虾说个网贷

2015年初我只身一人来到深圳找工作，求职产品经理。记得某一位面试官曾对我讲：“一名产品经理最重要的是对从事的行业的深耕。”如今我已经入行互联网金融两年，见证着这个行业的曲折变化。都说输入+输出是学习的最好途径，而我恰好喜欢文字，喜欢讲故事，那我就用自己的语言说说P2P的事情吧。

有很多人问我：P2P到底是什么？它是不是高利贷？

举个栗子：

聚宝村村东头的李寡妇盖房子想借钱，苦于不知道找谁借。村西头的王老头手里有闲钱想投资赚点利息，无奈不晓得借给谁。他们都找到了有威信的村长，于是村长从中作保，促成这笔买卖。

李寡妇——借款人，王老头——出借人，村长——网贷平台。

根据这个栗子，就可以解释清楚P2P里的许多问题。

Q：P2P是不是高利贷？

A：如果王老头要求李寡妇的贷款年利率比36%高，那就是高利贷。

#《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：第二十六条借贷双方约定的利率超过36%为高利贷。#

Q：P2P平台跑路是怎么回事？

A：虽然李寡妇和王老头形成了借贷关系，但村长是中介，还钱的日子到了，李寡妇要先把钱连本带利还给村长，王老头再从村长手里拿钱。如果村长突然人间蒸发，王大爷和李寡妇的联系就断了，这种情况下，王大爷的钱基本就打水漂了。至于村长跑路的原因就有很多了。

Q：当前P2P平台会出现什么问题导致跑路？

A：1.自融——村长为了找钱给儿子盖房子，捏造了一个李寡妇出来，到日子村长实在资金周转不开，王老头投资的钱就肉包子打狗。

#自融一般发生在有集团企业的公司，当然，反过来并不成立。#

2.恶意跑路——村长出来做中介就是为了骗钱的，拿了钱就跑

#这届村长不行#

3.提现困难——本来村长还能搞得定，但村里突然风言风语的讲村长是个大骗子，村长没钱给王老头们啦！王老头们一听就急了！纷纷要求把钱还给他们。村长平时的流动资金也就够应付10个王老头，结果一下子来了100个，村长的资金链断了。于是村长真的不行了，再于是，更多的王老头来了。。。

#别说是村长，银行有事也经不起这种突然大量的提现需求#

4.踩雷——村长敢干中介，那是因为村长有一双火眼精睛，看得出李寡妇们谁还得起钱，谁还不起钱。一般村长自己家都会备着点钱（风险准备金），要是哪个李寡妇赖账不还钱了，村长也就自认倒霉，给王大爷点赔偿。但是如果王大爷遇到了李寡妇的地雷阵，被雷了个外焦里嫩，那也就只好跑路了。

#直到现在，风险评估还是P2P的重中之重#

Q：P2P的前景如何

A：国内P2P从2007年的第一家拍拍贷，到2014年的野蛮生长，2015年底e租宝跑路，非法集资500多亿。2016年8月末，四部委联合下发了P2P行业监管新政，行业从此开始走向更加合规话。2017年2月23日银监会对外公布《网络借贷资金存管业务指引》，意味着又一合规细则的最终落地。

一路走下来，政府并没有一棒子把P2P打死，越来越细致的行业标准也让整个P2P行业变得合规。而P2P也做了很多贡献，比如促进金融创新，补充传统金融机构的不足，普惠金融，促进征信系统的建设。

截至2016年底，纳入中国P2P网贷指数统计的正常经营P2P网贷平台为2307家，网贷平台历史累计成交额4.44万亿元。截至2016年年底，全国P2P网贷的贷款余额1.21万亿元，创历史新高，比2015年底增长115.9%，已大大超过全国小贷行业的贷款余额。

后续，虾说个网贷还会讲其他的网贷知识哦～