这是小影子为粉丝做的第11份理财规划。

情况介绍：

小J，跟父母同住。

资产114万元，其中100万元银行理财产品、10万元民间借贷、4万元基金，另外基金定投了3个月，每月1000元。

信用卡欠款7000元，无其他负债。

小J一家年收入10.5万元，年支出8.5万元。

理财目标：

目标一：为父母养老做准备以及个人资产保值增值。

目标二：自己买一套房子。

财务健康体检

1.没有记账的习惯

小J给我的财务状况比较简单，虽然基本的要素都有了，但是可以看到，数据几乎都是以“万”为单位，在我再次确认信息之后，发现有漏了几个项目。这主要是因为小J没有记账的习惯，对于自己的资产和负债了解得不是很详细，记得一个大概数据而已。同时，小J自己也说，因为没记账，到了这次统计自己财务状况的时候，才发现原来自己花钱也挺大手大脚的，小J个人收入的结余率是18%。

小影子并不认为每个人都必须记账，但是对于结余率偏低的家庭，记账能够让我们明晰自己的收支状况，更快更准地找到可以改善的方向。如果真的非常不喜欢记账的话，建议提高强制储蓄的比例，以此达到积累净资产的目的。

2.投资不够谨慎

小J和小J的父母，大部分资产都是买的理财产品，或者是民间借贷给熟人，投资经验并不丰富，但是小J却有4万元的基金被套牢。小J的个人资产是10万理财产品和4万基金，基金投资占总资产的比例是28.57%，不算低。对于不了解的投资品种，一次性投入这么多，是不理性的。

不过，小J目前也没有追加投资，而是改成基金定投。基金定投比起一次性投资，风险要低很多。从基金定投开始慢慢去学习基金投资，是一个不错的选择。

3.商业保险配置不足

小J家三人都有社保，父亲有一份人寿保险，从每年的保费来看，应该更多是具有理财功能的保险，而不是侧重保障功能的。

小J的父母年龄都比较大了，大部分保险都不能购买，而即使有能购买的保险，也是“倒挂”的，即保险提供的保障不如交的保费多。好在，小J父母还有百万存款，如果真的有意外发生需要用钱，这笔存款可以支付。

不过，小J本人需要尽快配置一份商业保险。商业保险的作用是在遇到意外的时候，能够从保险公司拿到一笔钱弥补损失。保障功能是最重要的部分，而小J目前个人的收入不是很高，存款也不算多，再加上她希望能够自己独立买一套房子。所以，小影子建议小J先选择一款消费型的保险。可以选择一年一投保的意外险，一年几百元即可；再搭配一款定期消费型的重疾险，比起终身型或者返还型的，获得同样保障支付的保费要少很多。因为到期不出险不会退还任何费用，建议保费缴纳时间越长越好。比如小影子自己的重疾是交30年保30年的。

如何达成理财目标

小J的理财目标一是为父母养老做准备。

前面已经说过，小J父母的年纪比较大了，而前期并没有合理配置保险，所以主要的养老保障是他们的退休金、社保以及存款。

小J父母有100万存款，但是自家的自住房拆迁了，搬入新居需要再补差价以及装修，这笔费用大概需要30-40万元，按35万计算的话，实际上小J父母用于养老的钱只有65万元。

养老，一般需要考虑几个方面：①每月的收入要能够覆盖生活，最好还有结余；②有一笔较大的资金，可以以备不时之需（比如生病后的治疗费用）。

假设，付完房子的各项开支之后，65万元中的10万依然是民间借贷借出，每月收入1000元；55万元依然购买银行理财产品，按4.5%的年收益计算，则每月能收入2060元。再加上夫妻俩退休工资，大概有4000元，总计7060元的收入，对于一年支出4万元的老夫妻来说，生活够用还能有不少结余。

另外，65万元储蓄，对于一般家庭来说，也能够支付一些意外支出。

所以，对于小J父母养老方面，小J的父母已经为自己准备了一笔钱。鉴于父母年龄也比较大，这笔钱最好除了这次新房装修之外，就尽量不要动用，而是全部作为父母的养老金购买一些低风险的产品，比如风险等级较低的银行理财产品（在这里，小影子要提醒大家：银行理财产品本身有不同的风险等级，购买的时候一定要了解清楚，风险等级较高的银行理财产品是有可能亏损的）。另外，小J父母每月新增的结余，也可以投入这个“养老储备”里，毕竟虽说65万元能够应付一些意外状况，在目前的时代，却不算很多一笔钱，还需要更多积累。

小J的理财目标二是自己资产的保值增值，以及自己独立买一套房子。

小J家的新房应该对于他们这个三口之家也不算拥挤。不过，大多数人心里都有一个买房梦，而且房子在目前来看，也算是一个能够保值的资产（虽然未必会增值）。

所以，如果小J真的很想买房，建议以投资为主。毕竟父母年纪大了，还是尽量住一起能多照应一点；而且家里面积比较大的话，单独搬出去住也比较浪费。

投资主要考虑：升值空间、租售比、以及总价。

升值空间主要考虑的还是地段，是选择一个目前已经比较好的地段、配套齐全还是选择一个比较偏僻的地段，等它几年后配套齐全之后涨价？小影子个人更倾向于前者，因为我等不及5-10年，毕竟未来经济和房价走势都很难去预测。

考虑租售比，意思是即使这个房子不涨，还能收房租。如果不是房价飞涨的城市，那么房租收入*12/房子总价的比率，大于房贷的利息的话，买房就相当于存钱了。

考虑总价，就是看小J能买得起多大的房子。小J所在的城市，房价在1万元/平米左右。小J目前有10万现金可用（4万基金被套，暂时不动用），三成首付、公积金可贷款30万，购买30-40万左右的房子，是压力比较小的。

不过，总价40万的房子，面积也不到40平米，还是比较小的，户型可能也不是很好。如果小J想买个两室，60平米左右，就需要准备首付及税费20万左右。以小J每年结余1万的速度，及时基金解套，也需要6年之后才能存够这笔钱。而买房之后的还贷，则可以通过公积金和出租的房租分担一大部分，

所以小J想要自己独立买房，开源节流是重点。

小J自己也说，前几年花钱并不算多，才能够存下14万的个人储蓄，这两年才开始花的比较多。可能是因为有一定的积蓄了，收入也比之前要高一些，觉得可以享受生活了吧。

享受生活并没有什么不好，我们大多数人赚钱的目的是为了让自己和家人过上更好的生活。

不过，大多数人也没有达到有钱随便花的程度，所以为了一个更重要的目标，需要减少其他方面的支出。也就是说，如果真的非常想买房，那么只能暂缓各种生活支出了。