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李立宇博士，现任职于昆仑健康保险CIO，负责互联网保险中心和信息技术部相关工作；曾任职于中国太平和Newegg，担任技术领导职务。2004年博士毕业于北京大学信息学院智能科学系。

2018年11月16日，“科技赋能 规范融合”主题的2018FinTech领袖峰会上。昆仑健康保险CIO 李立宇博士，带来精彩的主题演讲——“互联网在线智能核保”。

以下内容为大会演讲内容：

首先介绍一下昆仑健康，我们是一家保险公司，存在已经超过10个年头，但是我们主营业务是健康保险，今天，我主要跟大家分享一些，保险领域的一些技术相关的内容。

在网上买保险，有很多朋友体验过了，我可以要告诉你，保险公司不是所有人能买保险的，尤其是年龄超过40岁，或者45岁以上，你如实告知的话，我估计有超过一半人是买不了保险。我可以讲几个具体的数字。中国的高血压的人群应该是有2.4个亿，这一条线有可能你就买不了了。再讲个例子，甲状腺疾病中国人群其实是有7.5亿，大家可能听说过甲亢，其实还有甲缩，除此之外还有缩，中间最多的一种疾病是甲状腺结节，存在的数量应该是占比18%左右，这一类型的疾病是非常多的。还有一种疾病是乳腺结节，这个结节更多成年女性的话占比70%以上，都会有不同程度的乳腺结节。碰到这些问题的话，如果你在网上买保险的时候，现在保险公司我可以说90%以上的公司，都是会简单给你列出一个健康告知，健康告知里面会有什么东西呢？会写上你是否有什么什么病，什么什么病，一大串，可能你要翻页才看得完整，里面有很多病，其中就有我刚刚说的这些。

比如说，如果有乳腺结节的话，很有可能转到线下人工核保，在线买买不了了，要线下走人工核保，后面有人工核保师跟你对话，问你问题。这样的模式不适应现在互联网保险发展的趋势的，我们的互联网保险人好不容易投广告获客，很高成本拉回来一个客户，我转化人工核保，快的话好几个小时，慢的话一两天这个客户就跑了，我再也追不到了，就此我们要有一个在线智能核保，熟悉保险很清楚，人工核保师在背后会提很多问题，比如乳腺结节7成以上人都是有的，占比非常高，碰到核保师问你一些问题，比如说结节的直径是否大于2厘米，问完了以后再问是否有钙化灶，接下来还问你结节是否边缘很清楚很清晰？后面还有几个问题，比如说会问你结节里面血流是否丰富，最后还会问说你结节周边的淋巴结是否有肿大，这样一些问题，其实都是背后人工核保师支持支撑的，他去问你，我们干的这个事，就是把人工核保师知识的脑袋里面问题转化到系统当中来让他在线实现，实现智能核保。

首先我们回顾一下科技赋能保险，其实整个保险的价值链当中的所有环节，都包含科技的一个支撑，从保险的定价到承保到分销，到后面理赔和风控，这些全部都是后台IT系统支持的，这是科技支持保险的运转。

我们互联网保险现在逐步发展到深水区，早期08年那个阶段，我们叫金融互联网化，那个时候网站，APP，再加上微信平台，这些基本上所有的保险公司都建好了，但这只是小学生阶段，还处于粗放型2.0阶段，我们互联网保险发展到生态集成长久化的保险，将保险植入特定的互联网场景当中去销售，比如说植入OTA，就是携程等机票预定平台搭售保险。还有淘宝植入进去退货运费险，到2.0的阶段，跟我们场景紧密相关的，所以我们场景所需要的技术，他也需要，我们认为他会更高级了一步。到3.0阶段进入深水区，简单来说，我建一个网站，让你可以在线买保险不算什么，大家都有了，比拼的是后台的硬实力，由我刚刚讲的这些点来支撑，比如说我们智能核保就是其中一个点，把核保变得更智能，在线核保变得更聪明。

在线核保面临的一些挑战，我们保险公司面对我们在线客户的时候，会有很多困惑，要么我不加以拒绝，让风险敞口特别大，要么我特别保守这样就没有业务。我们真正聪明的做法，是在我风险承受范围之内，我尽可能扩大我的业务，这是我们真正需要做的，就这样我们智能核保登上了舞台。

我科普一下核保的基本情况，通常的话核保就是会给出四种结论，第一种叫正常承保，我来了一个客户，我判断他是没有任何问题的，这是标准体，标准体的话，按照我标准的费率所有保障都生效，安全标准的费率投保，这是正常承保。第二种除外承保，如果发现这个人有得某一种重疾的潜在的风险，我就会把这一个，或者相关的疾病除外，但是其他的保障的我还是正常承包，这叫除外承保。第三种加费承保，所谓加费，我认为来的客户，他的风险会比正常人要高一点，所以我们通过加费，还是可以让他享受这个保障，所以这个叫加费，让他把费率提高。第四种拒保，这是我最后无法在我现有现在的费率甚至加费不能够承保情况下，我只能拒保了。

基于刚才说的，其实我们就是设计了一套在线智能核保的流程，跟我们在线投保流程基本上相似的，唯一增加的就是我们前面的，比如我登陆注册，然后投保申请，然后进行健康告知，通常保险公司会把一些绝对有风险的病全列出来，那个其实真正的用户懂的人，都会仔细看的，大家将来在线买保险真得仔细看看，如果没有看直接填了，保险公司会认为你看过了，因为这是告知书。

现在基本上90%传统的在线核保，只有两种结论，一种以上全无，当然是最好的，他没有毛病，就是正常体，标准体，就标准体承保。第二种结论部分有，如果说碰到部分有的话，我们在我们的智能核保环节，不是转到线下人工核保了，不是简单转过去了，我们转到我们智能核保引擎来了，我会在线提出很多刚刚我们人工核保师提出的这些问题，把它在线展现出来，当然我们是一个下拉框的形式，这个形式我们尽量做到用户的友好，但是我们其实是在线提问。然后收集到用户的这些风险点，收集完成后，我通过后台的运算，就可以进行判断。因为我在后台设定一定规则，我可以判断出来这个人是否可以承保，他可以通过除外承保，或者通过加费承保或者拒保，在线完成。这样不用转线下做，可以完整地转在线投保的流程。

现有的在线智能核保差别在哪里呢？现有的核保，就是我们在智能核保之前属于一刀切，只要有一点点健康异常，那我就全部拒保了，第二种就是核保结果单一，只有两种，要么通过，要么不通过，不通过转人工核保了。第三种人工流程比较复杂，一旦转到线下人工流程，人工介入比较复杂，我们现在也是有一些辅助工具去做人工的核保，但是总的来说，比在线智能核保复杂多了，有了智能核保有弹性更宽松，让以前不能投保的人群可以投保，这个对保险公司来说是非常有价值的。

一开始说了很多年纪稍微大一点的投不了保了，我也可以这么说，我这样的年龄我的同学，估计起码有一半不是好人，不是人品不好，是健康状况有问题了，不是好人，我简单一刀切一半投不了了，通过这个方法，可以起码增加30%的人可以投保的。

核保的结论多样化的，我们可以做到次标准体的承保，加费承保和除外承保和拒保。智能核保的流程相对还是比较简单的，线上一气呵成就直接完成了。

后面刚刚我说的一些数据，高血压的话2.4个亿，可以按照次标准体承保的。乙肝，中国是乙肝大国，超过1个亿的人，中间有些条件可以通过一些预设的条件，可以按照次标准体来承保。我说的甲状腺结节，是甲状腺病其中一种，绝大部分的甲状腺结节良性的，其中千分之一的甲状腺结节是恶性的，怎么判断我们要核保设置这样的规则判断核保被承保。

乳腺结节也是一个最常见的现象，通常这类问题也是能够做到让他承保。对客户而言可以通过我们平台开，购买我们的健康险，这个其实是解决了很多真正的善意诚信客户的一些问题，真正的用户买一份保险的话，会仔细的去看相关的健康告知，包括我的同学，跟我年纪差不多的，很老实，发现我有一个问题怎么办，我说按照诚信原则你应该如实告知的，如果按照是和否就承保不了麻烦了，那么按照智能核保规则系统，他就可以如实告知，同时可以享受承保，这样就解决了很多问题。

对保险公司而言，我们获得了保费的收入，当然同时我们可以取得更大的样板，在大数法则原则下面，符合我们精算假设。

智能核保整个智能化、数字化、自动化的方向，提高我们在线投保的能力，改善我们客户体验。同时，也可以帮助做一些个性化的定制，对有兴趣做智能核保保险公司的建议，我们属于在国内这一块做的比较早的，应该现在在做了这个在线智能核保可能不超过5家，有兴趣做这一块业务的公司同行，其实我们可以给出一些建议，第一个实现次标准体的承保，对保险公司价值最大的，第二步实现我们的除外承保，做完以后最后做加费，我们也没有实现，我们现在目前了解到整个保险同行都没有实现，加费承保涉及到后台的费用的加费比例，这个比例的数据基本上保险公司和再保把数据定清楚，到底哪个病加多少，定清楚才能做加费承保。

最终发展的方向我们认为是会通过AI的介入，更高效的完成智能核保，让它变得更加聪明AI介入有更多的前提，我们希望通过后台对接一些第三方的健康数据，这样可以拿到一些大数据资源，从而我们可以更精准地做一个风险的判断。今天分享的内容就是这些，谢谢！

出自：2018年11月16日

“科技赋能 规范融合”2018FinTech领袖峰会

由CTOA首席技术官领袖联盟整理发布

编辑：CTOA秘书处Micho  转载注明来源作者

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