从事金融贷款咨询服务7年多时间，了解客户的借款用途是必不可少。对于银行和资金机构风控来讲，了解借款用途，通过借款需求分析，可以做出合理的贷款决策，也有利于资金方的稳健经营，也有利于降低贷款风险。
那借款的需求是什么呢？借款需求就是个人或者公司由于各种原因造成了资金的短缺，对现金的需求超过了个人或者公司的现金储备，从而需要借款。那具体有哪些原因需求导致现金储备不足呢？
《借款需求分析》
一：销售变化引起的需求：
1，季节性销售增长，具有季节性销售特点的公司将经历存货，和应收账款的资产季节性增长，为了提前囤货，例如目前的端午节，在年后开始不少经销商就需要一笔资金来运作，现在又需要一笔资金来说筹备中秋节月饼的货款了。这部分融资称为营运资本投资，公司一般会尽可能用内部资金来满足营运资本投资，如果内部融资无法满足，公司就会向银行申请短期贷款；2，长期销售增长，销售收入保持稳定，快速的增长，经营的现金流不足以满足运营资本投资和资本支出的增长，资产效益相对稳定，表示资产增长收入增加而不是效率下降引起的。意思是企业的经营好，扩张，需要的现金流也要增加。
二：资产变化引起的需求资产效率的下降。
如果公司的现金需求超过了现金供给，那么资产效率下降和商业信用减少可能成为公司贷款的原因。公司经营周期的变化必然会要求企业增加额外的现金。通常，应收账款，存货的增加，以及应付账款的减少将形成企业的借款需求。（有一个公式是，通过现金流的计算方式，关于应收账款的周期减少就可以测算出来，如果说企业的应收账款延长了收款时间，也就意味着延长的时间，资金是在客户手上，而不是公司手上，这个时候公司就需要通过其他渠道获得现金来满足运营中对这部分现金的需求，企业在未来需求多少资金才可以满足现金流问题）；2.1固定资产的重置和扩张，固定资产的重置主要原因是设备自然老化和技术更新，为了提高生产力，不少公司可能会在设备完全折旧之前就重置资产。例如，厂房升级改造，店面年代已久，需要重新装修等原因需求资金；2.2固定资产扩张，影响固定资产使用率和剩余寿命的因素，同样会对固定资产扩张产生影响，也有厂房扩建，新增产品线，引进新技术等方面因素需要资金。
《借款需求分析》
三，负债和分红变化引起的需求。
1，商业信用的减少和改变，当公司出现现金短缺，时，商业信用的减少和改变，当公司出现现金短缺的时候，通常会向供应商请求延期支付应付账款。但是如果公司经常无法按时支付货款，商业信用就会大幅减少，供应商就会要求公司交货付款。实际上，如果应付账款还款期限缩短了，公司就不得不利用后到期的应付账款来偿还到期的应付账款，从而减少了在其他方面的支出，这就可能造成公司的现金短缺，从而形成借款需求；2，债务重构，如果销售收入增长足够快，而且核心流动资产的增长主要是通过短期融资而不是长期融资实现的，那么，这个时候需要将短期债务重构成长期债务。替代债务的期限取决于付款期限缩短和财务不匹配原因，以及公司产生现金流的能力。另外一个因素是降低目前的融资成本，企业发展过程中，因为资金的短缺问题，在融资过程中，不少客户，并没有很好的核算资金使用成本，通过贷款公司，网贷公司，民间等渠道获得部分资金，这方面的资金如果是长期使用的话，企业的利润回报率是覆盖不了的。红利的变化主要是上市公司方面的股息需求这里不作介绍。
四，其他变化引起的需求。
1，利润率下降，盈利能力不足，公司如果连续几年利润较低，或者几乎没有利润，就会损失大量现金。因此，公司就需要依靠借款来应付各类支出。因为低利润经营的公司很难获得现金收入。也就不可能积累足够的资金用于季节性的支出和非预期性的支出，所以，低利润就有可能引起借款需求。在实际借款需求分析中，公司的盈利趋势非常重要，因为经济具有波动性，单独一年的经营利润不能全面衡量盈利变化对现金流状况和借款需求的长期影响；2，非预期性支出，公司可能会遇到意外的非预期性支出，资产或员工等收到意外伤害，超出了保险之外的损失，一旦这些费用超过了公司的现金储备，也会导致公司的借款需求。
综上四大因素，也是普遍的借款需求，不过，其实而言，目前更多的客户有几个方面借款需求，1是债务重构，2，是利润率下降，盈利能力不足。首先来说债务重构问题，曾经年初有过报道目前中国家庭的负债率其实是偏高的，很多因素，跟收入和支出不成正比，过度透支消费，而收入又没有跟上，基本是靠贷款来支撑生存，靠信用卡来维持目前的状态。但是，如果收入方面没有增长的话，就像池塘里的水一样，慢慢就会干涸。一个简单的家庭负债比例：负债超过家庭资产的5成是红线，7成是警戒线，超过7成，建议马上做减法。所以债务重构不仅是公司包括家庭也是一个道理了。谈到利润率下降方面，我们经常碰到的客户其实是公司的经营模式方面问题。
现在已经是进入了微利时代，沿用旧思维来经营公司，当然会面临不少困境，产品的更新迭代，销售模式的改变，成本的控制等方面了。
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