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前阵子跟闺蜜去了趟香港，专门给宝宝买保险。很多人问我，国内这么多家保险，何苦要如此折腾？对啊，比起家门口就能买保险，去香港要买机票、订酒店还有办签证，跑下来确实很辛苦，可我之所以如此选择，还是做了很多功课的。那么我就来说说，香港重疾险到底好在哪？
参保范围广泛
相同保额的情况下，香港保险保障的疾病更广，香港保险公司重大疾病多达50多种，加上早期疾病及轻症能做到涵盖113种病种，而内地普遍只包括约40种左右疾病,部分没有轻症保障，有的也仅有10多种左右保障。
保费便宜
保费便宜，相同年龄的被保人，香港保险产品的保费通常是内地保单60%-70%。保障性产品供款期都长达数十年，假设每年保费5万，供款20年，来香港投保一次就能够轻松省下30万总保费。另在税收方面，香港保险也有很大的优势。
保额增长快
因香港保险公司可投资的项目、地区、渠道、范围皆较中国大陆的保险公司有更多的选择。另外全球性的的营运，分散投资皆可以为公司及客户在相对较低风险的情况下，争取最佳的回报。
长期持有储蓄分红险收益约6%-9%，重大疾病收益约3%-5%。长期持有计算复利后，收益方面会比较可观。相同保额的香港产品的保额增长速度可以达到年化5-6%。国内的重疾产品根据中国保监要求是没有分红的，简单讲国内重疾最多拿回保额，香港重疾最多可以拿回6-10倍保额。
“免责条款”或“不保事项”
香港人寿险的免责条款很少，只有一年内自杀或枪毙不保。国内人寿险则还包括战争、犯罪、酒后驾驶、吸毒、核爆炸等责任免除条款，一般在7-10条左右。
疾病定义更加宽松
香港人寿保险的不保事项较内地少得多，因输血引致的艾滋病、两年以内的自杀等内地不保的事项在香港都可以得到保障，给客户更周全的保护。
同一种疾病，香港保险公司的定义也更宽松，遵循严核保宽理赔的原则，下图为两地危疾产品的疾病定义对比：
不可争议条款
与内地模棱两可的规定不同，香港的不可争议条约明文写入保险条款，保险索偿投诉局更对这一条款作了详细阐释：“不可争议条款指定只要保单生效一段时间（通常为期两年），即使保险公司其后发现保单持有人及／或被保人没有披露所知范围内任何对签发报单的重要事实，如果并无欺诈成分，则保险公司不可以就保单提出争议或抗辩。”客户往往担心自己忘记一些重要事实而导致理赔不成功，有了这一条款的保护，更让人放心。（原文可见香港保险索偿投诉局网站
http://www.iccb.org.hk/b5_nondisclosure.htm）。
保险公司实力
香港的市场上，世界级的老牌保险公司林立，一些超过160年历史的保险公司支撑起香港的保险业，这些保险公司拥有百年的投资和赔付历史，经历两次世界大战和多次金融危机的洗礼，在长期的发展中显示了其稳定性，在标准普尔、惠誉等国际评级中远高于内地的保险公司，更值得信赖。
同时，香港保险业竞争激烈，香港的保险持牌人必须经过严格的资格认证考试，并且每年都要持续进修并通过考核才能继续上岗。且由于香港保险从业人员流动性低，顾问之所以能够这行业长久地做下去，诚信自然是必不可少的金字招牌。
严格监管
香港是世界级的金融中心，其金融监管体制以其高效性、透明性闻名于世。保险业受到政府机构的层层监管，从保险索偿投诉局这样的民间免费仲裁机构到香港保险业监理处等，最大限度保护客户的权益。
总体来说，相对于国内保险同样的保额，香港保险保费更便宜，回报高，保障范围大，理赔条款宽松。因为香港是全球三大金融中心之一。所以，在香港投保可以享受较低的保费和较高的投资回报。与此同时，在香港经营保险业务的，大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障，到香港买保险签的是法律档。
很多人不理解，认为有医疗保险就够了，或者福利好的单位可以报销住院费用，为什么还要买重疾险，这是没搞清楚重疾和医保的区别。理赔重疾现金是确诊患病后即可一次性理赔全部的保额，如85周岁理赔197.17万人民币给客户的账户，客户用来治疗或者其他用途均可，理赔的钱是现金，支配的权利已全部交给客户，客户可用来治疗疾病或者给予家人生活都可以，不会出现治病只用了例如30万人民币，剩下的钱就不是客户的了这种情况，所有的理赔的钱的处理权全部交由客户。
现在内地很多保险公司的意外险和普通医疗险也挺划算的，直接买消费型，低保费高保障！香港的医疗险个人认为不太具有优势，主要是门槛太高，需要保费总额达到一定数目才可以购买。所以，内地医疗保险+香港重疾保险其实是个不错的组合。
02
再来说说具体办理流程吧，我是在一个学妹那儿买的，去之前就已经详细了解了方案的细节，他们会根据你选择的保额和缴费年限，做一个计划表出来，其中最重要的是看几点：
一是具体赔偿方案，一般来讲，保险人员都是专业出身，不会算错的，不过要注意香港保险是以美元计，换算成人民币的话会以当天的汇率计算，可能跟前期沟通的数据有小幅波动，但只是一点点差异。
二是额外条款，保险公司常常会推出一些优惠计划，比如额外赔付啊，返保额等，不过每年的差别不太大，不用担心明年的优惠会比今年大很多，就好像一些服装品牌从来不做特价，买的人心理波动不会那么大。这点我比较喜欢。
比如，我买的这份，额外条款就是前10年有一个额外保额，所以前十年刚一开始的保额是比较高的，因为赠送的比较多，比如下图中前10年的保证金额是9.61万美金。从第11年开始就没有了赠送部分，但是有分红部分在增加了～那么在第11年实际是保单理赔的最少的一个年份，所以前十年保额比较高，第十一年最少是50万，之后逐年上涨～就是这个意思啦～
还有一个优惠是，早期疾病理赔，保额不受影响。也就是对早期非严重疾病，如原位癌、冠状动脉血管成形术及10项儿童早期疾病保障可提前预支赔偿，但不影响总体。
三是所保的疾病种类和范围，这个要多比较一下，比如心脏病分级、癌症分期等。一般来说，香港保险的疾病定义范围更广，具体例子上面有讲。
四是赔付方式和赔付速度。很多人可能担心赔付起来很不方便，我专门问过了，除了第一次购买时必须到香港，以后的续交保费和赔付都不用去，只需把病历资料快递过去。另外，听学妹说保诚集团明年将开通网上赔付，也就是直接扫描病历上传即可，非常方便。续交保费的话，需要办一张香港的银联卡，内地就可以办。办香港的卡还有个好处就是方便炒股，哈哈，这是后话了。
五是要做好资金配置，尽量不要退保。退保是退现金价值，不是退所交保费，一定要看清保险计划书的现金价值。长期性保险产品，资金灵活性低，前期退保会损失本金，这点大陆保险和香港保险相同！！
保额和保费要适当，根据家庭财产分配，不要过高，保证续保。一般来说，保障型保险保费控制在家庭年收入10%左右。
还有一点，我专门咨询过学妹，内地一些外资保险跟香港一样吗？答案是NO。碍于内地保险业的环境，保成、友邦等几家跨国保险公司都没有在内地开分公司，顶多是与内地保险合资，但整体运行体制和香港完全不同。所以，大家伙要小心了，不要被打着外资保险的公司所迷惑。
整体流程办下来很快，我们是中午12点多到公司的，现场很多人，大多是内地口音，足见香港保险业的火爆。所以签字都是网签，电脑操作，签完之后去缴费，然后去核保，核保通过后就出保单。来不及拿保单的可以让工作人员寄回来。缴费的话香港银行卡或VISA卡都可以。
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要说缺点也是有的：
缺点 1：签单相对麻烦必须要本人持身份证到香港签单才有效，大陆签单无效（18年岁以下孩子可不来港，父母携带出生证）。
缺点2：续期缴费没有内地保险方便，一般是通过银行转账，银行转账至香港需要0.9%左右的手续费。（可以办理香港银行卡，缴费时先转账至自己的香港银行卡，再通过香港银行卡支付保费，手续费低很多。如招商银行，办有招行香港一卡通，从大陆转账过去是千分之一，最低100，另需150元电报费，如转10万以内，手续费为100+150=250元人民币。）
缺点3：汇率风险，美金升值还是贬值具有不确定性。但是个人认为这点严格说来不能算缺点，适当配置一些美金资产也是对冲风险，而且我个人是长期更看好美元的，就当分散投资了。
缺点4：内地认可医院相对较少，保诚友邦等认可医院均为1000多家，主要集中在三甲医院。部分偏远地级市和县级地区没有认可医院。相对国内保险公司认可医院还是偏少，但是对大中城市的人来说，其实也算不上缺点。中小城市的人想购买的话，建议投保前先查看自己的城市是否有认可医院，有需要清单的可以留下邮箱，我发给你。
最后，如果觉得我写的不错的，麻烦给我点赞哦。
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