哪家保险公司的产品最贵

在给出标题的答案之前，我们先聊聊一个重要的词：保险！到底什么是保险，也许每个人心中都有自己的答案，所以在继续往下看之前，大家也可以重新好好梳理一遍，看看自己对保险的认识是怎样的。

我是2016月1月1日进入平安出了工号的，之前是先面试和培训，也就是说2015年底开始接触“保险”。

2015年一个影响比较大的事情是股灾，上证指数在6月12日（周五）创下5178的新高之后，15日（周一）开始，指数出现剧烈波动，严重下挫，经常千股跌停，一直到8月26日，在短短的53个交易日，跌幅高达42.84%，这过程无数的“股神”被消灭，无数的人怀疑人生。随后市场有一段调整，但随后又是继续下跌，在2016年1月27日创下2638的新低。半年不到，一场规模不小的快速洗牌算是告一段落。

之所以跟大家扯起这些，是因为我也是其中被教做人的一个。

股灾之前的牛市行情，个个都认为自己一定可以从股市赚到钱，很多人也确实赚到钱，但当行情酝酿转变时，绝大多数人是意识不到的，也完全没有考虑到一旦发生风险自己是否有能力处理，结果是竹篮打水一场空。过去账面的浮盈，在短时间内化为泡影，甚至有加杠杆者不断被平仓，连翻身的机会都没有。

就是因为有这样的经历，让我开始重视一个词：风险。

最大的风险是忽视风险的存在，而风险管理是门技术活。

在去平安面试的时候，刚开始我是想找证券相关的工作，当我知道去面试是做保险的，我才开始问度娘什么是保险，结果发现原来这才是我真正想要的答案。所以，我来平安做保险是很简单的，就是冲着要学风险管理，而后逐渐发现平安是一家伟大的公司，才有了继续做下来的现在。

有了前面的铺垫，我再说下自己心目中的保险是怎样子的：

保险是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性，是风险管理的工具之一。

打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用，因病失去工作等等；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。

既然知道了保险是功能与意义，那么接下来我们就进入今天的主题：哪家保险公司的产品最贵？

我把“买”保险分为4种情况，分别以4个成语来说明：独木难支、缘木求鱼、木秀于林、众人拾柴。

1、独木难支：没买保险，风险自留

（图片来源百度）

由于各种原因，现在很多人还是认为保险“没用”，所以不买任何保险，有什么问题自己解决，其实，这些人甚至认为自己不可能遇到什么问题。或者说已经买不了保险了，一旦发生风险，结果都必须自己承担，至于是否承担得起，就因人而异了。

这就是我说的“独木难支”，没买保险，风险自留，其实也是风险管理的方法之一，在考虑成本和收益的情况下，假如发生风险带来的损失不大，那风险自留的确是可以的，但当面临风险可能带来巨大损失的情况，通过购买保险，把风险转移才是比较正确的方法。

而这里面，就涉及到风险是否发生、什么时候发生、发生以后损失多大的问题，这些都是必须考虑的，而假如说完全忽视，那本身就是巨大的风险！因为一旦遭遇风险，再也翻不了身的例子太多了。

“眼见他起高楼，眼见他宴宾客，眼见他楼塌了”。

2、缘木求鱼：买了保险，并非所需

（图片来源百度）

在保险从业实践过程中，我们经常遇到很多人买了保险，但不清楚自己买了什么保险，至于问到为什么这样买，答案很多是身边谁谁这么买，那我也这么买……殊不知，每个人的具体情况不一样，如果不从自身实际出发，往往买了保险，并非真正所需，这就叫做“缘木求鱼”。本来想着买份保险减少意外或重疾带来的财务损失，结果却是份理财险，并没有保障功能，而且花了不少钱，一旦遭遇风险，却发现保险不能理赔，进而认为保险是“没用”的。

正如看病时，医生都会先问清楚情况，然后再进行诊断，最后才是开药或者做治疗，而不是一去到医院就跟医生说，我跟前面那个人一样，都是肚子疼，你就给我和他一样的药就好了。

另外，还有的人，虽然也了解保险的种类，但是保额和现实的情况不匹配，比如正处于上有老下有下、房贷、车贷等等贷款一堆的年龄，拥有的保额可能就五万十万，想着一旦发生风险，保险可以帮助解决那些债务问题。

3、木秀于林：产品对比，恶意抨击

（图片来源百度）

好了，清楚要买保险，要买什么类型的保险，接下来就是看哪家的产品了。保险产品不同一般的商品，保险属于金融的分支，产品受到银保监会的严格监管，加上保险费率市场化，价格差别并不会很大，假如说会，那一定是“同名不同质”，比方说同样是“重大疾病保险”，那么除了官方规定的6+19种一样以外，其他那些病种各家公司是可以自由定义的，在条款上描述不一样。所以，不一样的东西价格也会不一样。

还有，除了产品本身，用户体验、服务、售后等等也会是影响价格的设定。就拿车险来说，去年开始，基本上价格是定下来的，可以认为各家公司的报价是一样的，但由于行业问题，像返佣这样的顽疾，一直都没有得到解决，所以对于消费者来说，在不用的返佣比例下，“价格”自然就不一样。

所以，当我们搜索某一险种时，网上会有大量的对比文章，很多吃瓜群众看了以后会觉得讲得好有道理哦！但在我看来，这都是可笑的。

为什么？

首先，作者站的角度，很多都是从自身利益出发的，这没什么好讲；

其次，就大陆而言，每年新出的产品不低于一千种，还是拿“重大疾病保险”来说，也是不低于一百种的，而我来没看过有一篇文章是可以包含所有在售产品对比的，也就是即使它们看起来好有道理，也是不够客观的。而且，即使在做完对比后，也很有可能有些已经停售，有些新的已经出来；

第三、即使是同一家公司的产品，不同渠道的产品也是不一样的，而基本上很多文章都只是针对个销产品，特别是各家公司的主打产品，这叫做“木秀于林风必摧之”；

第四、除了不够客观，很多还不忘恶意抨击，这其实是很不应该的，作为一名从业者，应该有良好的职业操守和职业道德；

4、众人拾柴：超越产品，附加价值

（图片来源百度）

最后，我们跳出产品说产品。

跟各位讲个真实的事情，两年前在云南一次行业论坛上，来自各家保险公司的总监齐聚一堂，各路大咖共同学习，交流讨论。

其中，某位保险公司总监A的分享得到广泛的认可，会后总监们一起吃饭，几乎在场的总监都跟A买了保险。没错，各家保险公司的总监找A买保险！

这时应该有不少人会产生疑问，都自己做保险了还找别人买保险，是不是傻了？

都不傻。

因为很多保险是保终身的，一旦成为客户，那以后有什么问题随时都可以联系TA，而假如TA是一位已经做得很成功或者很有潜力，意味着什么大家都很清楚。这时候，买的人还会把重点放在产品价格和佣金上吗？

所以，作为保险从业者，我们除了给客户提供产品本身具备价值外，还应该在不断提升自我，在与客户长期的交往互动过程中，基于互信，创造更多互惠互利的机会，当机会出现时，我们可以和客户共同把握，这就叫做“众人拾柴火焰高”，这才是我们应该发展的方向。

现在，我们再来回答“哪家保险公司的产品最贵”就显得清晰明了。

不买保险，“你”就是保险公司，当风险来临时，付出的代价最贵；

买了保险，但不是真正所需，就算免费也是最贵，因为它让你蒙蔽双眼；

一味对比产品，“贪小便宜”最贵，因为它让你陷入“选择困难症”；

选错代理人或渠道，把目光只停留在产品本身，失去其他增值机会，这才最贵；