保险买一个不就够了吗？
我就买那个保病的，你给我介绍介绍
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经常会遇到客户这么问，但您先别着急，保险是家庭资产的一种配置，是个复杂、严谨的无形工具，毕竟不像买个家电，我们知道家里缺个冰箱，直接去买就行。所以这里我将介绍保险的分类，知道不同险种的功能，您可能就知道自己家里缺什么了。
保险怎么买系列二：保险怎么这么多？
这张图很多人都有了解，这是人身保险的分类以及配置优先顺序。其中，医疗险、重疾险、意外险是最基础的保障，其次是寿险的身价保障，最后才是年金险等理财性质保险。它们都有什么功能呢？
1.医疗险
我们都有社保，公司还有员工福利，听说有的同事住院看病都可以报销，买这个还有啥用？
商业医疗险的功能是解决社保报销范围外的用药以及治疗费用等，像进口药、ICU(重症监护室)治疗、特需病房等，方式是先垫付后报销。你看，首先商业医疗跟社保是不冲突的，如果把社保比作公共交通，我们可以把医疗险这种商业保险比作私家车，是在有了基础服务之后的“私人权益”。其次，员工福利保障是由公司为职员投保，所有权在公司，如果哪天不在职，这种医疗风险也就只能自己承担了。而且现在的商业医疗大多是交一年保一年，年累计可报销几百万，如果能保证续保更好，保费最低也就一两百块钱。
2.重疾险
重疾险可能是最多问到的险种，但有的朋友看到上面医疗险的介绍会有疑问：我要的就是医疗险那种看病不花钱的保险啊，为什么还要重疾险？这里就不得不说一下重疾险的历史。
回到1983年的南非，心脏外科医师Dr.marius Barnard发现自己的病人在接受了成功的手术治疗后却仍然不久于人世，经过了解得知，高昂的治疗费用耗尽了病人的积蓄，导致病人在术后不得不拖着病体强行回到工作岗位。正常情况下，心脑血管疾病患者需要3年以上的修养康复，而这些病人却在出院不久后就回到了工作岗位，最终导致病人在术后几年内死去。伯纳德医生意识到，医生只能挽救病人生理的生命，却无法挽回一个家庭的经济生病——许多人在术后甚至失去了自己的房子、工作以及尊严。
于是他找到保险公司，于1983年推出了世界上第一款重大疾病保险，这款保险涉及四种重大疾病：突发性心脏病（急性心肌梗塞）、癌症、脑中风和冠状动脉搭桥术。据统计，当时80%的经费需求都由这四种疾病引发的。
你看，重疾险创立之初的意义就不仅仅用于支付昂贵的医疗费用，更是作用于被保险人提供患病后的经济保障，尽可能避免这个家庭在经济上陷入困境，保额通常以5年内家庭开支与贷款来计算。
3.意外险
意外险是指不幸发生意外，严重的话就会造成身故或伤残，即使没那么严重也会产生医疗费用，意外险就是针对这两种情况进行保障。意外险非常便宜，一般一百块钱就可买到50万的额度。因为意外险还要覆盖因意外导致的残疾造成不能工作的收入损失，一般意外险的保额至少是5倍的年收入。
4.寿险
寿险的作用是身故时赔付一笔钱。很多人会想死亡才赔有什么用？其实如果一个人是家庭的收入来源，也叫经济支柱，那么这个人是一定要买的。因为一个家庭往往有房贷、车贷，有孩子要抚养，有老人要照顾，这些都是家庭责任。家庭责任是由经济支柱来承担的，一旦家庭经济支柱倒塌，家庭责任就没人承担了，那所有家庭成员的生活都会受到影响，尤其是孩子的教育，老人的养老。所以给家庭经济支柱配置寿险是很有必要的。
5.年金险
年金险，是指在当下为将来强制储存一笔确定要花的钱，比如教育金、养老金。在财富管理中有个原则：存下钱才是你真正的钱，也就是巴菲特说的保住本金。像教育金、养老金这种一定要花的钱，就一定要准备，而且一定要提前准备。很多人是想存钱，但最后发现依然没存住，因为这是人类的天性，就像原始人类如果渴了会就近取水，后来人类才学会凿井取水。而现在人类学会用各种工具存钱，就像保险年金，因为若是不到约定年限就将钱取出，你就会有损失。年金保险还有很多功能，比如时间的复利效应，税务风险规划、婚姻风险规划及有效传承等。年金险是人身保险中最为复杂的险种，所以接下来我还会着重为大家解读。
总结
保险怎么买系列二：保险怎么这么多？
最后可以将保障型保险总结为两类，一种是保自己，就是医疗险和重疾险这种，保障自己有钱治病、有钱养病；一种是保家人，就是寿险和意外险这种，确保自己不幸发生身故时，家人的生活不会有太大影响，甚至没有经济来源。我们每个人不仅仅是独立的个体，可能还是儿子、女儿、爸爸、妈妈、丈夫、妻子。所以我们不仅要照顾好自己，保证有病有灾的时候有足够的钱去应对，而且还要想办法保证自己的不幸不要对家人的生活产生太大影响，让家人在任何情况下都能拥有幸福的生活。
未完，待续……
关于@船家：一个有温度的保险顾问，一直在路上的90后。一叶扁舟，一盏火烛，两杯浊酒，繁忙之余借我一处清净之地，与你分享所见所学所想，希望能与你一起成长。
保险怎么买系列二：保险怎么这么多？
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