又是一年开门红。保险行业各家公司都在卯足了劲主推开门红产品。按往年惯例，开门红以理财型保险为主。但是，随着银行利率一路走低，理财型保险产品（如年金险和终身寿险等）预定利率也一降再降，已进入3.0%时代，相对于分红险已经不具优势了。可以预判，从2024年开门红到未来几年，分红险产品会被越来越多的人青睐，并且会成为市场主流。所以，我有必要在这里介绍一下分红险。
一、什么是分红险？
分红险是人身保险的一种，由“固定收益+浮动红利”构成。
因为有保底，所以退可守，进可攻。市场上行有可期（博取红利），市场下行有托底（固定收益）。这是为满足大多数保守型和稳健型理财客户之需求而设计的一种“固收+”理财产品。
分红险并不是一种新型保险，在国际上已经有200多年的历史了，在国内也有20多年历史。近些年，在香港所售的保险当中有60%是分红险，新加坡有40%是分红险，我们国内所售保险中分红险占比已达30%以上。
二、分红险究竟分的是什么红？
保险公司每年的分红来自于保险公司的可分配盈余；可分配盈余来自于险企控股股东投资获利。
分红险采取的是现金分红的方式，现金直接进入保单现金价值账户。
一图看懂红利来源
三、分红保险与银行大额存单（三/五年定期存单）有啥区别？
银行大额存单与分红保险是娈生兄弟。银行大额存单只管三五年以内的利息收益，分红保险不仅三五年内收益保底，五年以上的“固收+”收益依然值得期待。
二者的明显区别在于，分红保险能够以合同形式锁定保底利率；而银行大额定期存款利率是随着国内外大环境变动的。比如三年期满，想转存下一个三年，却发现利率又下调了。
四、分红险产品确定每年有红利可分吗？
分红险属于人身保险产品的一种，都属于保监监管范围。
根据监管要求，分红险产品开发须坚持两个原则：一是坚持审慎原则（不得夸大收益）；二是坚持定期披露原则(公示红利实现率)。
监管要求，保险公司须保证分红险和万能险收益的平滑性(稳定性)，并设有平滑机制。为此，保险公司的分红险账户必须提取分红险特别储备金。特别储备金提取不超出当年可投资收益的15%。
五、大额分红险保单可以对接信托吗？
可以。大额分红险保单对接信托比终生寿险更符合投保人掌控财富的逻辑。因为终身寿险要在受益人身故之后保额对应的金额才可以进入信托账户。大额分红险，受益人生前可享用分红，身后定向传承。
六、如何选择分红险产品和保险公司？
首先应明白，不是任何一家保险公司都有开发分红险产品的资质和能力。这类产品开发需先向国家保监部门报备，产品开发出来之后需先通过监管审核，审核通过的产品才可以上线销售。
挑选分红险产品要选分红实现率80%以上的公司，最好是100%实现率的公司。“实现率”这个数据在保监部门官网随时可查。保险公司每年分红情况可以在保险公司官网和官微上查询。按监管要求，这个数据必须定期披露。
因为，分红险持续分红能力（实现率）取决于控股股东在国内外能拿到的投资项目及投资能力。
因此，保障类产品可以不看公司实力，但分红险产品一定要看保险公司控股股东实力和历史投资回报业绩。
同时，应优先选择有资产管理公司的保险公司。
天地间所有的误解源于不了解。相信认真看完本篇分红险“干货”的朋友此时已有所了解。
最后，我想说，年底买分红险，分红就是年终奖，分红就是压岁钱。为了年年都有年终奖和压岁钱，现在该出手时就出手！
春种一粒粟，秋收万颗籽。
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