什么是医疗险？
医疗险是指“以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险”。医疗险的赔付是实报实销制，即花多少报多少。与固定保额赔付的重疾险不同，医疗险的所谓的“保额”是一个上限的概念，即只要不超过这个保额上限以内的赔付均会被覆盖。所以，市面上的百万医疗险的说法，不要误以为是得了病会赔付上百万。到底能不能赔付百万，需要看你最后的治疗成本，绝大多数的情况下，住院下来，扣除医保报销部分，自付部分可能也就是两三万块钱会得到赔偿。
本文以众安保险的《尊享E生旗舰版（升级）》为例进行说明。
为什么要买医疗险？
那么百万医疗险中的“百万”会不会是噱头呢？其实还真不是。例如现在针对癌症最先进的治疗方法“质子重离子”（可以自己百度看看），大概就是跟普通的化疗放疗不同，对癌细胞是靶向定点清除。世界最先进的医院，国内仅有上海一家，光排队预约就要半年以上，而且从事后效果来看，治愈率达到90%。这么好的医疗资源，需要花多少钱呢？三个全疗程下来，一共近90万元。
因为质子重离子医院并不是公立医保覆盖报销范围内，所以你要么得了病自己掏90万去看，要么买份商业医疗险提前给自己和家人准备。需要注意的是，并不是市面上所有医疗险都会承保“质子重离子”治疗，所以投保之前一定要问清楚。
除了上面说的这家私立医院的高端医疗服务，其实很多涉及重大疾病类的住院责任，都需要至少几十万的费用。之前网络上流传很广的《流感下的北京中年》，里面提到作者岳父住院的情景，动辄2万/天的ICU病房护理费用。中产阶级返贫可能就只隔一场大病而已。
医疗险为什么便宜？
百万医疗险每年保费可能就是300元左右(30-40岁)，一是因为有免赔额，主要是为了保大病的，而大病的发病概率本身较低。二是医疗险的每年所交保费是对应当年的保障开支，随着以后年龄增大，保费也会相应提高。这几年互联网企业进军保险市场，极大的挑战了传统老牌保险公司的江湖地位，倒逼保险业进行产品升级和保费降价。
什么样的人需要投保医疗险？
因为保费便宜，所以每个人都可以投保医疗险：家里有上了岁数的老人,可能会跌到骨折,以后如果有高血压糖尿病可能还经常会往医院跑。年纪还轻的小朋友,跌打损伤可能是大概率事件,前阵子深圳那个小女孩罗一笑,得了白血病而夭折,当爹妈的能不操心么?自己是家庭的经济支柱,背负放贷车贷,小孩还没成年,以后读书上学婚嫁都需要用钱,如果自己因为工作压力,突发脑中风或癌症,可能一家子的经济就会陷入被动,保不准因为治病,可能房子都要被银行收走。
需要注意的是，医疗险的投保年龄上限一般为60-65岁，最长可续保至80岁。投保时并不强制要求体检，但都需要进行健康告知。身体状况没问题的直接投保，如果已经发现了些小毛病（甲状腺结节、浅表性胃炎等），需要上传最近一期的体检报告进行人工核保，通过后仍可以投保。
什么是免赔额？
免赔额是指，自付开支如果低于免赔额，保险公司是不赔的。免赔额设立的初衷是防止小额频繁的报销理赔，投保医疗险是防止因大病导致家庭陷入绝境，而且带有免赔额的保单往往价格也很便宜。例如，普通疾病住院是有一万块钱的免赔额，即自付部分超过了1万才会报销。《尊享E生旗舰版（升级）》有家庭免赔额，即全家一起投保的话，免赔额共担。例如妻子花了7000块，丈夫花了8000块，那么加起来15000已经超过免赔额了，会得到5000的赔付。家庭免赔额这个特点市面上仅有这一家，需要注意的是，家庭的界定范围很严格，自己的双亲+配偶+子女，岳父母是不在组合范畴内的。如果发生因癌症住院的情况，无免赔额，花多少直接报销，这点也是很有人性化的考虑。
保障范围有哪些？
跟住院治疗相关的开支，均在医疗险保障的范围内。列一些保障内容，有个直观感觉：住院前后门急诊、护理费、检查费、诊疗费、门诊手术、自费药、进口药、意外钛合金钢板、门诊肾透析、床位费、质子重离子治疗、指定疾病特需医疗……普通医疗责任保额300万，癌症保额600万，每年缴费时保额更新，第二年保额不因第一年的赔付情况而改变，所以妥妥的够用。
什么是可续保保单？
市面上医疗险的设计，一般都是可续保类型，就是说，只要你首次投保时，身体健康，满足健康告知的标准，过了等待期（最长6个月，防止带病投保）以后，保单正式生效了，那么以后保险公司不能因为你有住院发生过赔付，或者身体状况变差而拒保。
需要注意的是，有很多的医疗险是有“二次核保”要求的，即如果你今年住院得到了保险赔付，等你出院了，第二年要续交保费的时候，保险公司会对你进行再次核保，如果身体条件不达标，那保险公司有权拒保。所以投保时，除了考虑价格、保障范围的时候，这个“二次核保”的概念，是不是也需要留意呢？
设计成可续保的类型，相比与期交医疗险，有好也有坏。
好的方面是，保险公司可以根据每年市场上的最新医疗情况，及时更新自己的保障范围和方式，使得投保人可以及时享受市面上最新的医疗资源。比如《尊享e生旗舰版（升级）》中的“升级”两个字，就是今年3月份才新增进来的“医院特需部”的医疗责任，可能很多人这辈子对医院的印象只停留在人多拥挤排队挂不上号，医生护士一个个都着急忙慌、催来催去的。而医院的特需部基本就跟酒店宾馆一样，当然了，没有保单在手，相比于普通门诊，10倍的挂号治疗费用，普通老百姓也承担不起。
不好的方面，就是保险公司可能会因为全国整体赔付情况超支导致公司一直亏损严重，而把这款保单停售。一旦停售了，那么所有投保人均不能再续保。所以很多投保人，同时买两份医疗险备着，就是防止某家公司真停售了，导致因身体健康状况变差而无保单可续的尴尬情况。
绿色通道服务
现在医疗资源紧张，很多时候看病时会出现挂号难，排队长，无床位的情况。投保商业医疗险，会得到很多优质的绿通服务，切实可以解决看病难的问题。很多小伙伴看病的时候，经常会遇到医生询问有没有商业医疗险，公司单位给不给报销的情况。人家这么问肯定是有原因的，如果你有医疗险保障覆盖，那么你就不太会因为治疗费用问题而医闹，那么住院安排，用药等都会优先给你考虑，医生本身的压力也小很多。
简单列一下《尊享e生旗舰版（升级）》的绿通服务：重疾咨询服务、远程问诊、住院安排、专家门诊、手术安排、入院赔诊及住院探视、医后随访、专家复诊、中医理疗、营养方案。
理赔
只谈销售不谈理赔那都是耍流氓啊。因为互联网销售这几年才兴起，保险业在我国发展也就是二三十年的事，所以很多人还是对线上保单销售心存疑虑，例如经常有这种误解：我在XX公司认识人，以后出险住院有人能管。我在之前的文章中提过，保险公司运营是极其复杂专业的，理赔环节都在保险公司总公司做审核。不管你是哪个省份哪个城市哪个营销网点里的哪个代理人卖给你的，但凡想得到保险赔付，都要符合赔付标准、具备完整的理赔材料，由保险公司总公司专业的理赔人员鉴定后，钱才会到你的账。所以，将医疗报销材料拍照上传+原始凭证邮寄至公司总部，这样的理赔效率会大大快于途径保险分支机构再递交给总部的方式。不然的话，现在网销产品，为什么敢说1-3天就能赔付呢？换成线下门店销售，这个时间，还不够这个代理营销员取走拿回公司呢。
医疗费用垫付
有时候可能因突发情况导致一时拿不出大笔钱垫付住院费用（比如住院押金、急性诊疗等），要么你有10万以上额度的信用卡在手，要么手中的医疗险保单可以提供医疗垫付服务，这样你也不会因为紧急状况而束手无策。并不是每款医疗险都有垫付功能，而且也要看清医疗垫付服务是否免费，范围是否覆盖全国。
法律费用
《尊享E生旗舰版（升级）》的保障责任里面还有6000块钱的法律费用，就是专门留给你针对日后的医患纠纷打官司用的，怎么样，连这个都替你想到了。
很多人经常拿支付宝中的好医保与《尊享e生旗舰版（升级）》搞混，这两者有什么区别呢？
一是公司不同。
好医保的保单是众安和人保两家公司随机分配，就是说，可能你手机支付宝里保险专栏的好医保是众安出的，你周围小伙伴可能就是人保旗下的。老实说，即使是相同类型的保单随机分配给公司，虽然销售模式对于支付宝来说，一次跟两家公司合作有一定战略考虑，但是对于投保人来说，搞不清楚自己到底投保了哪家公司，会给以后理赔造成一定麻烦。
比如有个小伙伴看准了众安的股东背景（腾讯、阿里、平安三家均有出资），对互联网销售时产品更新迭代的模式认可，但是买到的确实人保旗下的保单；再或者有些小伙伴对线上销售不放心，想着要在当地有线下分支机构的老品牌公司进行投保，买到的却是一个纯线上经营业务的众安保险。
线上与线下投保的区别，我会在以后的文章中细聊，但是，选择权是要交给投保人的！
二是保障责任和绿色通道服务不同。
好医保走的是低价策略，目的是要与微信的微医保进行竞争。本着一分价钱一分货的原则，所带的保障责任和绿色通道服务也会不同。
医疗险保单因为要考虑的情况比较多，所以不免设计时就会相对复杂，除非是保险从业人员，否则很难在投保时把问题一一想到。
专业的事情交给专业的人，保险方面的任何问题都可以咨询精算师八哥。
八哥微信号：insur_bug，公众号：八哥情报局
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