在前一章节中做好了热身运动，今天我们就从“托儿所级别”的，像余额宝和银行理财这类的开始学习。即使是最简单、最日常的理财方式，也会有套路在里面，我们学会了解了，即使那里有个坑，也只需要学个姿势轻松跨过去就好了。
一、深扒余额宝(货币基金）
余额宝的背后是货币基金，货币基金是被政策规定不能投资于股票类资产的，只能集合起来存银行。
货币基金的真相其实是钱从银行活期转到了机构高息协议存款。
越是钱荒，货币基金越能谈到“好价钱”，他们集中散户手中的钱与银行达成一张约定金额、利息、期限的协议存单——机构协议存款。
货币基金2003年就出来了，为什么余额宝换了一个壳在这两年才火了呢？
因为货币基金是不能即时“赎回”的，但是宝宝类产品都是可以当天赎回当天到账的，其实这是由基金公司和平台先垫资的。
虽然货币基金是存在银行里的，但是它也是非保本的，在极端情况下，还是有风险的，比如突发事件或市场收益率大幅上升，导致券种价格下跌加上同时发生大额赎回，虽然这两种情况同时发生的概率非常小，但美国历史上也出现过这样的案例，比如2008年美国雷曼兄弟倒闭引发的高息市场恐慌性大额赎回让美国历史最悠久的货币基金陷入困境。
货币基金的收益是浮动的，这是由于：一、货币基金的钱不是全部一大笔都存进银行了，而是分批、分类、按时间点配置运作的。二、每年的12月这个时间点存入银行能拿到的银行利息最高。因为到了年底银行都缺钱，更容易谈到一个好价钱。
什么叫释放收益？就是基金经理在某个时间点卖掉了份额中的债权兑现或是持有的回购、大额存单、票据等到期兑现，会是投资收益集中体现。
所以，7日年化收益率具有欺骗性，货币基金长期放的话更应该看以下几个方面：
1、基金规模，大一些的更好（100亿元以上）；
2、万分收益的稳定性，忽上忽下只能说明种类、期限配置不均衡；
3、产品特性符合自己的消费和投资习惯。
因此，我们应该知道：一、货币基金的收益和银行是否缺钱息息相关；二、看7日年化收益率去选择投哪一只货币基金，不靠谱，不用在这方面纠结；三、货币基金收益差距不会太大，首选规模大一些的、有特色服务的，流动性最重要。
二、银行理财
银行发售理财产品的优点是“放心”，其实是借着用户的信任明目张胆搞不透明！有的理财产品可能并不是银行自己发的，而是代销的。
“表内资产”和“表外资产”体现了银行的一些两面派特色，表外资产的风险一旦上升到有可能危及金融系统，银监会就会出来纠正一下。
发生兑付困难的理财产品大多会涉及银行的表外资产，不少理财产品用发新偿旧来满足到期兑付。
银行搭了一座桥，使资金从表内流到表外，如果发生问题，大部分银行考虑到自身的信誉风险，还是会刚性兑付。
有些银行理财就是买了基金。
在银行理财中，有一类比较特殊，叫“结构性理财”，简单来说就是让银行从你投资的钱里拿出一小部分去“赌博”，拿出一部分牺牲一点点的固定收益去挂钩高风险高收益的产品，换取更大的获利空间。
买银行理财小技巧：年末、季末买比较好，主要考虑三点：风险性、流动性和收益性。
三、万能险
万能险的资金有两个账户，一个投资账户，一个保险账户。保险业主要还是依赖长期保险，在国外成熟的万能险都是以长期保单存在的。
互联网金融平台买的万能险，是保险公司出售的每年需要交付保费的万能险的变形，相当于长期的万能险被包装成短期的理财产品卖。被包装成短期理财产品，以旧偿新获得长期资金不是正道，因此保监会禁足这类短期万能险。
接下来保险公司应该会转向投连险的“短期化”，这类产品是完全没有保底收益的，风险由保单持有人承担。
四、银行、保险之外的那些花儿.......
1、P2P
P2P整体来说并不算非常稳妥的投资方向，但耐不住它的收益相对更高，虽然P2P平台经过一轮大浪淘沙已经难以成为主流，但是其中还是有很多“常识性”的东西值得去看一看。
观察P2P平台是否靠谱，主要看下面六点：一、银行存管（合规要求）；二、小额分散（合规要求）；三、ICP经营许可证（合规要求）；四、平台背景；五、风控实力+风险准备金；六、债权性质（结合个人情况）。
2、套利
大多数人觉得，套利和放杠杆，是一件特别高深的事情，但其实这样的一套思路，金融投资者有着非常广泛的运用，要获得比别人高的收益，就看你能不能在市场出现新的投资产品且满足既定条件时，往这方面去做。
3、票据
票据类，大家第一印象是比较安全，但是只能说票据本身很安全，只是在转让流程中容易出现一些问题。
银行承兑汇票，有银行背书，所以安全。
票据的风险点和基本判断标准：一、票据的可转让属性带来的不可控；二、票据到底谁保管；三、目前推出票据理财的互联网平台多是合作形式；四、判断票据真伪最直接的办法就是查看票号；五、募集期的水分很晃眼。
4、信用卡理财
信用卡不仅仅是用来提前消费的，从另一个角度去看：怎么用最合理的方式“借”钱，然后“生”出更多的钱来理财。
尽量把尽情消费的日子，定在账单日第二天。记下每一张信用卡的账单日，每办一张信用卡，把修改账单日的规则弄清楚，争取把手上的账单日按照月初、月中、月末分开来。
综上所述，我们看出现阶段理财产品的明显趋势：收益降低，保本不再。
所以，想要获得更多的投资收益，就要多学，多学一点投资的方法，下一次，我们要来系统学习一下怎样像选对象一样来选基金。
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