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进入2021年，经济市场就没有几天晴天，很多投资小白在这过去的3分之一的年头里受尽了折磨；我同样也是十天八天不看一次账户，让账户自行运作；当然还有一些很难受的人，那就是在市场情绪好的时候跑步进场的那一批人，看着账户半死不活地僵在那里，而且大部分还是绿色的，能不难受才怪呢，有一些人可能受不住那份煎熬，在骂骂咧咧中割肉出场的也大有人在。
很多人将资本市场当成发横财的地方，想着一夜暴富，有这样想法的人往往也是被资本市场收割最惨的那一批。
作为一只资本市场的小白，幸运地是我从来没有想过天上掉馅饼，也没有做过一夜暴富的梦，因为知道自己没有这样的命。当初接触投资理财的目的很简单，就是让自己不被工作困住，破除离了工作就没了收入的怪圈。而这几年的小打小闹也让我有了一点额外收入，这点让我非常开心。
几年来泡在市场里，看自己账户的涨涨跌跌，看雪球上各类大V唱衰唱兴，这些经历让我深深地体会到了学习投资理财知识的重要性：只有自己懂了一些东西之后，个人的情绪才不会被市场上各种言论牵着走，自己对所投资的标的才会有信心。
对于想要接触理财投资的人，学习才是王道，而读书学习则是成本最低、最自由的学习方式。
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今天想分享一本关于财商养成的书——《有钱人和你想的不一样》，这本书不属于实操类的投资理财指导书，聚焦于金钱思维的，讲了有钱人和穷人在思维上的差异，虽然有点鸡汤，但是对于那些固守在穷人思维里的人来说，还是非常不错的指导书。
这本书的逻辑结构非常简单，第一部分讲财富蓝图的重要性，第二部分讲有钱人和穷人17种思考方式和行为的差异性，文字通俗易懂，没有什么金融方面的专业术语，读起来还挺轻快的。
书的作者——哈维·艾克，一生的经历也非常鼓舞人，他是加拿大人，从小家境窘困，十三岁开始打工，送过报纸，卖过冰激凌，摆过地摊，还到海上卖国防晒油。
为了一心致力于他的致富梦想，他在约克大学读了一年的书之后，辍学到美国多个城市打工，甚至自己当老板，创业十几次却都无法成功。后来他开了一家兜售体育用品的公司，在两年半的实践里快速成长，一下子开设了十几家分店，然后将店卖掉赚了一大笔钱，但因为自己自己不善于管理钱，错误的投资和挥霍，不到两年就将之前的挣的钱挥霍光了。
他痛定思痛，分析了各种与致富有关的内在思维，发现了“财富蓝图”。每个人心中都有一张“财富蓝图”，如果自己的财富蓝图是错误的，那就算赚了大钱，那也留不住这些钱。
带着这样的信念，他彻底修改了自己的金钱蓝图，最后成为超级大富翁。也通过著书，传达自己的财富理念，这本书就是他财富理念汇聚的结果。
阅读这本书之后，我将作者大的观点3点：财富愿景→财富行动→财富管理。
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1.财富愿景：画一幅自己的财富蓝图
我身边大部分人都在很努力地赚钱，每天起早贪黑地挤地铁、挤公交去上班，但如果你问他们要赚多少钱，他们的回答往往都是：当然是越多越好呀，谁还嫌钱多嘛！
几年钱刚刚接触理财时，读过一本台湾妹子温婉玲的书——《不上班也有钱》，她也是一个标准的工薪族，但是她对自己要赚多少钱却十分明确。因为她和老公非常喜欢旅行，为了能在年轻时环游全世界，她和老公制定了一个500万的财务目标（这个数字记得不是太清楚），当账户里的钱有了500万之后，他们就离职环游全世界。
当然不要以为他们的500万是没有依据的，他们的这个财务目标是根据他们日常消费计算出来的，而且他们也没打算自己的账户的钱随着CPI上涨而缩水，他们通过投资指数基金让钱保值增值。
最近这些年，“财富自由”的概念非常火，很多人确实早早地实现了财富自由。而我想，那些提前实现了财富自由的人，绝对不是说钱赚得越多越好的人。他们对自己的财务有一个蓝图，有一个明确的目标。
书里一个简单的公式：想法→感觉→行动=结果。想法产生感觉，感觉产生行动，行动产生结果。你的财富蓝图里，包含了你对金钱的想法、感觉和行动。而我的财富蓝图是：在钱这件事上得到自由。根据我家庭所需的日常消费支出以及一些家庭保险之类的支出，我将财富蓝图化成一个明确的财富目标：400万。
可能有些人看到这笔钱觉得非常少，在一线城市付首付都不够，但是我又没打算在一线城市买房呀！依据我家现有的消费水平，外加买好一家人的基本保险，账户上有400万很足够了。
麻省理工学院威廉·班更提出过一个4%法则，他分析长达75年的股市和退休案例，认为只要退休第一年，从退休本金中提取不超过4.2%的金额花费，之后根据通胀做微调，退休金到死都花不完。简单地说，把预计退休后每年的花费乘以25倍，就是一个家庭需要准备的退休金。
公式化一下：退休后每月预计支出*12个月*24=退休金
根据这个公司，我计算出的结果就是400万，我的财富蓝图也就是账户有400万，然后从钱上获得自由，接下来的日子不用为了钱去做一些自己不喜欢的事。
赶紧动手算算你的家庭大的退休金是多少吧。
2.财富行动：积极、主动，勇敢、不退缩
上文提到了财富蓝图的公式：想法决定感觉，感觉指导行动，行动产生结果。
财富蓝图解决了我们想法上的问题，接下来的行动，我们看看富人的行动方式。
富人思维的一个重点是：如果有了干纳爵，看了机会，就要立刻行动。有钱人相信：我命由我，不由天。有钱人会让自己的想法变成行动，而穷人只会停留在想的阶段，后面就没有后面了。
比如我们都知道近些年，短视频处于风口上，相信很多人也想拍，觉得内容变现很有前景。
但此时穷人思维就是，自己不懂拍摄，不懂剪辑，本职工作太忙，总想着过段时间自己准备好了再拍。
可有些人却是这样想的：完成比完美更重要。
而100%准备好的时候永远不会来来临。
以上的这些无非就是借口，给自己的不行动找的理由而已，好让自己“心安理得地不行动”。
如果不讲究美观啥的，短视频拍摄不就是一部手机可以完成的事吗。想着学会了怎么拍好看，怎么剪好看，估计很难走到拍出视频的那一天。
重要的就一个字：干。就像我学习新媒体写作一样，很多时候不愿意动收写，还给自己找各种借口。而要想提高水平，就一个字：写。我就是有典型的穷人思维，以不知道要写什么选题，各种不愿意写。
而本书的作者哈维·艾克再书里告诉我们：
越主动，你越容易得到命运的垂青，越勇敢，越有可能离变富近一步。
3.不会管理钱，你注定为钱工作到死
你管理金钱的习惯，比你拥有的钱财数目更重要。
托马斯·斯坦利在他的《下一个百万富翁就是你》里提到，他搜集了北美的千万富翁的资料，把他们的背景和他们致富的过程做了一番整理，结果用一句话来说：“有钱人很善于管理金钱”。有钱人可以把钱管理得很好，穷人则不懂得管理他们的钱。
在《富爸爸穷爸爸》这本书里也讲到了自我财务管理的重要性：富人让钱为他们打工，穷人为赚钱而打工。
钱是人生中一个很重要的东西，当你开始学习如何控制财务，你生活中的每一层面都会向前跃进。
在哈维·艾克的这本《有钱人和你想的不一样》书里，他提到了关于如何管理财富的6个账户，我将其归纳为4个账户。
财务自由账户（理财账户）
开一个单独账户，作为自己的“财务自由账户”，每当接受到一笔钱，比如工薪族每个月发工资之后，就把收入的10%放进这个账户。这笔钱，就只能拿来投资和创造被动收入。这个账户就像一只下金蛋的鹅，每个月我们放进去的钱是为了将鹅养胖，等着有一天它给我们下金蛋。
针对这个账户必须要制定一个规则，没有到退休，绝对不动用这笔钱。
我个人认为这个账户是一个“希望账户”，一个能人看到美好未来希望的账户，因为这个账户的存在，感觉在未来多了很多可能和选择。这个账户的存在，也会给现在带来不少能量，感觉现在的很多东西都是可以忍受，因为未来会更好呀，干起活来都会带劲很多。
玩乐账户
这个账户与财务账户的功能是相反的，它是为了平衡财务自由账户的限制，专门供玩乐用的，也设置10%的额度。财务管理的关键是“平衡”。总不能一味地为了未来的美好生活亏待了此刻的自己，这个账户就是专门为了满足此刻的自己而设置的奖励账户。一个账户限制你花钱，一个账户鼓励你花钱，这样不就平衡了攒钱过程的枯燥无味嘛。
也不会有一天突然出现那种因为长期压抑消费欲望而出现的消费欲望膨胀，疯狂买买买的情况。
日常消费账户
这个账户很好理解，就是解决日常吃喝拉撒的刚需的，如果没有买房子的，可能还得将房租什么的考虑进去。作者在书里说是10%，但是我个人认为这个是根据每个家庭的情况定的。如果是单身一人，可能并不需要10%，但如果是一大家子可能10%还不够，建议通过半年的记账观察这块的实际花费，然后定一个合适的比例。
另外关于这个账户的管理，建议也是用一个独立的账户或者银行卡。每个给这个账户转一笔钱，看看一个月究竟要花多少钱。
应急账户
这个账户是为了应对日常的红白喜事以及平常突发的一些小病金额比较小，不需要懂用商业保险的），这个账户的比例也是根据个人的情况不同而定的。我的习惯是每个月定期存入1K，放在一个现金宝的账户，目标是存满5W。
另外一个就是可以将每年购买商业保险的钱提前放进这个账户，以免续保的突然需要用比较多的钱，而打乱自己的财务管理节奏。
这个账户是为财务自由账户保驾护航的，为防止突发状况而动用财务自由账户的钱设置的。
当然家里有孩子的，还可以再设置一个教育账户，这个账户可以包括自我提升需要的钱以及孩子的一些教育金之类的。
总之，除了要学会赚钱，学习管理钱也是非常重要的。
无论你的收入是多少，记得分成五份进行规划投资：增加对身体的投资，让身体使用好用；增加对学习的投资，加强你的自信；增加对旅游的投资，扩大你的见闻；增加对未来的投资，增加你的收益。好好规划落实，满满就会发现人生就会逐渐有了大量的盈余。
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