除了意外险，百万医疗险是近年销量最好的一类险种。区别于传统的捆绑型保险产品，低保费、高保额是「百万医疗险」最大的优点，再加上月缴费用分摊压力，受到很多年轻人的青睐。
但是，保险产品千千万，代理销售都说好，产品到底怎么挑？
作为身价超800亿美金，全美排名第三的富豪，「股神」巴菲特曾说过：「投资必须是理性的。如果你不能理解它，就不要做。」
买保险也是这样，只有我们真正的理解保险，才能让自己的利益最大化。
为了帮助大家解决「看不懂保险」这个问题，不二专门选了三款网红「百万医疗险」开刀评测，为大家理清思路的同时，咱们也看看好的医疗险，究竟该长成什么样子？
这次挑选的三款产品，分别是微信生态下微保和泰康在线定制的「微医保 · 百万医疗险」、支付宝生态下蚂蚁保险和人保定制的「好医保 · 住院医疗」、各平台都在力推的「众安尊享e生2020版」。
先上评测表格，可点击图片放大查看！
*保费是以年缴版为基础，有社保的情况下进行估算，具体请以投保页面为主
看不懂这张图也没事儿，别看保险的数据指标这么多，实际上重点看「5个范围」才最关键！
1
免赔额
关心指标：一般医疗免赔额、重疾免赔额
市面上一年期的「百万医疗险」，一般医疗免赔额都在1w左右。
免赔额，顾名思义，是免赔的额度。1w免赔额，指的是当我们生病住院产生必要费用，抛除社保报销后，我们再自付1w元，剩下的部分就可以由保险公司报销（在保额范围内）。
通常来说，免赔额越低，对消费者越有利。
我们假设隔壁老王摔断了腿，手术+住院总共需要花3.4w，社保可以报销70%（社保报销部分34000x70%=2.38w），除去1w元免赔额后（34000-23800-10000=200元），商业保险只能给隔壁老王赔200元。
因此，同是1w的免赔额，「家庭共享额度」和「免赔额逐年减少」的产品，优势会更大一些。
在看免赔额指标的时候，记得分清「一般医疗免赔额」和「重疾免赔额」。
重疾与一般医疗的区别在于，有疾病范围限制，通常是100种重疾种类，确诊或是达到对应的严重程度后，才会对应该区间额度和免赔额进行报销赔付（重疾种类和判定标准在《保险条款》里都有明确说明，买保险前记得细读条款）。
2
报销比例
关心指标：最高报销比例、质子重离子报销比例
一般医疗报销比例是个区间，对应不同情况，报销不同比例。
有三种情况，大家可以对号入座：
1.买保险时选择「有社保」，出险时先用社保报销，剩余部分用商保报销，商保部分报销比例100%；
2.买保险时选择「有社保」，出险时直接用商保报销（未使用社保），商保部分报销比例60%；
3.买保险时选择「无社保」，出险时直接用商保报销，商保部分报销比例100%（无社保买商保价格更贵）。
质子重离子技术是放疗中的一种，是国际公认的放疗尖端技术，可以提高癌症患者的生存率，但是这项技术什么都好，只有一点不太友好，就是价格太高了。
国内每个疗程平均要30w人民币，日本40--60w（换算成人民币），因此，在保费和保障范围差不多的情况下，当然是报销比例越高越好。
3
保障范围
关心指标：住院前后门急诊、门诊手术、外购药
这个部分都是相对比较实用的责任，保费差不多的情况下，有了更好！
一般医疗报销范围，除了住院相关费用，还能包含住院前7天，和出院后30天内的门诊、急诊费用。所以如果大家买了商保，记得要留好住院前后的费用单据，这些都是可以报销的。
门诊手术是一个经常被大家遗忘，但非常实用的一处保障！门诊手术不需要住院，手术当天就可以直接回家，如果门诊手术费用超过预期，有商保报销托底还是会更安心一些。
国家医保只能报销社保目录内的费用，既然我们都花钱不补充了商保，就一定要注意「外购药」这部分，如果进口药、先进的检查费等也能报销，这样保障范围更广，对我们更加有利。
4
续保条件
关心指标：续保条件
今天我们讨论的三款产品都是只保一年的，续保无需审核是更好的选择，产品在售的情况下，即使身体变差或发生过理赔都可以续保。
如果是「保证续保」产品，只要在保证续保期间，不论产品是否停售，都不用担心续保的问题。
5
增值服务
关心指标：就医绿通、医疗垫付、加油包
这部分内容在「百万医疗险」中并不是一定要有，但是有了更好。
质子重离子前文已经讲过，医疗垫付的好处也不用多说，绿色通道在目前医疗资源很紧张的当下非常实用。这些因素在选产品时并不是决定性因素，而是锦上添花，是加分项。
以上就是看「百万医疗险」时需要注意的「5个范围」。
正所谓优秀的产品千篇一律，不好的产品吐槽不尽。综合看下来，「微医保 · 百万医疗险」、「好医保 · 住院医疗」、「众安尊享e生2020版」，作为网销保险中销量排名遥遥领先的三款网红产品，卖的这么火，自然有其独到之处，在价格优惠的同时，能够兼顾保障全面、保额丰厚，基本就是保险公司为了拓客而精心配制的「赔本」产品。
因为传统保险行业的过度营销，直到现在许多人都觉得不买返利型的保险就是吃亏，但如果我们掰着手指头算一算，就发现这种返利型的保险价格极高，保障也不足。
「保险」姓「保」，我们花钱就是为了买一份安心，买一份保障，我把文章开头引用巴菲特的那句话改了改：「买保险必须是理性的。如果你不能理解它，就不要做。」
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