最近世道不太平，不二每天都能看到很多负面的新闻：
父母对孩子爱之深切，含在嘴里怕化了，捧在掌心怕碎了，恨不得把天上的月亮都摘给自家孩子，不管发生什么事情，都会把孩子放在第一位。
然而，孩子总会长大，我们终不能随时随地，一生相伴孩子左右，顾他们周全。如何给孩子保障全面，就成了所有父母必须要做的功课。
今天，不二就和各位好好聊聊，给孩子买保险这些事儿~
*文章较长，建议先收藏
既然说到买保险，就绕不开一些弯弯道道，那么，怎么才能不被坑呢？我们需要坚定两个理念：
01
先给大人买，再给孩子买！
很多线下的保险代理人吃准「父母一切为了孩子」的心态，把各种各样的贵价保险套餐推给家长，家长们往往为了支付高昂的保险费用，而忽略掉自身的保障。
要知道，一个家庭最应该重点配置保险的是经济支柱！
我们假设一下，如果孩子生病了，有父母的收入支撑，即使没有保险，也不见得会压垮整个家庭。但是！一旦家长的身体出现问题，就会导致家庭收入永久中断，这个时候不但家庭负担极大，孩子的保费也无法持续供应，家长、孩子两头都顾不上。
因此，我们要坚定：先给大人买，再给孩子买
02
买消费型，不买返利型！
好多人觉得如果买了保险，但是没有生病，这个钱就打了水漂，因此，会更偏向“有病治病，没病返钱”的返还型保险。
但买的没有卖的精，保险公司怎么会做这种亏本买卖？
返还型的保险，一般保费都比较高，少则几千，大则几万，还得连续交很多年（20-30年）。保险公司会拿这部分钱到市场上进行投资，所得收益是远远大于给用户返还的金额。而用户如果在短期内退保（3-10年），绝对是得不偿失的，若是坚持交完保单年限，最后返还到手的收益还不如长期储蓄的收益多。
虽然，这类型保险给用户的承诺利率，会比市场上短期存款利率略高，但是架不住保单时间长，如果转而购买保费更低的消费型保险，再加一份理财，到手的收益会更高。
因此，我们要坚定：买消费型，不买返利型！
最贵的，不一定是最好的，合理规划家庭财务，才是对孩子最好的负责。
不二列了一个框架，供大家参考：（点击图片放大看）
公主号：不二保障
如果预算有限，也不要放弃保障，一定要先交社保！
社保是国家给大家的福利，价格低廉、保证续保、没有太多限制，在社保的基础上买商业保险，价格上也会更加优惠~
在已经购买了医保的情况下，给孩子买保险的购买顺序，不二建议大家，先买意外险和重疾险，在预算充足的情况下，再配齐医疗险和理财险。（不建议给未成年人配置寿险哦~）
上面给大家提供了大的保险配置框架，但很多父母依然是一头雾水，不知道具体应该如何挑选保险产品。
在这里，不二给大家具体讲解下：
1
意外险该怎么选？
因外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外情况而导致的死亡及伤残，大到交通事故、台风地震、溺水触电，小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤，都在意外险的保障范围内。
给孩子买意外险的时候，我们需要注意这 3 个关键点：附加门诊报销、报销范围、报销比例。
附加门诊报销：小孩子活泼好动，意外跌倒、烫伤都是需要门诊或住院治疗的，给小朋友买带门诊医疗报销的产品，实用性会更高。
报销范围：优先考虑可以自费药报销的，一般社保报销用药会有限制，既然我们追加商保，就要覆盖更多报销范围，全方位提高保障。
报销比例：关注报销比例的同时，也要看免赔额。免赔额越低，报销比例越高的产品会更好。
2
重疾险该怎么选？
朋友圈经常能够看到，为了给孩子治病，父母掏空了全部积蓄，甚至还欠了许多外债。但市面上的重疾险条款类目繁多，专业的顾问都需要花时间做比较测评，更何况普通人，很容易就陷入了选择困难中。
重疾险需要关注的点比较多，轻中重疾包含范围、赔付次数、投保时长、是否豁免等。但我们主要看这三点就好：
预算：如果预算有限，能给孩子保至成年的重疾险就足够了，每隔几年，银保监会就会对现有的条款进行修改优化，保险也会随着科技的进步，做出保额和保障范围的调整，等到孩子长大后，有了经济基础，也可以再做选择。
保额：在预算一定的情况下，优先要做高保额。孩子生病了，父母通常也会陪伴左右，会影响正常的工作收入，重疾险是一次性给付的保险产品，需要覆盖住医疗费用，和一些关联的额外开支，时间和保额，一定要优先考虑保额！
身故责任：这一点完全没必要纠结，不用加！我们给孩子买重疾险，是为了保障全面，有多余的预算，也可以转而考虑医疗险。
3
医疗险该怎么选？
给孩子买的医疗险主要分两种：百万医疗险、小额医疗险。
公主号：不二保障
小额医疗险的额度通常在5000元左右，而每年的保费在500-700元之间，一般门诊的医疗费用，我们自己也能承担，小额医疗险的性价比并不太高，如果预算充足，可以直接考虑百万医疗险。
如果你坚持看到这里，相信你对「如何给孩子买保险」这件事，已经有了初步的认识。
但保险配置是没有标准答案的，我们需要结合自己的实际情况做理性判断，才能做出最适合自己的保障方案。
如果你对社保、保险、理财充满疑惑，欢迎关注我~
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