从我们普通人的角度来理解，保险分为两大类。一类是理财型，另一类是保障型。
保障型保险是家庭的基石，我们应该优先配置。
理财型保险是我们配置完基础保障后，根据情况进行选择的。
对于个人或者家庭来说，最大的风险有两个，一是身故，一个是大病，一旦发生就会引起很大的经济损失，一个中产家庭可能因病返贫，一个月光家庭，可能因病而背负大量债务，所以我们需要购买保障型保险，提高家庭的抗风险能力。
保障型保险主要分为4类，分别是意外险、医疗险、重疾险和寿险。
1、意外险（必买）
这个就不多说了，只要是活着，意外险不能断，一定要包含意外伤残、意外医疗、交通工具意外、猝死保障。
2、住院医疗险（必买）
住院医疗险分为两种：a、百万医疗险（报销1万以上医药费） b、小额医疗险（报销1万以下医药费）。
一定要包含自费药、进口药，这个很重要。至于其它如特需病房、医院直付、赴日就诊、质子重离子等，属于锦上添花的服务，看是否需要。
3、重疾险（定期建议买，条件好的家庭购买长期）
想让重疾险赔你钱，病人要符合以下条件：
a、病人的病要符合条款要求
b、病人的病的严重程度要符合条款要求
c、病人的手术治疗方案，要符合条款的要求
d、病人患病的时间，要符合条款要求
注意：即使生病，关键看生什么病，如果这个病不符合重疾险的条款，同样也是拿不到钱的。
重疾险存在的意义，说白了就是针对那些赚钱养家有房贷的家庭经济支柱，当他不幸得了重疾，人需要长期治疗，工作也没了收入也没了，可是房贷还要付，家庭日常开销还要维持，寿险又不赔，怎么办？
重疾险给一笔钱，帮你度过没有收入的这段日子，属于雪中送炭救急钱，仅此而已。如果已经退休了，有固定的退休工资，不会因为生病而减少收入来源，同时又有医保和百万医疗险，那么这个时候，重疾险就不是刚需了，就算没买重疾险，你照样有钱治病，照样能活下去。
4、寿险（定期建议买，条件好的家庭购买长期）
不是所有人都必须买寿险，这个要清楚，相当于遗产。
一句话总结：全残或死亡才能拿到钱，这钱基本上是给家人的，用来抵债，用来善后，用来资产传承。如果你收支平衡，无负债无贷款，可以不买。
寿险基本上是不死不赔。
第二部分、家庭保险配置正确方式
家庭保险配置第一顺序是家庭顶梁柱，也就是我们常说的家里的经济支柱，保额要够。重疾险建议不低于50万，意外险建议不低于50万，外加百万医疗，定期寿险不能少，如果保额不够用，可以多购买意外险顶替。
老人不建议考虑寿险，重疾险又要考虑年龄大购买费用高，所花保费几乎与保额持平，性价比不高。如果老人身体条件不符，不好买医疗险，这时候可以购买防癌医疗险替代。意外险建议不低于10万保额。
在父母的保险配好之后再给孩子配置保险，因为父母才是孩子的最大保障。孩子不建议配置寿险，但是重疾险、意外险和医疗险还是需要的。
以上搭配组合，尽量都是纯消费型保险，不带任何分红返还性质的，性价比是最高的，基本能满足大部分人的需求。
上述是配置的大方向分析，具体公司产品及合同条款，我们需要认真阅读并理解。
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