裸奔了二十多年今天终于给自己和家人上好了保险。爸妈快五十了，除了城镇医疗保险（社保），其他什么保险也没有。
和其他金融产品也一样（没错，保险业属于金融行业！保险也是金融产品！），人们的保险意识还不是那么普及加上早些年线下保险的坑实在是太多了，所以大多数人还是不太相信保险，认为保险就是在给保险公司送钱！
但是！现在都8102了！保险是必须要买的！而且是越早越好！
保险属于个人资产配置中一个重要且必不可缺的环节。试想你每年投资复利能达到百分之二十，但一场病就花掉几十上百万，从资产配置角度上说，这种收益率是很低的。
虽然生大病这种属于概率性事件，但人一辈子遇到重大疾病的概率真的蛮大的！大到要不就是你自己遇到，要不就是你的父母亲人会遇到。
最新科学统计表明，每个人癌症肿瘤的发病率为44%，癌症肿瘤可不是有良好的生活习惯就能避免的，也不是外部环境所造成的，它就随机的发生在每个人身上，而当今医疗在治疗癌症肿瘤这条道路上，还任重道远。遇上晚期基本就无望了。
而要想尽早发现，就得把体检常态化。而现在好多人，恰恰由于怕自己有病，不敢去体检。所以保险是必须要配置的，没用上当然最好，用上了，保险的杠杆是最高的，通常有几百倍（几十上百的保费就能保上几百万的保额），比买房的杠杆高多了。
目前市面上的保险可以分为两大类：理财型，消费型。
所有带分红之类的保险都属于理财型，包括带有分红功能和理赔功能的保险都包含到理财险里。
只有赔付功能的保险才叫消费型保险。我们也只推荐消费型保险。
保险在个人资产配置中（消费，储蓄，投资，保险）的环节属于防御性的资产配置，它的功能只是帮我们规避风险，至于其他进攻性的资产策略就交给投资去办。
另外目前市面上的理财险，理财能力都极低，这类理财险的收益率普遍跑不过货币基金（余额宝）。
保险销售员说几十年之后会反多少钱，会有多少分红，其实考虑到复利等因素仔细算下来，你还不如投资余额宝。（之所以分红险让你感到心动，就是因为复利的力量。而你觉得你投资余额宝没效果的原因不是余额宝没有复利效果，是因为你不停的在花余额宝……如果你把一笔资产投入到余额宝中不动用它，而且还每年往里面加钱，相信二三十年后，利润会比理财保险高的）
既然排除掉了所有理财险，剩下就只有消费型保险。常见的消费型保险有：健康险（医疗险、重疾险），意外险（旅行险、交通意外险），寿险，家财险。
如果经济能力没问题，建议配置完所有类型的消费险，如果经济能力受限，那么一定要配置的就是健康险和意外险。
意外险很简单，遇到意外就赔付，且保费都比较少（一顿饭钱），合同基本都一年一签，老人小孩都一个价，建议所有人都无脑购买。至于选择哪一款意外险，下一篇文章会根据一些具体情况详细解释解释。
健康险就比较复杂，分医疗险和重疾险。这两款险大多数人分不清楚，其实只要记住一点就好了:
医疗险是报销医疗费用的，跟社保一样，治病花了多少就按保险合同协议来报销。而重疾险则是赔付，遇到保险合同协议上规定的疾病，保险公司就直接赔你钱。只要你有医院诊断书，不管你治没治病，保险公司都给你钱。
所以两者的功能是不一样的。医疗险是来报销你的医疗开支，所以通常医疗险的保额很高（几百万），但保险公司不一定每次都赔你这么多钱，具体赔多少，则要看你治病花了多少。只要在被保期间，生的病，不管次数，不管大小，都会按照合同协议来进行赔付。
而重疾险则是负责你生病期间的其他费用（误工费，营养费，护工费等等）。人每次生病除了直接的医疗开支，其他间接的隐性的支出也非常多，而我认为隐性支出中最大的属于机会成本。
当人生患大病的时候，人就只能待在医院治疗，这一期间不能上班不能玩耍，这期间本该属于我去创造财富，创造价值，或者哪怕是去玩乐的时间却被留在了医院，这笔损失谁来承担呢？那就是重疾险了。
所以通常重疾险保额没有医疗险这么高（几十万），而且只赔付重大疾病（感冒发烧一类就不行了，而医疗险则可以）。而具体选择哪些健康险，我们也会放在以后的文章解读。欢迎各位关注。（微信公众号同名：后悔方程式）
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