颠覆性创新

《颠覆性创新》是美国著名商业理论家克莱顿克里斯坦森公开发表（包括与人合著）的一系列文章合集，时间跨度长达二十年，作者从多个阐述了“颠覆式创新”理论的应用和改进，某种程度上说，本书也可以看作是“颠覆式创新”的理论演进史。

“颠覆式创新”是克里斯坦森在二十世纪九十年代提出的商业理论，其自身就具有 极强的“颠覆性”。他在研究计算机行业一些经典的后来者居上的案例的基础上，指出，管理良好的成熟公司可能错过颠覆性技术，导致被新进企业反超。究其根本，领先企业为了满足主流客户的需求，持续推动技术、流程创新，有时甚至会超出市场需求。然而，新进企业从一些不能满足主流客户、被领先企业忽略的新技术切入，打开规模较小或利润较低的细分市场，甚至创造出一个全新市场，实现反超。

伴随计算机、互联网技术发展风起云涌，这一概念不断被引用，任何达到了泛滥的程度，任何突破性的技术或者运营方式都被冠以“颠覆”之名，以致克里斯坦森不得不撰文澄清“颠覆性创新”的概念。奇虎360创始人周鸿祎对此总结为“要么方便，要么便宜”，虽然稍显片面，却抓住了颠覆性创新的精髓。典型的颠覆性创新案例中，创新企业往往采取两种形式，一种是从低端市场进入，用“足够好”的产品满足数量众多的低需求用户，称为“低端颠覆”，拼多多从下沉市场入手，在淘宝和京东眼皮底下飞速崛起就是低端创新的典型；一种是在一个原本什么都不存在的地方创造出一个新市场，或者说为原来没有需求的消费者创造出一种需求，称为“新市场颠覆”。

由此可见，“颠覆式创新”并非某些突破性技术引发的创新，例如今年大火的GPT技术、依旧炙手可热的AR、区块链、物联网等，而是通过更便宜、更方便的方式来寻求新的发展机会。

克里斯坦森认为，有三个因素影响组织的变革能力：资源、流程和价值观。在成熟企业中，流程和价值观成为企业能力的主要载体。因此，在应对变革时，需要新的流程和价值观，管理者就必须创建一个新的组织空间来发展新能力，在企业内部组建新的团队致力于应对新挑战。

目前，财产保险行业在产品、服务方面的同质化非常严重，运用颠覆性创新开发新产品，开拓新市场，不仅有必要性，也有可行性。

在此，借用周鸿祎对颠覆性创新的定义，对财产保险行业颠覆性创新进行探讨。

一是方便。财产保险渠道化改革的框架搭建已基本成型，通过传统的人力增长的边际效益下降。同时，平台化发展仍大有可为，除了自营平台、专业中介平台外，佛山分公司今年在推广宣传“佛医保”期间，销售人员使用小红书等生活类平台，增加了触客渠道，也取得一定效果。此外，还运用视频直播，积累推广了经验。在开拓平台的同时，也要注意严守合规底线，文案、用语不得违反相关法律法规的规定。

二是便宜。保险产品受到报备条款、费率和其他法律法规制约，不能像普通商品打折、促销。利用大数据和人工智能技术，对客户需求和标的风险进行更准确、全面的评估，推荐性价比最高的产品。现有产品模块化多元化组合，客户根据自身需求“点单”私人定制，避免千人一面的传统保险产品。利用科技实现智能化保险理赔，减少人工操作，提高理赔效率和用户体验。

颠覆性创新是一个长期的过程，但也是迫在眉睫的任务。