重疾保险

来自蜗牛保险。

1、一年期重疾

一年期重疾，采用的是自然费率，每年都得交钱，而且越交越贵，几十年下来，价格可不比长期便宜。而且什么时候停售了就没得买了，如果那会儿您的身体条件不好，别的重疾就要跟您再见了

而正常的长期保险采用均衡费率，就是交几十年每年价格都一样，而且就算停售也能保障到您当时约定的时间

2、定期重疾

定期重疾，就是保一年以上，终身以下的时长的重疾险。通常有保20年、30年，保到60岁、70岁、80岁等。

买定期重疾最大的疑问在于，退休以后怎么办，到期了怎么办，到期了还能不能买到保险？其实，这些问题，都是伪命题。当经济能力不足的时候，我们应该把钱花在刀刃上，我们把风险最高的先解决掉，定期重疾解决的是生病给人带来最大经济损失的这段时间的可能性。

人的一生分为三个阶段，青少年，中年顶梁柱和老年，在中年阶段承受的责任是最大的，上有老下有小，在老年阶段，已经是风烛残年，本来也不挣钱，那也就是说，那个时候发生疾病，也不会有收入损失发生，也就失去了买重疾最大的意义（收入损失补偿），那个时候生病，可怕的是没有医疗费等死，但说的难听一点，老年人生老病死已经是确定事件，有能力那么奋力去救去续命，没有能力，就算是等待自然死亡也是正常的事。

我们如果现在有能力，那么为老年后的生活多考虑一点，但是如果没有能力，那么就应该把退休前，或者70岁前作为重点保障目标，至少要保证在退休前生病，家庭生活是不会受到影响的，这个保额就一定要做高，宁要50万定期，也不要15万终身，就是这个意思。

另外，以后经济条件好了，还有机会给自己增加终身重疾，保险不是一份可以管一辈子，而是要随着自己经济收入的增长随时增加保额，增加险种。

搞清楚保障的重点，意识到买保险是个终身事业，才能每一次买都买对，买够，并且不给自己造成过大的经济负担。

||划重点||

然而定期重疾险又会分为：定期重疾又分为消费型和返还型，两者的差距非常远，前方高能大家拿起小本本记录清楚啦

a、首先是定期消费型重疾，消费型，顾名思义，就是消费掉了，不出事的话，保费就是保险公司收了，很多人觉得这种保险是不划算的，没有出事钱就白交了，这其实是完全没有理解保险的设计原理。

保险就是在发病率稳定的人群中，保险公司知道这种发病率，于是把这些发病人群的赔付总费用，除以总的特定人群数，就大概算出来了一个保险的赔付成本，一个人拿的钱多，是因为其他没有生病的人把钱都给了发病的这个人，你的保费并不是被保险公司给咪了，而是给了有需要的人，如果这个发病的人是你，那么你也是拿了别人的保费。

因此，买消费型的保险你就相当于加入了一个互助组织，这个组织是有官方监管，并且组织方是有合法资质，并且要能保障长期赔付的准备金，要负责把筛选健康要求的人，把钱赔给应该拿的人，这里面是有很多的工作量。

但是保险公司是一个官方监管的机构，而我们常看到的互助组织，水滴筹、轻松筹这些是没有官方监管的，风险管理能力远不及保险公司，更没有赔付准备金之说，付互助金也具有随意性，可以随时推出、并没有一个完善的合理的定价机制，那么这样子的互助风险就极高，所以这类型的互助我们建议是加入纯属好玩，但千万别依赖

b、其次是定期返还型重疾，返还型，顾名思义，如果不出事的话，到期返还所有保费，或者返还120%保费，大多数的人认为这种保险是最划算的，有事赔钱，没事返还，完全占到了保险公司的便宜，殊不知，这种保险，才是上了最大的当。

看上去好像很好，但是实际上保费会比消费型的贵上好几倍，而且几十年后返回来的钱都不值钱了，我们还损失了这么多年这笔钱可以赚的利息，相当于用你现在的钱换未来同等额度的钱，中间的投资收益都被保险公司赚走了，这就是返还的本来面目。一定要记住货币的时间价值。

以总结一下并且划一下重点：任何带返还的保险，都不要去碰噢，谁碰谁掉坑！

3、终身重疾

终身重疾，顾名思义，就是保一辈子，活到多少保到多少，因为人一辈子大病的概率高于70%，所以即便是只赔付重疾，都是大概率赔付事件，那么就不能通过大批人群互相帮忙的方式来解决所有的问题，所以，终身重疾的保费会比定期重疾贵很多，因为要负担高发病率的老年时间。

人人都想买终身重疾，但不是人人都能买的起，终身重疾只适合中等收入及以上的家庭购买，这样买够足够的保额还不会给自己造成较大的经济负担。

a、终身消费型

终身消费型，就是终身只保重疾的保险，如果生病了，那么赔钱，如果一辈子不生病，那么挂就挂了，保费也不退还或者是可以返还所交保费。这个时候大家应该知道，等挂了的时候才返还保费，对于保险公司来说，是毫无压力的，因为对大部分中年人来说，这是五六十年以后的事，钱已经根本不值钱了。

b、终身标准型

标准型重疾险，是一辈子生病则赔保额，不生病则身故的时候赔保额，也就是说赔付概率是100%的，只是赔的迟早的问题，所以价格就会高一些，各种增值服务，人性化保障责任，比如豁免，比如多重赔付等等都会在标准型重疾上面出现。

c、终身返还型

返还型其实是标准型的一个变种，在标准型的基础上增加了老年以后保费返还，这其实跟返还型定期保险是一个道理，现在多收你一些保费，然后拿多收的钱去投资理财，然后等老年以后一笔给回你，退给你保费后保障责任还依旧存在，因为保险公司并没有动你真正保障的钱。

与其交给保险公司来理财，还不如自己搞，除非超过40岁，想买终身险，但买什么都贵，并且离返还保费也没差多少年了，可以顺便把这笔钱当作养老金，买一买，对于年轻人来说这种保险是完全没有买的必要的。

【如何选择】

1、首先，买保险最重要买够充足的保额，重疾的保额至少买到目前年收入的3倍以上，但是考虑到目前的医疗水平，保额额度数值建议至少是需要30-50万

2、根据预算来选择保障时间的长短，预算高的选择可以有很多，可以选择保终身的（终身的建议是终身消费型or终身标准型），或者保定期的（只选定期消费型！！）；预算低的选择保定期的，收入再低，都可以买得到合适的，足够额度的重疾险，在预算有限的情况下，可以拿保障时长换保障额度，也就是说同样预算3000，宁愿选择保到60岁的60万保额，也不选保到70岁的30万保额。

3、高收入人群，要看有没有替代收入，比如不用干活收入都不会受到影响，或者受影响很小，那么可以少买一点保额，否则，3倍年收入的保额是必须的。

4、最重要的一点在于，一定要符合产品的健康告知要求，如果不符合的话，就有可能连投保的资格都没有，就更别说什么性价比了，