开门红如火如荼，各家银行的存款斗争也是愈演愈烈。
一边是理财利率不断往下出溜，眼看就快跌倒4%以下了；
一边是银行的朋友们不断用大额存单利息计算表告诉你还是抓紧存钱吧。
今天，我竟然发现了两款
超过市面多数银行理财收益的
5年期存款产品，
关键是：起存金额50元！50元！50元！
而且前面没加“结构化“”智慧型”等等
就是普通的银行存款。
先说明，今天说的是普通存款，不要拿结构性来比。
昨天朋友留言说我别光说风险，抓紧发福利，这不来了：
1
三年期存款大比拼
蓝海银行普通存款高一点，三年期4.125%，但是不值一提，原因一会再说。
微众银行有大额存单，而且上浮55%比基准利率，比起蓝海银行来略胜一筹。比起市面上的大额存单，优势也很明显：
优势一：利率上浮更高，达到了55%，到顶了；
优势二：支持在微众银行APP转让。下图是我截取的正在转让中的产品，有的收益在4.33%以上了。
途中这一款正在转让的，购买人买的时候利率5.03%（5年期，现在没有了），已经享受了5.03%一段时间按月付息了，现在还要用20.5万卖出去。
如果转让成功，持有7个月净收益就到了5.6%了，年化收益9.6%了。记得昨天说的债券投资吗，转让人赚大了。高手在民间。
优势三：提前支取的话靠档计息，也就是你存了一年取出来了，按照一年给你算利息（存入时的标准），还是比较人性化。也就是转让不出去的话也不至于损失惨重。
优势四：按月付息，也就是每个月给你结算一次利息。
适合什么人呢？20万占了资产比较大比重的老人，每个月大概是710元利息，日常的柴米油盐基本够了。
还有一种玩法，不需要利息的人直接拿出来做基金定投，这个另外说。
2
五年期存款大比拼
为什么说蓝海的三年期存款虽然高，但是大家可以忽略。
因为它的王炸是5年期。50元起存，年利率5.45%。
而且：持有满37个月，就可以按照约定利率给你计息，也就是持有三年+1个月临时要用钱，就可以享受5年期利率了。基本可以等同三年期的流动性。
长期来看，利率下行是一定的。老人一定有印象，80后小的时候存款利能高到10%都不上浮的，现在一年才1.5%。
所以如果流动性没问题，存一点没坏处。去年我有一笔5.225%的五年存款到期，当时就觉得占了很大便宜。
3
关于5年利率可以这么高的解释
上表是当前央行规定的存款基准利率，各家行在此基础上下浮。
大家能看到，上面即使是微众银行，大额存单也不过上浮了55%。
为什么？
这其实是因为我们的存款利率并不像老百姓以为的100%放的开了。还是有指导的，这个指导的参照物，就是上表+上浮比率。
所以，三年（含）以下的，都要接受指导。而5年期存款现在没有基准利率，也就给各行留出了空间（擦边球）。所以，羊毛有时抓紧薅。
4
这两家银行是干啥的？
2014年开始至今，国家发放了17家民营银行的牌照，背靠腾讯的微众银行是第一家，马爸爸也有叫网商银行。
威海蓝海银行就更晚了2017年5月才开业。
但都是正经备案的正经银行，而其实现在大家已经比较熟悉的各类城商行，成立大潮也基本在1996附近，成立之初也是被很多人误解。
民营银行因为各有定位，微众银行定位互联网，蓝海银行定位区域经济，所以至少暂时不会大规模开网点。
但是比那些P们，不是一个重量等级的。民营银行也是银行，接受的都是银行级别的监管。
目前微众银行已经盈利，蓝海银行还在亏损（根据两家2017年报）。
5
回到存款产品
之前我们说过，银行新开业的时候需要攻城略地，所以产品定价高是可以理解的。
关于这两款产品，之前网上其实有类似的智慧型存款，但是现在这两款都是普通存款，和你家门口的都一样，受存款保险制度保护。
存款保险简单点讲：每家行你自己如果有50万以下的存款，万一银行完蛋了，保险公司赔你50万。
为了安全：微众银行直接公布了产品性质，蓝海银行官网没看到，我咨询了一下客服，答复如下。下面第二个图是腾讯微众银行APP。
朵朵前面回到
6
结论
银行没问题；存款类型没问题；
微众银行：下载微众银行app，线上根据要求办理即可；
蓝海银行，关注其“蓝海银行”微信服务号，线上办理即可。
两个我都试了，遗憾手上只有两张它不认可的银行卡，所以没帮大家走完流程。不过，50元起存，试试何妨。
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