近日，据证券日报消息，多家监测机构统计数据显示，银行理财产品平均收益已跌破4%；中小银行保本型理财产品收益在3%左右，净值型理财产品业绩基准利率在4%左右；而国有大行发行的保本型理财产品收益率已下降至2%左右，净值型理财产品多在3%左右。
面对理财产品收益的持续走低，银行理财市场的热销品也在变化，包括可锁定收益率的保险产品走俏，资产配置获得更多人认可。
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可以锁定收益率的保险产品，究竟可以锁定怎样的收益率呢？
以目前市面上的一款增额终身寿险产品为例，33岁女士，一次性存入30万，第2年开始有利息，以合同白纸黑字形式写明，锁定的收益率（每年单利）如下：
某款增额终身寿险锁定的收益率
不难看出，第6年开始，该产品的保单收益率开始超过4.025%，之后收益率每年逐步升高。更重要的是，与银行理财产品相比，该保险产品的本金不仅有保障，而且收益兑付也属于刚性兑付。
此外，保单里的钱（现金价值），可以随时部分领取（剩余的钱继续复利滚动），或者采用保单贷款（80%现金价值为上限）的形式，随时贷出来急用。
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眼下，市面上能够锁定收益率的保险产品，主要是增额终身寿险和年金保险两类。在目前国内外利率下行的大趋势下，让我们一起深入了解下两个产品。
增额终身寿险，是指每年以3.5%复利积累，现金价值（保险金额）越来越高的终身寿险。
“增额”主要体现在缴费期完成之后，保单现金价值和身故保额开始每年按照3.5%的复利进行递增，一直持续到终身。
增额终身寿险保额增长示意图
如上图，增额终身寿险，前期杠杆较低，但随着时间推移，保额和现金价值复利增长，在缴费期结束之后，现金价值迅速回本。
其最大的优势在于缴费期间和期满后，保额都可以持续递增，而且越到后期，优势越大。
增额终身寿险具有非常灵活的特点，客户可以通过减保来部分领取现金价值，用作子女教育、孩子创业启动项目以及自己养老补充等，以满足人生不同时点的现金流需求。
因此，增额终身寿险可以作为家庭的一个“现金流规划工具”。
年金保险，是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
年金保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老保险；另一种是分红型的年金保险，即分红收益的多少，跟保险公司的投资收益有较大关系。
除了用于养老，年金保险与增额终身寿险一样，客户也可以通过减保，部分领取保单的现金价值，用作子女教育、孩子创业启动项目等。
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两者相同之处
增额终身寿险和年金保险的主要功用
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经过合理保单设计，增额终身寿险和年金险，都能在一定程度上起到锁定财富的作用。
《保险法》第二十三条规定，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或受益人取得保险金的权利。除去非法目的等保险合同被认定无效的情形外。
《合同法》第七十三条规定：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代为行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。而依据《合同法司法解释（一）》第十二条：人寿保险赔偿金恰恰是专属于债务人自身的债权。
《继承法》第三十三条及《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》规定：继承遗产应当清偿被保险人依法应当缴纳的税款和债务，以他的遗产实际价值为限。而指定了受益人的人身保险金不列入被保险人的遗产，为受益人自身债权。
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《个人所得税法》第4条第5项明确规定，人寿保险理赔金，免纳个人所得税。
此外，大家知道，目前在我国大陆地区是没有遗产税的，至于今后是否会开征，以及何时开征还无定论。不过不管如何，根据《保险法》第四十二条规定，指定受益人领取的人寿保险金，不做为被保险人的遗产。
所以，增额终身寿险和年金险，都具备无与伦比的“税收免征”功能。
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在国内外利率持续下行趋势下，锁定利率也就锁定了收益，无疑非常重要。
与其他金融产品不同的是，增额终身寿险和年金保险都具有其他金融产品不具备的功能，能够保证长达几十年的稳定收益。由于两个产品的现金价值都以白纸黑字的形式写进合同，因此可以有效防范利率下行的风险，并且非常安全、刚性兑付，稳定增值。
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通过指定受益人，两类保险产品还可以实现定向传承，很好地实现投保人（遗产所有人）的个人愿望。
具体可以通过指定和修改身故受益人，按照投保人事先意愿，去确定分配顺序、受益比例和金额。
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两类产品背后的“现金”，还可以灵活使用。在急需用钱的时候，可以将保单现金价值的80%贷出来，以解燃眉之急。相比其他形式，保单贷款无需繁杂手续，甚至可在线上直接办理，更简单快捷。
此外，还可以通过“减保取现”，即在合同有效期内，投保人向保险公司申请减少基本保险金额，保险公司给付基本保险金额减少部分对应的现金价值；而剩余的钱，继续以复利的形式滚动生息。
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两者不同之处
当然，两类产品的其不同之处也很明显：
两类产品的不同之处
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结语
增额终身寿险和年金保险，其实没有绝对的更好或更差；最主要的，还是要看客户已经拥有了什么样的保障，以及客户想解决什么样的问题。
在当下的经济环境下，找到一份安全、保证收益、刚性兑付的金融产品，并且能够锁定一辈子的收益，确实很难。为了远远避开“中行原油宝”类似的“坑”，增额终身寿险和年金保险，没准是我们最好的选择之一。
如果你也想锁定一份终身收益，欢迎随时与我沟通。
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