期4.2%呢，你说要不要还嘛。

2. 手里有余粮，容易瞎买股票，还赔钱。

曾经有位保险经纪人帮我配置家庭保险，我跟他说我优先把现金用来冲还贷。当初股市行情不错，她跟我说你买股票年化收益肯定能跑得过你的房贷利率。现如今，我打开我的股票账户，数字是差不多，不过有个负号。

所以，普通人如果有房贷，尤其是房贷利率在高位的朋友，还是提前冲还贷吧。但是记得不要冲完，留点余额用来抵扣个税。