国内股份制商业银行今年陆续推出了“直销银行”，比如兴业银行直销银行、民生银行直销银行，还有北京银行也在推，国有四大行似乎也在酝酿之中。出于好奇，去网上search了一下，国外叫direct bank。
wikipedia里有一个未经验证的词条是这么定义的：
A direct bank is a bank without any branch network that offers its services remotely via online banking and telephone banking and may also provides access via ATMs (often through interbank network alliances), mail and mobile. By eliminating the costs associated with bank branches, direct banks can make significant savings which they may pass on to clients via higher interest rates or lower service charges.
来源：http://en.wikipedia.org/wiki/Direct_bank
翻译过来：
direct bank是指那些没有物理网点的通过网上银行、电话银行、邮件、手机、ATM等为客户提供远程服务的银行。上世纪90年代，随着互联网技术的兴起，美国出现了一定数量的direct bank。
direct bank最早可以追溯至１９６５年在法兰克福成立的“储蓄与财富银行（ＢＳＶ）”，该银行也是现在欧洲最大的“直销银行”——荷兰国际直销银行（ＩＮＧ－ＤｉＢａ）的前身。
来源：http://blog.sina.com.cn/s/blog_695557320101dz5f.html
OK，大概了解了一下direct bank的背景，下面我们来说说“直销银行”。
direct bank这个概念一到中国，就被翻译成了“直销银行”。不知道这是谁翻译的，显然它不是一个好名字，问题大大的：
首先，“直销”这个词在中国人的认知里很容易被联想到“传销”。传销的种种恶劣行径在中国算是臭大街了，没有人反对吧。
其次，直销银行并没有体现direct bank的原意。direct意思是直接，即使按字面翻译成“直达银行”、“直连银行”都比直销银行意思要贴切。
再次，直销银行显然是站在银行自己的立场的命名，天天喊着“以客户为中心”去哪了呢？
所以说，“直销银行”不是个好名字，后续我将直接用direct bank这个概念来叙述，简称diba。
下面我们看看为什么说diba在中国已过时。
首先，了解一下diba出现的背景。传统银行的扩张都是通过开设物理网点的方式来实现的。开设物理网点需要场所（一般还地段比较好、租金不便宜）和人员（与顾客面对面办理业务）等等，这些成本不菲，没有一定资本实力的企业是开不起银行的。随着技术的进步，尤其是互联网技术的出现，一些传统银行甚至非银行企业发现不设物理网点只通过网络也可以开办银行，于是把这块业务叫diba。由于成本相对较低，所以能给客户更优惠的利率，从而吸引顾客。归根到底，diba的出现是因为通讯技术的发展，很大程度可以替代柜台业务而产生的。
中国的银行业转型已经好些年了，目前电子渠道的业务量占比已经很高了，比如工行2013年底这个比例已经达到8成，而股份制银行这个比例只会更高。这个时候引进diba，意义在哪里？先不下结论，我们来亲身考感受一下国内的“直销银行”。
兴业银行直销银行
这不就是多了一个卖理财产品的页面吗？
这个和网上银行的差异化在哪呢？
客户为什么要用呢？
客户什么时候该登录网上银行，什么时候又该登录直销银行，会不会感到困惑？
sometimes，more is less.
民生银行直销银行
相比兴业银行直销银行，民生的除了可以卖理财产品，还多了一个汇款。即使这样，还是同样的问题啊。和网上银行的差异化在哪？为什么要用它？什么时候该用哪个？
此外，在中国目前的监管政策之下，客户开立账户必须到网点。这一点绕不开，就没有真正意义的diba，因为我就是奔着“direct”来的，你却要我去网点开户，这不是打自己的脸吗？
所以说，diba这个概念在中国的当下是不合时宜的。
一、互联网等电子渠道已经在中国银行业被普遍深入应用，diba概念的时机不存在了。
二、开户监管政策绕不开，就无法真正的direct。
三、用户的认知已经被网上银行、手机银行占据，diba如果没有与众不同的区隔定位，也就没有存在的空间和必要。
写这篇文章的目的，并不是要黑“直销银行”，而是希望借此来思考：在互联网、移动互联网普遍流行的形势下，商业银行形态进化的方向在哪里？“直销银行”并不是一个好的概念定位，也许是“互联银行”、“互连银行”、“移动银行”、“口袋银行”... 发挥你的创造力吧。
我们搞银行产品的，最怕做出来的东西没人用，所以别盲目地去跟风。不是真正的东风，既借不来箭，猪也是飞不起来的。
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