《自我决定的生活》

《自我决定的生活》

1、教育和成绩的影响：财务自由者往往不是学术上的佼佼者，他们在学校的成绩多处于中等水平，但他们拥有强大的精神铠甲，能够抵御外界的贬低和压力。

2、致富路径：许多财务自由者通过创办自己的企业来实现财富积累。他们通常在早期通过打工积累经验，然后在发现商机后果断创业，专注于解决特定问题或满足小众市场的需求。

3、消费和生活方式：尽管拥有可观的财富，但财务自由者通常过着节俭的生活。他们倾向于购买耐用和保值的商品，善于利用优惠券和家庭装日用品来节省开支，同时也会投资于能够带来长期价值的物品。

4、时间的价值：财务自由者认识到时间的价值，他们愿意为节省时间而支付费用，比如雇佣专业人员来完成家务或专业工作，从而让自己有更多时间专注于自己的专业领域或休闲活动。

作者是财富研究专家托马斯·斯坦利博士。主要研究的就是一件事情：那些财务自由的人是怎么度过自己的人生的？

一共出版过三本书，《邻家的百万富翁》《财富自由》《自我决定的生活》。

在前两本书，《邻家的百万富翁》《财富自由》中，斯坦利主要关注的是上个世纪那些存款超百万的富翁的财富习惯，比如他们是怎么赚钱，怎么花钱的。

这本《自我决定的生活》中，他对调研人群和内容都做了拓展。在人群上，他开始把调研对象拓展到更富裕的人群，不仅包括百万富翁，还有很多存款超千万的富翁，而且他重点关注的是那些不仅实现了财务自由，同时也认为自己拥有时间自由和精神自由的人。他的调研内容也不仅仅是这些人的金钱观，还拓展到了这些人的教育、择业、择偶、生活等很多人生方面。

这些财务自由人士在很多方面的选择和经历都表现出了很高的一致性。

一个典型的财务自由者，约翰，他的人生是怎样的。

教育阶段

约翰在2000年的家庭净资产是430万美元，处于斯坦利所有调查对象中的中位数。他没有背负什么债务，房贷、车贷早已还清，这430万美元主要是他账上的存款。

约翰算是一个富一代。他出生在一个普通的中产家庭，家中积蓄不多。

小约翰性格开朗，喜欢交朋友，是学校篮球队的成员，但是他的成绩并不算好，只有中等水平。在学校，老师时不时地会数落他学习不够努力，不够上进，贪玩好动。不过小约翰是个神经比较大条的人，听过也就过去了。

小约翰的父母从不会因为成绩数落他。如果他拿着糟糕的成绩单回家，父母会给他打气，跟他一起制定下一次考试前的计划，但从来不会骂他。

有一次，小约翰回到家，情绪有点低落。父母问他怎么了。他说这次期末考试，自己的朋友布雷恩拿到了全A，但是自己却只有一个A，多数都是B，还有一个C。老师说对他很失望，他如果继续这样下去，将来只能给布雷恩这样的全优生打工。

他的父亲老约翰听了拍案而起，对小约翰说：“别听你们老师的。即使布雷恩成绩全得了A，那也没有什么了不起，他一天到晚只知道学习，没有几个朋友，也没有课外活动。如果我是雇主，我会雇你，而不是布雷恩。因为你虽然是一个B等生，但你是一个优秀的、发展全面的B等生。你是班干部、校队运动员，多才多艺。我敢打赌，有一天布雷恩会给你这样的人打工！不要让班级排名决定你的未来。如果你的老师和辅导员真的那么擅长预言，那么他们早就是华尔街的富翁，或者拉斯维加斯的大庄家了。”

小约翰的上学经历，也是一个典型的财务自由者的经历。在斯坦利采访的财务自由者中，大多数人都属于B等生，甚至还有一些C等生，A等生是最少的。他们的SAT平均成绩是1190分（满分是1600分）。这个平均成绩是超过及格线的，但是远没有到能上顶尖大学的水平。所以跟这个对应的是，在财务自由者中，虽然有92%都有大学学历，但是只有极少数上的是顶尖大学。

许多财务自由者在小的时候，都因为成绩不太好受到过周围人的贬低，比如老师、朋友。

有个叫帕特里克的人回忆说，在我的一生中，有很多人不断告诉我：你做不到，你没有天分。但是，我想说，不要让这些贬低打击你的进取心，阻碍你取得成功。如果我当初相信了班主任的话，就不可能有今天的成绩。”

帕特里克的这种心态，也同样是许多财务自由者的心态，斯坦利把这总结为“强大的精神铠甲”。它体现在，当面对来自所谓“权威”的贬低奚落，面对外界给你贴上一些比如“差生”“平庸”的负面标签时，不去相信它们，不去用它们定义自己。很多财务自由者会主动找自己的其他闪光点，用这些来鼓励自己，甚至有胆量去质疑、挑战来自老师、教授、批评者的评价。

这种精神铠甲来自哪里呢？对于许多人来说，是来自他们的家庭。大多数财务自由者都像小约翰一样，拥有慈爱、贴心和理性的父母。这些父母不会通过训斥、贬低，或者跟“别人家的孩子”对比，来给孩子施加压力，要求他优秀、优秀、再优秀。当他们拿着糟糕的成绩单回家时，他们的父母不会训斥他们，而是通常会说：“你可以做得更好。”“我会和你一起解决这些问题。”“我们一起制定新的学习计划吧！”“这个题目我也不擅长，但我相信你可以攻克它。”“一个数学天才耗费了一生的时间才发明微积分，如果你一晚上没弄懂，也不必气馁。”

这样的家庭环境更容易孕育出强大的精神铠甲，让一个人自带“防御系统”。这种精神铠甲在年少时就开始形成，随着他们不断成长，铠甲也越来越牢靠。

斯坦利认为，这种精神铠甲，正是帮助这些财务自由者取得事业成功的一个重要因素。在商界，你为申请贷款写了一份精彩的商业计划，但仍然可能被拒绝，而且是被一次又一次地拒绝；一个企业家连续多年夜以继日地工作，仍然可能随时面临破产；甚至，可能在他成功创业之前，已经经历许多次失败。

谁更有可能不受多次拒绝、多次失败的影响，有胆量一次次地从头再来？正是那些拥有强大精神铠甲的人。

钢铁要经过锤炼，人也是一样。许多白手起家实现财务自由的人都认为，某些所谓权威的贬低、恶评和拒绝，反而促使他们最终取得了成功。这些打击帮他们磨炼了保护自己的力量，而且更加坚定了要自己取得成功的决心。

致富阶段

小约翰成长为了青年约翰，18岁的他拿到了1190分的SAT成绩，进入了一所中等的大学。

在大学，约翰成绩一般，但是他对于赚钱这件事一直抱有热情，想尽快积累财富，实现财务自由。

大学毕业后的头八年里，他换了好几家公司打工，但报酬都不太理想。后来他感觉，受雇于人，永远不能真的致富，所以萌生了创业的想法。当时，他已经在汽车制造行业工作了4年，他感觉自己对这个行业很有兴趣，所以就想在这个行业里找找商机。

他做的最后一份给别人打工的工作，是在一家汽车公司当副经理。当时发生了一件有意思的事情：

有一次，老板让他把一辆旧卡车卖给一家废品收购商。他照做了，卖了500美元。然后，过了两个星期。他们公司要给另一辆卡车换一台二手发动机，所以老板又让他再去找那个废品收购商。结果，戏剧性的一幕发生了。约翰眼睁睁地看着废品收购商把他带到他两个星期前卖过来的那辆卡车前，从里面取出了发动机，然后管他要了500美元——正好是他们两个星期前卖这一整辆卡车拿到的钱。而且他们这一次，想要这个二手发动机，除了给这500美元以外，他们还必须得拿另一台旧发动机来换。

这个经历让约翰哭笑不得，也让他大受启发。他意识到，旧卡车的很多零件还是有价值的，如果把之前那辆卖了500美元的卡车拆成零件，一个个卖出去，最后可以拿到卡车原价的5—10倍的收益。

这一刻，约翰意识到这里面蕴藏着巨大的商机。

于是，思考了一晚上之后，他果断辞职。两个星期后，他就开始做起了二手卡车零部件生意。他买的第一辆废旧卡车也用了500美元，把卡车拆卸出售之后，他获得的收益是他原始投资的7倍。就这样，他走上了百万富翁的致富之路，逐渐积累起了超过430万美元的净资产。

约翰的这个经历，再一次体现了财务自由者的一条典型的致富路径：那就是，在一个比较小众的市场领域，创办一家高度专业化的企业，就聚焦于解决一个小问题。

在斯坦利采访的所有财务自由者中，企业家的占比是最大的，有1/3左右。创业，是财务自由者最常见的致富路径。

他们对于风险的态度很有意思。通常人们会觉得，找个地方上班，依靠平台，依靠单位，是风险比较小的。但是这些企业家却认为，受雇于别人才是风险更大的；受雇于自己，给自己打工，才是更保险的选择。

他们致富的典型路径，就是像约翰一样，在早年间先给别人打工，尝试不同的机会，找到自己感兴趣的行业，然后深耕几年，在发现机会后自己出来创业。

在他们这样的典型经历中，其实蕴含了4个值得关注的点。

一是，先尝试多种机会，再选择其中一个深耕。从数学的角度来看，规划职业的占优路径是，年轻时多尝试不同的机会，不同的领域；进入中年后，选择一条赛道深耕。

这跟财务自由者的真实经历也是吻合的。不过他们中的很多人确定赛道的时间更早一些，往往是在工作几年之后就已经确定了自己想要深耕的领域。

第2个值得关注的点是，他们最后选择深耕的这个领域，通常是自己真正热爱、有兴趣的领域。86%的财务自由者认为热爱自己的事业对取得成功很重要。81%的受访者认为，能够充分发挥自己的才能很重要。这两个因素，在所有因素中的选择人数比例是最高的。也就是说，是否热爱、是否擅长，是这些财务自由者认为在选择理想职业时最重要的因素。

他们认为工作不应该仅仅是一种谋生手段，而应该是一项能让他们心甘情愿为之付出的事业。很多人在已经实现财务自由之后，依然会每天热情满满地，早早起床、动身去工作，因为这是他们喜欢做的事情。

第三点，是对于机会的猎杀。在约翰发现商机之后，他仅仅用了一晚上的时间就决定辞职，两个星期后就开始做起了新的生意。约翰的整个经历是取材自一位财务自由者的真实经历。财务自由者们在发现商机之后，就会当机立断，快速拿下。

用斯坦利的话说：“仅仅发现机会是不够的，你要内心渴望猎杀。”

最后一点，这些财务自由者，通常是在某一个小众领域发现了机会，然后开办了一家专业化的企业，但这些小众的领域往往不是通常意义上的精英领域。

比如约翰，他做的二手卡车零部件生意，显然在很多人眼中一点也不高大上。同样的，很多财务自由者也做的是类似约翰的小众生意，比如可能只是一个解决某个特定问题的小软件。

那么为什么是这些人能够发现这些小众的商机，而其他成千上万的人却没有发现呢？

斯坦利在调研中发现，是因为很多优秀的人在追逐那些典型的社会地位高的职业的时候，对周遭的其他机会闭上了双眼。他们都去争抢成为医生、律师、注册会计师等等这些典型的所谓“有地位”的工作，却忽视了更广阔的天地。

当然，有些人并不是注意不到更广阔的天地，而是因为放不下身段。宁可在竞争激烈的体面赛道上挤破脑袋，也不愿意“屈尊降贵”地去抓一些可能致富的小众机会。

享富阶段

走过了致富阶段，约翰现在来到了享富阶段。他跟妻子莉莉，还有一个儿子、一个女儿，幸福地生活在一起。他们身上没有债务，账户里有430万美元的存款。他们平时的生活是怎样的呢？

他们一家四口生活在一栋三层小楼里，在当地算不上豪宅。车子也不是什么豪车。推开家门，能看到一些古色古香的家具，但没有很多装饰品。

莉莉邀请我们上二楼，参观他们的更衣室。这里井井有条。莉莉有很多高档品牌时装，但仔细看会发现，并不是这两年的新款。莉莉笑着说：

“我这些高档时装大部分都是在青年志愿者商店购买的。那里的服装是美国一些富有的家族捐赠的，有圣罗兰、阿玛尼、华伦天奴、古驰、迪奥等等各种品牌。我喜欢时装，但是时装太容易贬值了，在这种渠道购买时装不用花多少钱，还能满足我的收集爱好。

“如果有些服装不是非常合身，我和约翰就会请裁缝修改。省下的这些钱，我们能多买点能保值的东西。比如这个古董柜子。

“这个更衣室里最贵的东西应该就是约翰的这两双名牌的小牛皮皮鞋了。不过我觉得这笔钱花得很值。他这十年里遇上正式场合就可以穿这两双鞋。像这双鞋，鞋底都换过两次了，不过鞋面一直保持得很好，质量很不错。”

在仓储室，能看到里面有很多大包装的“囤货装”日用品，比如卫生纸，还有清洁剂。

约翰和莉莉家的消费习惯，同样代表了财务自由者们的典型消费习惯。尽管他们拥有很多净资产，但通常却过着节俭的生活，他们会在购物时充分利用优惠券，会购买大包家庭装的日用品，经常修家具、修鞋、换鞋底。他们不会羞于应用各种省钱方法，更有效地积累财富。

在车子、衣服这些容易贬值的商品上，他们不会一掷千金。很多人会像莉莉一样购买二手高档时装，然后去裁缝那里修改。他们更喜欢在一些能够保值甚至增值的商品上多花些钱，比如古董家具。另外，在一些他们认为能用的时间比较长的商品上，他们也会多花些钱，注重品质，比如沙发、皮鞋等等。这些东西如果用的时间长了，损坏了，他们往往会优先选择维修，而不是直接换新的。

重点来说说购物。在约翰、莉莉的故事中，看到他家的冰箱上，贴了附近一家超市的内部地图，地图上标明了每一类商品的名称和位置，方便他们在购物前列计划清单，规划购物路线。这也是取材自财务自由者的真实故事。他们这样做是为了尽可能地节省在购物上的时间和金钱。

调查显示，去超市购物的人中，有超过2/3属于冲动型消费者。他们从不带购物清单，总是在店里漫无目的地转来转去，可能一时兴起就买下一些其实并不需要的东西，浪费了时间和金钱。但大部分财务自由者都不会这样做，他们会在购物前做好计划。除了列好清单以外，还会规划好怎么使用优惠券。

而且很多人会像约翰和莉莉一样，把规划怎么使用优惠券这件事情，交给自己的孩子来做。为的是培养孩子对价格的敏感度，让他们尽早学会合理安排自己的资金。

斯坦利非常赞同这种行为。他认为，让孩子参与准备购物清单，整理优惠券和促销商品目录，其实更进一步说，本质上是在教他们学会组织、计划和整合信息，这种能力会让他们受益终身。

大多数白手起家的财务自由者认为，计划和组织对获得财务自由非常重要。他们还说，自己的这种能力，很大程度是从小培养起来的，他们的双亲，尤其是母亲，通常是优秀的计划制定者和组织者。80%的财务自由者相信，精心的筹划才能解决大问题，当工作遇到危机，企业陷入困境的时候，你需要有周密的计划，才能战胜恐惧。

书中建议，可以尽可能多地让孩子参与家庭内部的计划制定，不光是购物计划，也可以是家庭支出计划、活动和家务劳动日程表，等等。斯坦利叮嘱父母们：请记住，如果你在生活中展现出组织性和自律性，孩子就会效仿你的行为；如果你的家中杂乱无章，孩子可能也会耳濡目染。你单纯地去口头教导孩子自律、做事要有条理是没用的，言传身教才是最有效的。

财务自由者们的消费习惯。他们节俭的一面。但这并不意味着他们畏手畏脚不敢花钱。除了舍得在耐用品、保值增值商品上花钱以外，他们还很舍得花钱买时间。他们会果断地把一些专业化的或自己不想做的事情外包出去。比如雇用钟点工、清洁工、油漆工、木工、水暖工，等等。

为什么呢？自己动手不是更省钱吗？这是不是违背了他们的省钱原则？

实际上并不违背。因为他们对比的是这件事的“原始成本”，和自己的“生命周期成本”。原始成本指的是自己做事省下来的钱。比如，自己花一个上午打扫房间，可以节省雇清洁工的100块。但你还要考虑生命周期成本，你的每小时工资折合下来是多少？付出这一上午的时间，相当于付出了你的多少时薪？即使是在你的休息时间，你本可以利用这些时间和精力提升专业技能或学习投资，也可以利用这些时间开发新客户，发现一个新客户可比节省100块有价值多了。

那么，如果是一些已经不再工作的财务自由者呢？他们还是会倾向于把专业的事、不想做的事，外包给专门的人。因为在这些自己不擅长的事情上亲自做，反而容易出错，还要花更多的时间、金钱来弥补这些错误。比如，自己安装热水器，结果烧坏了内芯；自己扛重行李搬家，结果扭到了腰，等等。

大多数白手起家实现财务自由的人一样，对“生命周期成本”非常敏感。爬上梯子可能危及他的赚钱能力，他们绝不会做这样的事。

虽然财务自由者很节俭，但他们的观念是，只有当节俭能真正创造价值时才是值得的，而不是做没有必要的节俭。

财务自由者的休闲生活。财务自由的人平时都参加什么活动？这些人是美国当时收入和净资产水平最高的那一部分人，每年只有很少的人会去做那些人们眼中典型的“有钱人的活动”。比如，一年中只有3%的人乘坐远洋游轮环游世界，只有4%的人到阿尔卑斯山滑雪，20%的人到巴黎度假。当然，有些人出国度假是出于商业目的。

在一年中，不工作的时候他们最常在做什么？总结来说，主要有两个方向，一是研究怎么让账户里有更多的钱，比如研究税、研究投资。有85%的人选择与税务专家一起研究税务申报方案，这是比例最高的一件事。还有一个方向，就是进行一些花钱很少的活动或志愿活动，比如81%的人选择参观各类博物馆，68%的人参加了社区活动，67%的人整理花园。

这并不是为了省钱，而是他们真的喜欢。财务自由者们向斯坦利表达说：一些人可能认为，我们过的是“便宜日子”，因为大多数活动都不怎么花钱。但是，要知道，不管你是否富有，生命中最美好的事物总是免费的，或者并不需要花很多钱。逛博物馆、招待朋友、研究理财、观看孩子参加运动比赛，都不是昂贵的活动，但多数财务自由者都喜欢做这些事情。而幸运的是，这也能让更多的人意识到，我们并不需要腰缠万贯，也能去做这些财务自由者最喜欢做的事情。

作者斯坦利总结出的，获得自我决定的生活的八个关键要素。

1. 深刻理解获得财务自由的关键：努力工作、正直、专注。

2. 永远不要让学习成绩阻碍你的经济产出能力。

3. 要有承担风险的勇气，学会战胜恐惧。

4. 选择一个独特、能够盈利并且你热爱的职业。

5. 慎重选择配偶。高经济产出者的配偶都具备优秀的特质。比如务实、耐心、通情达理、学习能力强。

6. 经营一个高经济产出的家庭。比起购买新的，许多财务自由者宁愿更倾向选择修理或翻新。

7. 像财务自由者那样挑选房子，积极寻找、仔细地学习、搜索、谈判。

8. 选择平衡的生活方式。享受与家人和朋友在一起的时光并不需要很多钱。