吴晓波跨年演讲提到了网商银行有一个大山雀系统，利用遥感卫星技术已为全国1200个县的150万农户发放了信用贷款，完全佩获得诺贝尔经济学奖。一直知道蚂蚁金服在推动大数据普惠金融，但这个信息仍然很吸引我。上网查找资料，希望深度了解这个项目，把它作为自己讲解数字金融时的授课案例。出乎意料的是，随着自己探索的深入，竟然有了更大的发现，收获满满、感动满满！
收获一：大山雀系统应用遥感影像的光谱识别技术，识别土地里的作物类型、面积和长势。通过分析图像，卫星能分辨出水稻、玉米、小麦、苹果、柑橘等不同作物，并结合农户对耕地的自证、政府机构登记的土地流转数据，以及气候、地理位置、行业景气度等情况，利用几十个风控模型预估产量和产值，从而为农户提供信贷额度和合理的还款周期。目前，“大山雀”一般以5到7天为周期，实时更新卫星影像和识别结果，监测农作物长势，判断作物所处的育苗期、拔节期或收购期等阶段，进而分析农户插秧、打药、追肥以及收割时期的不同资金需求，这一应用在全球范围内也是首创，目前已累计服务种植户超150万户。
收获二：网商银行还有一个大雁系统，依靠大规模图计算、知识图谱等技术，刻画海量的网络交易关系，还原供应链上下游小微企业的经营情况，为他们授信。目前大雁已飞入包括海尔、娃哈哈在内的1000家品牌的供应链，下游的小微经营者的授信可得率从30%提升到80%。其实这就是我理解的产业金融，融入核心企业生态，助力生态繁荣发展，为上下游企业授信而不依托核心企业信用。
收获三：网商银行还有一个百灵智能交互式风控系统，相当于一个AI信贷审批员，用户授权主动提供碎片化信息——合同、发票、卡车照片、门店照片等材料后，百灵已能通过多达26种资料来源分析小微用户的经营情况，从而提升他们的信贷满意度。目前，百灵已经累计服务800万小微客户。
感动一：传统商业银行目前在大数据普惠方面可授信企业数量仅占全部市场主体的30%左右，两年前我曾经断言，我认为全量市场主体中的80%应该有途径获得授信，但这一定不是依靠人力，而是依靠特殊的技术才能解决问题。哪有偶然，大雁系统把核心企业下游授信可得率提高到了80%。虽然两个80%含义不尽相同，但我看到了他们在正确方向上取得的突破，我相信这一天迟早会到来。
感动二：以目前传统商业银行中普惠金融排名第一的银行来看，目前在贷户数仅为300万户，而仅止这三只鸟的系统，网商银行实现的在贷户数就超600万户，服务过的普惠客户多达5000万户，且80%为首贷户，他们应该是贷款融资的更难获得人群，从支持实体经济发展的角度，这可以说是功德无量。
感动三：23年9月，百灵智能风控式系统获得全球中小微企业论坛颁发的金融产品创新金奖，这一奖项被誉为普惠金融领域的“诺贝尔奖”。在23年末的新加坡金融科技节上，网商银行的“三只鸟”亮了，它们不仅获得不少国际金融从业者的围观，还让网商银行成为了不少商业银行的取经地。中国金融虽体量很大，在世界排名第二，但原创性的金融创新确实鲜见。这一次网商银行做到的确实在全国、全球“遥遥领先”，给国人争脸。这完美的诠释了什么是实至名归。
感动四：上述信息，让我想起了近十年前，我曾在朋友圈中断言，“当下中国需要一股力量代表中国银行业对抗来自西方的强敌，希望阿里可以”。己至深夜自己用了将近一小时的时间连夜翻查了10年的朋友圈信息，才找到这个帖子。这种努力算作我对马云、阿里、蚂蚁金服、网商银行的致敬吧！
任何事物都利弊相生，人谁无错呢。但阿里通过构建支付宝为国内带来的真正商业化的信用体系；阿里云在去IOE架构中做出的完整解决方案；网商银行领先全球的大数据普惠发展成果，都将在中国的金融历史上留下浓墨重彩的印记。
阿里这一代互联网人为中国金融发展做出了突出的贡献，AⅠ时代到来了，谁能乘Al的东风，彻底将中国金融体系带向世界之巅呢，拭目以待中国新一代高科技企业的作为。
周末愉快！
李欣
2024.1.13
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