hi，大家好，我是你们的不二君！
作为一个保险行业从业者
我经常会帮身边朋友
规划家庭保障方案
最近
我的一个发小 老王
喜得千金
初为人父
面对新生命
充满了为美好的希翼
和对未知风险的恐惧
孩子还没出月子
就跑过来找我
让我赶忙出一份孩子的保障方案
（想看具体保障计划，关注并私信我~）
不二认为
这份给孩子定制的方案
在保障全面的基础上
还能做到价格优惠
性价比极高
但是
老王看过保障方案后
却极不满意
吐槽说
保费太低
额度太低
份数太少
......
？？？
Excuse me
要知道
给孩子买保险和给成人买
关注的重点完全不同
一味做高保额、做大保费
是没有意义的
尤其是国家出于对未成年的保护
为了防止某些丧心病狂的父母杀子骗保
特别规定：
未成年人的身故保额总和10岁之前，不超过20万10岁—18岁，不超过50万
因此，在选保险产品时
首先要考虑购买必要性和顺序
再考虑费用预算
千万别只认贵的，不认对的！
这次给老王孩子的保险配置
主要就集中在
重疾险、医疗险、意外险
这三个险种
下面跟大家具体讲解一下：
重疾险
如果是给成人配置重疾险
优先顺序是：
终身重疾＞定期重疾＞一年期重疾
但如果给孩子配置重疾险
优先顺序则要调整：
定期重疾＞终身重疾＞一年期重疾
要知道
20年前父母给我买的保险
保额只有1-2万
这在当时是很大的数字
但放在现在
真的是不够用
定期重疾的保障时长
最好是保障到孩子成人
或是到30岁
一方面
重疾的治疗费用也是不断上涨的
保险公司每年都会根据现实情况
对产品的保额、保费进行调整
出新的、更适应当下的保险产品
另一方面
重疾险定义和细则也是不断调整的
像过去必须开胸才能解决的问题
现在通过微创手术就能治疗
保险条款的更新换代
会随着医疗手段一并向前
因此
给孩子买定期重疾险
更为实用
医疗险
和给付型的重疾险不同
医疗险是报销型保险
因此，保额一定要做够
市面上常见的百万医疗险
保障额度总和在400-600W之间
正常都是可以包住治疗费用的
这个时候
我们需要关注的是
医疗险有没有包含
质子重离子费用保险
以及医疗报销的赔付比例
质子重离子是放疗的一种
能够实现疗效的最大化
是国际公认的放疗尖端技术
但由于其费用昂贵
且不在正常医疗费用报销范围
因此在购买商业保险时
一定要勾选这个附加项
医疗险和重疾险还有一个区别
重疾险分多少年缴费
每一年的保费是一样的
但医疗险是会随人的年龄增长
对应不同的缴费区间
每年都有所变化
通常情况下
商业保险的百万医疗险
免赔额在1W左右
也就是说在社保报销之后
我们还需要自费1W
剩下的部分会100%报销
不同的保险产品
质子重离子的报销比例也是不同的
在70%-100%区间内
挑选产品时
我们优先选择100%报销的医疗险
意外险
成人购买意外险
多注重意外医疗报销
和整体保额额度
但由于未成年人的身故保额总和
10岁之前，不超过20万
10岁—18岁，不超过50万
因此在保额上
并不需要做过多追求
给小孩配置意外险
我们更需要注重的是
意外门诊医疗
和意外住院津贴
如果在购买时
保险合同并没有载明
免赔额及比例的
一般情况下
扣除免赔额100元后
会按80%比例给付医疗保险金
*以保险合同为准
父母对孩子爱之深切
不管发生什么事情
都会把孩子放在第一位
买保险这件事儿上也不例外
甚至，很多家长们
为了支付孩子高昂的保险费用
而忽略掉自身的保障
但这是错误的观念！
从整个家庭来看
父母是家庭的主要经济来源和支柱
以父母为被保险人购买保险
才能使整个家庭
获得更加全面的保险保障
#小知识
#社保是国家给大家的福利，价格低廉、保证续保、没有太多限制，在社保的基础上买商业保险，价格上也会更加优惠~
#在已经购买了医保的情况下，建议大家，先买意外险和重疾险，在预算充足的情况下，再配齐医疗险和理财险。（不建议给未成年人配置寿险哦~）
#给孩子买保险，也是要填健康告知的，千万别糊弄过去，一定要如实告知！
#保险条款有共性免责条件，大部分产品的共性免责条款，是为了防范道德风险和违法犯罪，对我们普通人来说影响不大。
#不同险种、不同疾病有着不一样的免责须知，就比如重疾险，在病种定义上存在除外情况，比如双目失明3岁以下不赔。我们在购买保险时，需要仔细阅读《保险条款》，有什么问题都要提前跟保险公司核查确认。
#保险配置是没有标准答案的，我们需要结合自己的实际情况做理性判断，才能做出最适合自己的保障方案。
#教育金有没有必要买？这个根据不同的家庭理财观念、收入负债情况而论，千万别跟风购买不适合自己的保险理财产品，不然受损失的可是我们自己！
#不是最贵的，就是最好的，合理规划家庭财务，才是对孩子最好的负责！
#为什么儿童身故保额有限制？真的有人杀子骗保吗？您别不信，下一回，不二跟您唠唠“虎毒不食子，人饥易子食”，这人性的黑暗面......
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