其实网贷真的用了很多年了，最早的时候，花呗和白条，算得上是网贷成型初期的产物，也是用的最多的，然后开始接触到了京东金条等等，各种五花八门的网贷。
为什么突然想写这样一篇文章，原因很简单，资金链崩溃，网贷逾期，以前听闻的种种与自己的感受交织在一起，总感觉憋闷在心里不吐不快。
用的时间最久的网贷应该算是京东金条了，大概是18年左右开始使用，期间始终都保持良好的还款习惯，也因为确实解决了很多我的实际问题，因此让我忽略了一些更关键的问题。
有网贷经验的人大致心里初期也会与我相同，从来也不会去细看每一个网贷条约，总也觉的收点利息就收点利息了，若到了实在需要用钱的时候，也是没有办法的办法，手指头在手机屏幕上一划拉，资金到账，了了眼前的资金难关便不去多关心了。
也一直到这次由于2020，2021年两年连续与朋友合伙的公司亏损导致了数十万资金缺口而不得不逾期后，才第一次见到了这头洪水猛兽羊皮下的憎恶面容。
说实话，第一次逾期，心中也是忐忑不安，连续数日手机每天都会受到3-4条的欠款逾期提示以及法律风险警告短信，默默等待着京东的官方人员联系协商逾期还款事项，毕竟也是一笔较大的数额了，一旦逾期也不是短期内的几天能够处理的问题。至此，有些人就会觉的很不解，每个月的收支毕竟都是心里清楚的，既然知道要逾期，为什么不主动找上门协商而要被动等待协商？
这便是网贷憎恶面容的第一角，任何网贷（除支付宝的网商贷，可以一定程度上支持延期还款，最多不超过1个月）不支持任何形式，任何理由，任何人提出的逾期提前协商！换言之，再被催收前，你没有任何人可以面对面交谈欠款事项，即使你有心要好好处理，即使你保持了数年良好的还款记录，也依然会被网贷平台贴上“老赖”标签，用最强硬暴力的手段来问你要钱。
大概是逾期1周后，心心念念的催收电话终于打到了手机上，心想着，将自己的难处说清楚，总会有商量的余地，总能好好的将事情处理过去，但这次电话之后，我也终于见识到了网贷的第二个憎恶面容。
尤记得那一天的场景，我非常希望可以解释自己的状况，非常希望可以能有一个长期还款，降低每期额度的还款额度，让我能度过这一次的多平台，数十万网贷逾期的坎，但我的所有解释都被无情的打断了。那时，催收人员的一句：平台借钱不是做慈善，你要明白，人家的目的是赚钱，没有像银行那样要你担保，直接把钱打给你，所以也没有什么可以商量的余地的。彻底将我想要好好协商的心思浇灭了，我第一次意识到，网贷并不是一个简单的借贷关系，冰冷，黑暗，就是一只披着羊皮的饿狼，当你无法再产出利益的时候，就会扑上来一口将你吞进嘴里，哪怕你的身上只剩下了骨头，也会把你的骨头嚼碎了吞下去。
最后不要说是协商，甚至只是一个单方面的通知，告知了一个结果：延期可以，但首先要交15%保证金，并上传你的详细身份信息，接下去按18个月重新分期，第18个月结算你18个月产生的所有罚息。而罚息则是按照法律最低标准24%来计算，简而言之，京东的规则便是：我知道你没有钱还了，但是这和我没关系，你想其他办法给我凑钱，完了你还要为你的这种无法正常履行还款的行为向我道歉，并进行处罚。
籍此，我终于是明白了网贷的真正意义但却也为时已晚，此时此刻，不要说亲戚朋友，哪怕是翻箱倒柜变卖资产，能凑到的资金也远远不足以满足所谓的“还款协商”结果，而在这慌张的过程中，几乎我的所有亲戚朋友，都知道了一件事：我欠下了巨额网贷无力偿还！算不上身败名裂，却也不怎么光彩了。
然而事情到此也只是刚刚开始，在之后的时间里，每天不间断的短信轰炸，从还款提示，到法律条款，到起诉告知，更有短信直接言明接下去会进行手机通讯录前10的联系人和所在公司的联系，让他们协助还款的通知短信，也就是俗称“爆通讯录”的预告短信，堂堂京东旗下，金条产品的催收，堂堂正正用短信发出如此的内容，就差没有言明，你要是不给我把钱凑出来，我就骚扰你周围的所有人甚至所在公司，让你不止身败名裂，更可以永远无法出去找工作！这还是在有明确的法律规定不得暴力催收的前提下依然能够做出这样的事情，那也就更不必再说一些小平台了，怕是各种肮脏下做手段能将人逼疯了吧。
痛定思痛，日子总还要过下去，即使见识过了这些，总觉的自己还是要去思考一下，为什么会走入如今这样的局面，索性便翻了一通所有的借贷平台规则，更是有了一番新的见识，当真称得上那句：我从未见过如此厚颜无耻之人！
以下便来总结一下这几日的心得，侃一侃网贷里面的那些个猫腻：
1、低额利息，快速放贷，往往是网贷的一个卖点，所有网贷的计算方式无一例外分成2种展示，日利率和年利率，日利率往往是以千分之几来计算显示在最显眼的地方，换言之每1000块1天只要几块钱利息，很多人看到这一点便忽视了在不起眼角落里的年利率，绝大部分网贷的年利率几乎都是压着法律红线的24%，更有甚如京东金条一类将利息看作一种金融产品，每日都有上下波动，让你无法计算准确的年利率，但当你真的开始支付利息并最终计算时就会发现，实际年利率可能远远高出法律红线一个档次，不知不觉中，可能1年中就为别人白打了2个月工。
2、很多网贷平台会将还款日期放在月初10号以前，也就是普通情况下一般公司的工资发放日期之前让你还款，往往有网贷需求的人群会根据实际需求进行借贷，而这个额度可能并不能借出所有资金，然而到了下个月月初，工资没有发，上个月的网贷就是为了周转资金，手头自然没钱去支付当期还款了，怎么办呢？那就是继续借，以贷还贷，往往是绝大多数人的选择，于是乎借贷金额更大了，下个月需要还的就更多了，又是在月初，不断的累积滚雪球，如果用工资平衡了还款，那也就罢了，如果不是，最后的结果是如何自不必多说。
3、所有网贷都有所谓的“信用”一说，每个网贷都会有客服，短信等各种方式联系到借贷人，告诉他们大额借款，长期的正常还款可以给到更大额提款资格，对于类似我这样有一颗折腾不息的心的人怕是根本不用过脑子，哪怕没有借钱需求，拼命也要养着，为了换取更大额度的贷款而拼命为网贷平台支付高额利息（保守估计，自使用金东金条以来，本人总计支付利息已经超过6w，仅仅3年多而已，本次逾期事后仔细计算过，经过各种花里胡哨的操作后，京东实际收取利息在年利率28%左右）而网贷平台所谓的“信用”其实根本就是一种营销贷款的手段，除此以外没有任何作用，当你即将被最后一根稻草压垮的时候，它并不能帮你将这最后一根稻草分担出去。
4、很多人会以为网贷是一种借贷行为，其实不然，网贷的本质是一种金融属性的商品，这一点其实在很多平台上，换一个角度来看待规则就不难发现。而绝大部分的网贷在还款行为上会有3种操作，第一种允许你随时还款，但是限定还款额度，你只能根据借贷初期的分期额度，按照分期本金+当前利息来还款，这种属于比较良心的做法，第二种允许你随时还款，但会将你的额度分摊到你的所有剩余未还的分期本金中，最后你觉的还了一大笔，但是实际上每个月需要还的并没有减少太多，包括利息也是如此，这种属于有点卑劣的做法，而第三种禁止随时还款，只能到期扣除！杜绝了任何削减利息的途径，一锤子买卖，为了利息强买强卖，手段肮脏的简直令人作呕！
综合分析了手上所有网贷平台的情况，目前真的已经到了山穷水尽之地，在9月前几乎不可能有太多的力量对所有平台的欠款做清算，只能逐个平台进行还款清算，历经此事，花呗也关了，白条也不用了，一切与网贷相关app开始随着还款逐渐从手机上消失，在此也奉劝所有看到文章的人，网贷不可轻易触碰，它只是一种金融产品，而你不是受益者，只是一个不自知的消费者，当有一天你无力消费之时，你只能被一口吞噬！
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