“穷时储蓄、富时保险”。近年来随着收入的增加，越来越多的人开始关注保险。保险的本质是风险转移，因此，弄清楚人生中有哪些风险是购买保险的第一步。
风险是预期与实际的不确定性，既可能导致损失也可能带来机会。保险只承保可保风险，即只有损失可能没有获利可能的纯粹风险。风险的大小取决于风险事件发生的概率以及发生后果的严重性。对于风险的防范，通常有以下措施：风险规避（比如危险的地方不去）、风险预防（比如工地上要带安全帽）、风险自担（自己承担风险，比如过马路）和风险转移等。保险就是风险转移的一种方式。
那么人生中主要有哪些风险呢？
一个人的资产由财务资本和人力资本两部分构成。财务资本就是你所拥有的有形或无形资产，比如车、房产、存款等；而人力资本是你预期寿命内未来劳动收入的净现值。举个例子，小王今年30岁，有房子存款等合计100w，每月工资5000元，按4%年化计算，则小王到退休未来30年的人力资本为5000*12/4%=150w，财务资本为100w，小王拥有的总资产为250w。
人的一生中财务资本和人力资本面临着完全不同的风险。
一、与财务资本相关的风险：
与财产相关的风险有很多，比如房价涨跌的市场风险等。不是所有的风险都能通过保险来解决。与财产相关的保险主要有车险、家财险、巨灾保险等。根据西南财经大学与广发银行联合推出的《2018中国城市家庭财富健康报告》：与欧美等发达国家相比，中国家庭资产配置最明显的特征就是偏重房产配置，住房占比高达77.7%。而现实生活中人们通常会给爱车上保险，但却往往忽视家庭最主要的财产（房产）的保险。火灾或水渍虽然发生概率较低但一旦发生损失巨大，尤其是对有房贷的家庭。
二、与人力资本相关的风险：
人生最糟糕的三件事：死太早、活太久和生重病。“死太早”导致巨大的人力资本浪费；“活太久”导致年轻时积攒的资产不足以养老；“生重病”既耽误了人力资本也会导致财务资本的损失。针对“活太久”的风险，除了国家的养老保险和企业年金外，还可以考虑配置年金保险等商业保险；寿险，意外险等是应对“死太早”风险的重要手段，帮助人们承担起对家庭的责任；“生重病”的风险可以通过国家医保、重疾险和医疗险得到缓解。上述三大风险中，相对而言，人们更关注“死太早”和“生重病”的风险，而“活太久”的风险却在近年来随着人口老龄化和预期寿命延长而日益增加。
想清楚了自己需要面对哪些风险，就可以相应地通过购买保险来应对风险。购买保险前先要确定自己需要获得的保障和自身的预算，据此挑选合适的产品。不是所有的风险都要保障，可根据自身情况并结合风险的大小去权衡哪种风险需要通过保险来对冲。就比如重疾险不是保障的疾病越多越好，很多疾病发生概率极低，无需为此多付出保费。买保险就是用较少的钱增加自己抗风险的能力。保险最好不用，但不可不备。
此外，保险是多次配置的过程。没有人能一口吃成胖子，投资理财要每年打理，保险也需要多次配置，没有任何一份保险能一劳永逸。
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